放开那套房子,它是无辜的

你好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。

房子是好东西,但为什么总有人卖房呢?

原因各种各样,比如:

1.置换房子,要改善环境,或者因为要换学位房,因为生了二胎要买大户型。

2.卖了回二线城市过上更舒适的生活,住豪宅开豪车。想象中的幸福生活。   

3.赌博输钱了,被赢家追债。   

4.卖房创业。实现更大的梦想,1个小目标,10个小目标,100个小目标,1000个小目标。 

  5.卖房投项目,听朋友的朋友说有个好项目,一年5倍,机不可失时不再来,show hand,一朝富贵光宗耀祖。   

6.被裁员,收入锐减,一时半伙找不到合适的工作,不得已卖房。   

7.因为家中老人过世,或离婚分财产,房子怎么分都不合适,卖房分割财产。    8.看淡后市,多军转空军,时刻准备抄底。   

9.开车怼上豪车,对方车毁人亡,自己车险第三者责任险没有买足不够赔,需要卖房赔偿。

理由有悲有喜,还有一种是令人难过惋惜的,卖房子治病。到了这步,病情严重,甚至是在生死线上徘徊。

不该走到这一步。

看病卖房,急于出手神态焦虑,会被老成的投资客看出端倪,拼命压价。如果遇到市场不好,挂盘 3 个月都可能无人问津,人在等钱,病却不等人。房子交易周期长,从挂盘到有人看房,谈妥价格,等买家下定金,等买家做首期监管,银行出贷款承诺函,让担保公司赎楼,不动产登记中心出证,新银行做抵押,过户,收到首期款,收到尾款,整个流程走下来 3 个月总是免不了的。房子卖掉后,还得找地方租房子住,更严重的是,房价就像不停站的高铁,你好不容易上车了,却被迫下车,高铁这一路提速,从 120,提到 250 到 300,到 600,一骑绝尘,再也上不去了。

如果我告诉你,这些让你砸锅卖铁卖车卖房,花上百万甚至数百万的病,其实每年买几百元的保险就可以将风险转嫁给保险公司,你会不会觉得我吹牛?

还真不是,一个 30 岁的健康男性给自己买一份百万医疗险,比如下图中平安 e 生保保额 200 万,一年 364 块。和卖房子比,哪个划算不言而喻了吧?

投资客说不要对房子产生感情,但是普通人做不到。我们在房子里面舒服的睡觉,慵懒的看电视,用心的做饭,会心的对视而笑,孩子在房子里面渐渐长大,夫妻渐渐长得相似。

它是我们这些回忆承载的空间,带给我们太多太多,我们也对它产生了深厚的感情,房子是家,是你开车时下意识的前进方向,是你眺望远方和未来倚靠的阳台,

别人说那只是一堆砖头,你说那是你的人生,我们怎么能轻易的舍弃它呢,养条狗要送人你都千般不舍啊。

房子是无辜的,放开它吧,让保险顶上。

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人身保险四大护法之重疾险

重疾险

你好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险

寿险,医疗险,意外险,重疾险是人身保险四大护法,现在我们来讲讲重疾险。

叶问,咏春无敌,在佛山更有一条街收租,他从没想过会颠簸流离,更不曾想过穷困潦倒时老婆会患上癌症,只剩半年性命,一世英雄不免两鬓斑白。

这日叶问(甄子丹)和张永成(熊黛林)到 5 楼秦林医馆医生处开了三副中药,两人坐电梯正要离开时,一个眼露凶光地泰拳手挡住电梯门进来。

老旧电梯的门咯吱咯吱的缓缓关上,泰拳手蹭掉脚上的草鞋左右用力地活动脖子,叶问把妻子挡在身后顺手把中药手递手给她。凝固的空气肾上腺素涌动。

电梯门一关紧,泰拳手左腿扫起,宇宙无敌甄子丹开始揍人,左钩拳右勾拳一句惹恼我的人有危险。

电梯下到 3 楼,叶问将脸色苍白不安地妻子留在嘎嘎下行的电梯内,将泰拳手打出电梯,打下楼梯,噼里啪啦呼呼哈哈,泰拳手在楼梯翻滚,观众在心里摇滚,喊着“我要打十个”,张永成刚到 G 层,叶问已经将人打跑,气不喘心不跳的步入电梯温柔的牵着熊黛林的手走出电梯,走进与癌症重疾的抗争中。

这个抗争,奈何你宇宙最强,在当时的医疗条件下也打不赢。人这一生,与天斗与人斗与事斗,往往最后都输给了疾病。

幸好科技进步,医学昌明,许多当年的绝症如今可以治疗,只是治疗之时修养之际,病人花费巨大,甚至可以说有命治病,无钱吃饭。为了解决这样的问题,“重疾险”应运而生。

南非医生马里优斯·巴纳德博士是 1983 年重大疾病保险的发明者。

一次,他手术治疗一个初期肺癌患者,他嘱咐病人回去好好休息。没想到两年后女士病情复发,检查后发现还剩下不到 3 个月寿命。巴纳德医生生气的问她为什么不好好休息。女士回答:“治疗让我花了很多钱和时间,我要赚钱养家,我有两个孩子,我休息他们生活怎么办?”巴纳德博士感慨:“医生能挽救一个人的生理生命,却不能挽救一个人的经济生命”,于是和保险公司合作开发了“重疾险”。

什么是重疾险

有人望文生义以为重疾险就是病情严重时,保险公司就赔付的险,其实不然,重疾险是指是指当被保险人在保险期间内 患有合同约定的疾病达到约定的疾病状态实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

另:重疾险给付是满足了保险合同要求,保险公司根据保额一次性赔付。区别于补偿报销。比如叶问中熊黛林癌症确诊,如果投保意外险 50 万,可一次性拿到 50 万,保险公司不管你是拿去治病还是环游世界。

它可不是你觉得“哎呀,我的头痛很严重。”,“你这咳嗽很严重”的意思,得符合保险合同的规定才称之为“重疾”,民间戏称,你得照合同标准生病才能赔。

基础的 25重疾种类保险监管部门有规定:

许多保险公司为在激烈的市场竞争中胜出,增加了更多的重疾种类,达到 100 多种,有人认为 25 种之外发生的概率太低了,多了也没用,还多交钱。有人认为保险买的是概率,能包含越多越好,贵一些也无所谓。看大家自己如何取舍了,生活不是永远在取舍中前进吗。

保额

知道重疾保障什么之后,我们来了解一下我们合适买多少保额,经验上

因为得了重疾,治疗和恢复时间大约需要 5 年左右,而这段时间患者是没有办法工作的。实践中,5 年之后重新出来找工作,在日新月异的就业市场上,也缺乏竞争力,所以说 3-5 倍年收入是基本保额,预算充足更高更好。

保障期间

保障期间一般分为定期和终身。定期比如保到 70 岁,终身就到死为止。

终身自然贵,按常识我们也知道人年纪越大,越容易出毛病,如同宝马开久爱漏油,奥迪开久爱烧机油一般。保监会也发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,里面显示经验值和常识一致。

比如下面复星这款产品,终身年缴费 10644.66(带身故责任,类似加了寿险保障),如选择保险期间为 70 岁,则为 5829.15

然则终身的好处是不管什么时候都重疾都有赔付。一般没钱先买定期,有钱的如不计较太多直接上终身。

假设我们买定期保到 70 周岁,且 70 周岁前得过重疾(非癌症),那 70 周岁之后还想买,很大可能就不能买重疾险,只能买防癌险了,或者连防癌险都买不了也可能。

单次与多次赔付 and 中症与轻症

重症险有单次赔付与多次赔付之区分。

单次好理解,就是在保障期间,如果你能到一次重症赔付,则此合同保险责任终止。

而多次赔付则是赔付一次之后,还能再赔付。具体赔付多少次,需要看合同规定。赔付之间需要间隔多少天,不同疾病如何分组等各有不同。

轻症是相对重疾而言的,指重疾的早期症状阶段,或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段,并非普通语境中的感冒发烧,而中症可以认为是介乎轻症与重疾之间的状态。重疾险能兼顾到轻症和中症是比较理想的。

保险悖论

有句话讲,健康的人不需要保险,需要保险的人不健康。这句话对一半错一半,今天健康的人不一定明天是否健康,所以不能说他不需要保险;需要保险的人真有许多不健康,比如老人家,需要保险来为自己“基本确定”的风险投保。

说到这里算把重疾险简单过了一遍,叶问也拍了大结局叶问四,很不幸剧中的叶问也患上了癌症,幸的是他最后和儿子和解了。

至此宜利把人身保险四大护法意外险,寿险,医疗险,重疾险给讲完了。我们借用了金庸老先生的倚天屠龙记,古龙的陆小凤传奇,李连杰的黄飞鸿,甄子丹的叶问来引题。这四位可算是武侠世界的大 IP,巨星。金庸老先生的侠之大者,为国为民。古龙人在江湖身不由己。李连杰行云流水一气呵成。甄子丹拳拳到肉快如闪电。说起武侠动作绕不开这四个人,什么时候说起保险咨询,大家第一时间想起的是宜利挑保险,那算是作出成绩来了,宜利会一直努力。

宜利挑保险,挑出好保险,谢谢。

人身保险四大护法之寿险

大家好,欢迎来到宜利挑保险,挑到好保险。今天继续讲人身保险中的四大保险,它们如同四大护法一样,为颠沛流离的人生长河护航。

这四大险种是意外险,寿险,重疾险,医疗险,倒有点像汽车的四个轮胎。

本文讲寿险

张五侠张翠山和殷素素在武当山上自杀的时候,他们忽视了儿子张无忌的未来。

张翠山和殷素素,一个是武林至高张三丰最得意门生,一个是天鹰教主女儿,本应有璀璨的江湖生涯,从未想过自己的人生会悲情结尾.

之后张无忌被玄冥神掌缠扰半生,被正道人士指指点点,因知晓屠龙刀下落一路被迫害追杀,本应负起监护人责任的张三丰却将他交给常遇春,十几年不管不问。不过张无忌最后练成九阳神功,乾坤大挪移,太极拳就另说了,他有主角光环,普通人早死上百次了。

张殷两人除了给张无忌留下恐惧,恨和对漂亮女人的轻易动心和不信任,本该留下更多美好。武侠爱恨情仇肆意挥洒,是成人的童话。成人的生活负重前行,为的是那份爱与责任。

爱与责任,相濡以沫,长情陪伴,不离不弃。奈何月有阴晴圆缺,人有悲欢离合,若一家之主离世,留给家人孩子除了爱与回忆,还能留下什么?

还能留下钱。

有人会说人都没了,讲钱有什么用?没错,钱不能弥补爱人离去,但爱人离去且没钱,仿若雪上加霜。

如果家中家大业大,钱银溢出,那不愁。如果本来家庭支柱挣钱养家,每个月房贷车贷,老人赡养,孩子教育支出,那么如何留下钱帮家庭度过难关呢?

保险有个产品能够筑起这个基础:寿险。

什么是寿险?人寿保险是以人的生命为保险标的,以人的生存或者死亡为保险事件,当被保险人在保险期限内死亡、生存至保险合同期满或约定的年龄时,保险人按照合同约定支付死亡保险金或生存保险金的一种人身保险形式

简单来讲,在保险合同约定范围内,你身故,你指定的受益人或者法定受益人可以拿到一笔钱。

你可能想,张五侠他们自杀,张无忌也可以拿到钱吗?我们假设张翠山他们在张无忌刚出生时在冰火岛(你知道,保险销售很勤奋的,保险能卖到天涯海角)上买了份寿险,到他们自杀时,已过 10 年。

保险法规定:以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

所以说,购买了寿险,在两年内自杀是不赔的,但是在两年后自杀,保险公司在一般情况下都是会赔的。只是顺着倚天屠龙记的故事普及一个条款,别自杀

寿险的分类寿险一般分为定期寿险和终身寿险

定期寿险就是假设说我保险保到60岁/ 70 岁,如果我 60岁/70 岁前过世了,保险公司给我的受益人一笔钱。如果没死,那这笔钱就当消费掉。

终身寿险是说我死了,不管多少岁,保险公司都得给我受益人一笔钱。

这样一看,终身寿险好很多啊,因为不管轻如鸿毛或重如泰山,这人总得一死。没错,不过终身寿险很自然的每年的保费也贵很多。

同样一个 30 岁的人,买定期寿险 200 万保额,可能是小几千块每年的保费,买终身寿险可能要去到 2万多。

比方说下面的华贵大麦定期寿险,1704元

同方全球传世荣耀终身寿 29000元

目前《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》的终极年龄是 105 岁,如果被保险人生存至 105 岁,终身寿保险也会向被保险人发放保险金。

终身寿适合收入较高,希望用钱买确定性的人,或者在规划如何把财富更确定传承给孩子或者受益人的群体。

定寿适合收入不是非常高,希望在家庭责任最重的阶段比如30岁到50岁阶段,不论生死都能为家发光发热的人。

终身寿险+保险金信托将钱更灵活传给子孙终身寿,比如上面提到当同方全球传世荣耀,它还可以跟保险金信托强强组合,更灵活的将钱传给子孙。

怎么说呢,假设老王终身寿保额是1000万,过世了,受益人是小王。小王1000万到手,香车美女一顿操作,结果啵,钱如泡泡一般绚烂一时,很快没了。

但加上信托,就可以更好的管理这笔财富,1000万进入信托公司账户,老王提前约定好,什么条件下给钱,给多少钱。比如一个月给5万,或者考上哈佛给100万,考上清华给99万等等。

那么1000万的终身寿保额大概要交多少保险费呢?一个30岁的健康女性,按20年交,需要交13万7千每年,20年一共需要交274万。274万撬动1000万的杠杆,比存粹的家族信托资金要求要低许多。

我们看下面的图比较,家族信托需要自有资金1000万以上,而且对资金的合规性监管很严。保险金信托则门槛较低,包括账户设立费保险公司负责等。

市面上终身寿可以对接保险金信托的公司不止同方,还有天安啊,中意,中信保诚,泰康等等。

终身寿加保险金信托日益受到高净值人士的欢迎,前不久某保险公司就承保了一笔1个亿保额的终身寿+保险金信托,投保人为某拟ipo公司的总经理。

一般而言,保险行业人士建议定期寿险的保额需要达到年支出的10倍以上. 考虑你的每年房贷,父母赡养,家庭子女生活教育的费用等加总后乘于10.

也有人用 房贷余额+其他费用*10 来计算,比如你房贷余额为400万,每年其他支出30万,按照这个公式需要买700万的定寿。

也有人还考虑物价上涨,通货膨胀等,还加上了gdp增长指数,则需要更多。

保险学,理财都属于“较软”的科学,这个保额大家参考一下,根据自己实际出发。

希望宜利挑保险的这篇文章让你对寿险有所了解。

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人身保险四大护法之医疗险

医疗险

大家好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。人身保险四大护法,意外险,寿险,医疗险,重疾险。今天我们来讲医疗险。

佛山黄飞鸿(李连杰),一代宗师。其人沉着儒雅处变不惊,功夫高超行云流水一气呵成。

一场黄飞鸿(李连杰)与纳兰(甄子丹)的巷战中,甄子丹使布棍如灵蛇出洞白龙升空,既密不透风,又变幻莫测,直打得李连杰腾挪跳跃无法反击,手中的木棍更被甄子丹的布棍卷碎只剩一截断头。

男儿当自强的唢呐声助威声适时响起,黄飞鸿(李连杰)心想我不能死,我还得回家陪十三姨吃饭,蓄气奋力一拼,用断掉的棍子刺进纳兰(甄子丹)的脖子反败为胜。

十三姨(关之琳),绝色容颜,在英国留学归来,把西方生活带到了黄飞鸿的东方生活中,中国讲究男女授受不亲十三姨却坚持与之握手,用照相机帮他拍照,让他穿西服,潜移默化的影响着他,让黄飞鸿睁眼看到更高更宽的世界,学习西方的现代文化。

电影中这样,现实中也大致如此,中国鸦片战争后改革开放后,被动主动的向西方学习了不少。

比如医疗险在大陆的发展轨迹,一开始也明显受到西方直接影响。

医疗险

我们先来看什么是医疗险。

医疗险是一种针对生病报销医疗费的险种。一年交一些钱,万一生病了,可以报销几百万甚至千万级别,可以报销自费药,进口药等。

它一般可以分成百万医疗险,高端医疗险

按照一般事物的发展规律,理应是从低端往高端发展。就像北京上海广州深圳马路上跑的车,由奥拓,捷达,桑塔纳,卡罗拉,慢慢跑帕萨特,凯美瑞,天籁,雅阁,然后奔驰宝马奥迪,然后宾利劳斯莱斯。

大陆的医疗险可不是这样,直接上高端医疗险

这是为什么?当年外资企业来中国的时候,老外到公立大医院的国际部看病,说我有保险卡我要直付(直接扣保险公司的钱),然则中国的医院不管这些东西,说我 不懂,你给我交人民币。后来国外的保险公司才介入来推动这件事情,然后北京的协和医院国际部率先落地。

也是这样,我们在没有低端商业医疗险时,就有了高端医疗险。

我们继续说回医疗险的基本信息。百万医疗险与高端医疗险

百万医疗险是个好名字,听起来高大上。但它其实是医疗险的经济型产品,好比汽车中的精英款。你以为买个精英款能洋洋得意,仔细一看车型,原来是乞丐版 plus。大城市中百万不算富,千万才起步。

百万医疗险更精确讲应该叫做”百万住院医疗险“,主要责任是保住院,就诊医院范围仅限中国大陆二级及以上公立医院普通部,保障额度高达数百万,可报销社保外用药。

保费低,中青年人年保费仅需几百块或千元出口。而且还保一些特殊的门诊急诊,例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。

一般产品会有5000或1万元的年度免赔额,复星联合乐享一生是 5 年累计免赔额 5000 或一万元。

什么是免赔额,是指在保险公司报销赔钱之前,被保险人要自担一定的损失金额,保险公司只负责超过免赔额的费用。

免赔额可分为两种:绝对免赔额,相对免赔额

绝对免赔额举个例子,

因为糖尿病住院花费 6万元,医保报销了 4.2万。免赔额 1 万,需要病患自付1万元,保险公司仅承担 8000元。

如果付费的时候未经医保结算报销,医疗险仅提供60%的报销比例,且免赔额不变。

同样的例子,如果没用医保报销的,这 6万块,扣除1万免赔额以后,保险公司仅承担 5万*60%=3万,自己需要承担 3万。

相对免赔额再举个例子:

同样是10000元的免赔额,假如A花了15000元拿去报销。在绝对免赔额的情况下,A能赔偿的部分是扣除免赔额的部分,也就是15000-10000=5000元;

相对免赔额的情况下,因为15000元已经超过免赔额10000元,所以能赔偿的部分就是15000元。

那什么费用可以计入免赔额呢?在保单的有效期内,只要不是社保报的或者公费医疗给你出的钱,又符合你保险所保障的内容,都可以计入免赔额。

高端医疗险则真的高大上许多,它提供的服务项目和保额比百万医疗险广许多。

概要区别可以看以下表格(基于市场竞争的原因,一些百万医疗险有上探部分高端服务,一些高端医疗为了降低价格也加了免赔额)

  • 直付

病人可以用直接用保险卡签单,由医疗机构和保险机构进行结算。

普通的病人老公,去交一下住院押金老公,押金不够了,去交一下押金……老公,押金又不够了,再去交一点,你这次多交一点老公,去结算一下住院费用,结算完了你核对一下金额,把剩的钱拿回来。老公,我们走。老公,老公,老公你怎么了

拥有直付医疗险

您好,我是保险直付客人,您记录一下我的保险帐号。

没了。

  • 就诊医院

根据我国《医院等级划分标准》及医院背景、所有制性质,各种形式的医疗机构概括如下:

  • 个体举办的诊所
  • 私立医院(含昂贵私立医院)
  • 一级公立医院(主要指乡镇/城市街道卫生院)
  • 二级公立医院(一般指县区级医院)
  • 三级公立医院(含特等),又分普通/特需/国际部

相应地,不同医疗险产品适用的就诊医院可匹配为以下四个等级:   A. 所有合法医疗机构   B. 所有合法医疗机构(但排除个别昂贵医院)   C. 二级及以上公立医院(含特需部、国际部)   D. 二级及以上公立医院(不包括特需部、国际部)

普通百万医疗险只能去 D 这个级别,而高端医疗可以到更舒适的等级就医,视费用不同享受 A,B,C。

  • 高端医疗可以享受更舒适的环境

麦兜说:马尔代夫,蓝天白云,椰林树影,水清沙白,是坐落于印度洋上的世外桃源。高端医疗我琢磨着可以看作“医院中的马尔代夫”。

文字干巴巴,有图有真相

昂贵医院广州和睦家门诊:阳光明媚,窗明几净

公立医院

  • 高端医疗做赴美生子的保障

一些高净值人士为了国籍,教育,出入境等原因选择赴美生子,那么高端医疗等全球就医等功能可以为这部分人群保驾护航。

续保

你或许会关心,医疗险保障期间是一年,那我今年看病报销后,第二年还能续保吗?有以下这些情况:

  • 续保需重新投保

一年的保险期间结束后,你想要续保需要重新投保,相当于是新买一份医疗险,按照续保时被保险人的身体状况做健康告知,并且还要重新计算等待期(就是买了之后多少天之后保险合同才生效,没生效期间的医疗费用不能报销)。这种续保条件最差,不推荐

  • 续保需审核

保险期限结束时,续保需要经过保险公司审核,如果审核不同意,则无法续保。投保医疗险最担心的就是理赔过之后下一年不能继续投保,因此,这一类也不推荐。

  • 续保无需审核

目前市面上主流的百万医疗都属于此类。保险合同到期后,投保人可以申请续保或默认自动续保,续保时无需审核,不用重新做健康告知,保险公司不会因为被保险人发生过理赔而单独调整这个人的费率或拒保,费率调整针对所有被保险人或同一年龄的被保险人。此类续保条件是比较好的,选择医疗险时推荐此类。

  • 几年内保证续保

虽然医疗险不能终身保证续保,但一些保险公司推出了5年或者6年保证续保(比如平安 e 生保保证续保版,众安尊享e生2019版等)的医疗险。保证续保这五六年内,不会停售。即使理赔过,也依然可以续保。保险期满时,投保人可以申请续保,保险公司仅根据首次投保时被保险人的身体状况作为评估依据,无需审核。

  • 一次投保保 5 年,比如复星联合乐享一生医疗

和其他一年一保的医疗险不同,复星联合的免赔额是 5 年累计免赔额 5000 或 1 万。

社保

顺道说一下深圳社保,社保是最基础的医疗险,得买。

  • 可带病投保

不管你有什么病,都可以交医保。商业保险不可能做到,如果买过商业保险的知道,商业保险需要你做健康告知,如果不符合保险公司要求,是要拒保的。

  • 保证续保,无年龄限制

商业保险不一样啊,由年龄限制,绝大多数不保证续保。

  • 等待期短

一般是月底扣费,次月生效

  • 如果连续参保了72个月以上(6年),一个医疗年度最高报166万。

以上是医疗险简单的梳理,宜利挑保险,挑出好保险,希望本文对大家有帮助。

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你的小孩应该买什么保险?

你好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。

如果你爱看金庸,会发现男主角们的童年大有不同。

韦小宝从小混迹青楼,油醉滑舌,随机应变,该懂的不该懂的从小就懂了。

张无忌小时同父母张翠山殷素素,义父谢逊呆在极冷之地,虽条件艰苦但也其乐融融。然而回到中原,惨遭变故,父母自杀,自己身中玄冥神掌,从此浪迹天涯。

杨过是个小混混,父亲杨康是叛国贼,母亲死后他到处偷鸡摸狗,到处遭人白眼饱经人间冷暖,后被郭靖黄蓉夫妇找回,以侠义之道教导之,造就了他亦正亦邪、至情至性的西狂名声。

好像都很坎坷啊,也不尽然,比如

郭靖虽从小失去了父亲,但被母亲带到蒙古后,成吉思汗视如己出,王子和公主都和郭靖是好朋友,这段时期母亲一直陪伴在身边。

令狐冲亦是孤儿,被岳不群夫妇抚养长大,小时候夫妇对其很好,宛如严父慈母,身为大师兄受师弟崇敬,且跟小师妹青梅竹马,更合创了冲灵剑法。

段誉出生大理皇族,从小锦衣玉食,且父母尊重他的爱好他的“痴”,特别是母亲更鼓励他,他的童年应该是快乐的。

为人父母,对孩子最基本的期望无非是快乐和健康

保险从功能上看,可以让宝宝的健康更有经济保障,快乐呢?可能高端医疗的服务能让就医过程快乐一些

大家如果看过我之前文章,知道人身保险四大护法是寿险,意外险,医疗险,重疾险

但四大护法更针对成年人,其中的寿险(身故责任)小朋友一般不需要。

为什么这么说?

投资保险是为了当被保险人发生风险时,保险可以帮助承担经济损失。

寿险是为了补偿家庭经济支柱身故之后家庭的生活费用,教育费用,赡养费用。小朋友如果不幸,因为 ta 对家庭不负有经济责任,所以一般不建议投保寿险这个险种。

而且 2015年9月16日,中国保监会正式发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,明确10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元;10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元。

要注意的是有三项保险金额不受上述规定限制:

•投保人已交保险费、被保者身故时合同的现金价值、投资连结保险合同和万能保险合同的账户价值•航空意外身故保险金额 •重大自然灾害意外身故保险金额。

去掉寿险,儿童商业保险由四大护法改成了三驾马车。

儿童商业保险三驾马车

儿童保障型商业保险三驾马车分别是重疾险,意外险,和医疗险。看下图孩子各个阶段风险分析,让我们对每个险种的功用有更深入的理解。

重疾险

重大疾病保险简称重疾险,是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态实施了约定的手术给付保险金的健康保险产品。

比如下面三个例子:恶性肿瘤是合同约定的疾病,脑中风后遗症是达到了约定的疾病状态,冠状动脉搭桥术是实施了约定的手术。

需要注意的是这里的重大疾病是要符合合同的约定,不是平常说的生了场大病。

根据银保监的规定,重疾险保险责任至少包括下面表格中的25 种重大疾病。保险公司会在这上面去增加项目提升市场竞争力,比如更针对少儿的重疾险,会增加对少儿特定疾病的覆盖和更多赔付,针对少儿的白血病,脊髓灰质炎,双耳失聪,严重幼年型类风湿性关节炎等提供双重赔付。假设合同的基本保险金额是 100 万,如果不幸得到合同认定的少儿特定疾病,可以拿到双倍赔付,也就是 200 万。

得上重疾后开销有看得见的开销看不见的开销

看得见的比如在医院里的花费,大部分通过医保和商业医疗险(后面会讲)报销。

而看不见的开销就多了,比如营养品,交通费,食宿,找关系等,特别是不能工作产生的收入损失。试想如果一个小孩生大病,至少会有一个大人照顾或请一个人护理,而另外一个大人想必心里记挂着,也就是可能有一人不能工作,或者增添了一项长期支出。

重疾险就是为了 cover 这部分支出而设置的险种,它是给付型的。符合保险合同的要求,一次性把钱给到位,保额 100 万,就直接打 100 万过去,50 万就打 50 万过去。

意外险

父母总担心小朋友磕磕碰碰,能坐了就给他买防摔护头枕,放客厅玩就用客厅围栏,会翻身了就给床加防护栏,骑扭扭车了,就给宝宝买安全帽。

各种各样都做到位,仍不能保证 ta不磕碰。有一次我儿子刚学走路不久,要从客厅围栏跑出去玩,小脚踩偏踩在软垫的边上,重重的往前仆倒,头撞上地板瓷砖,额头瞬间浮起大包,哇哇大哭,让人心疼不已。

意外险以其价格公道,功能使用可谓居家必备

儿童一般意外伤害 包括摔伤烧烫伤宠物咬伤等。发生这样的风险,轻则门急诊就医,病情严重则会住院。意外险中的意外医疗责任就可以覆盖这部分风险。

儿童重大意外伤害则指意外身故、意外伤残。

由于监管规定10岁以下的儿童身故保额不超过20万,10-18岁(不含18岁)不超过50万。所以儿童身故保额,不必看重。

更重要的是意外伤残,这是目前所有保险中唯一可以保伤残责任的险种。如果由于意外造成残疾,根据伤残等级比例进行赔付,举个例子。

注:比如保额 100 万,伤残等级为 10 级,赔付 10 万(100 万10%)。比如杨过,一肢完全断裂是5级伤残,100 万60%=60 万

医疗险

医疗险的作用是报销医疗费用。

比较适合普通家庭孩子的医疗险有两种:百万医疗险和小额医疗。

百万医疗险是用几百块保费撬动上百万的险种,通常有着1万的免赔额,但是报销上限很高,解决看不起大病住院的问题。

小额医疗免赔额很低甚至没有免赔,报销额度只有几千或数万,用来报销感冒发烧、骨折头痛等小伤小病的费用。

所以普通家庭儿童医疗险可以这样配置:一款百万医疗险(1万免赔额)+一个小额医疗,起到“大病小病全都保”的理想效果。

如果父母经济宽裕,怕孩子体弱到公立医院病人太多,造成交叉感染,或者就医体验太差,则可以考虑高端医疗险,包括平安啊,招商信诺,复星联合,安盛天平等许多保险公司都有提供类似针对儿童的高端医疗险产品,就医时可以去高端私立医院,甚至昂贵医院。

下图是百万医疗和高端医疗的一些区别(也不绝对,比如有些百万医疗有类似直付的功能,高端医疗也可能有免赔)

假设普通就诊是去景区人挤人,那高端医疗的就诊环境可以比喻成马尔代夫。麦兜说:马尔代夫,蓝天白云,椰林树影,水清沙白,是坐落于印度洋上的世外桃源。

举个例子,下图不是幼儿园,是私立医院正常上班时的就医门诊情况。

用一个手绘笔记总结:

先买大人再买小孩,对吗

许多保险从业人员在宣讲保险购买原则时,喜欢讲:先大人后小孩。

理由一般是,大人是小孩最大的保险。只有大人保住了,才能保住小孩。乍一听有道理啊。我们坐飞机美丽的空姐也总是提醒我们,戴氧气面罩时,大人应该先帮自己戴上,然后再帮小孩戴,因为大人有能力救助小孩,而小孩缺乏能力救助大人。

然则这经不起推敲。为什么呢?保险和氧气面罩不一样,氧气面罩能够避免你受到缺氧的伤害,保险不能保护你免除生病,免除意外,它能起到的是当你生病,意外时,保险公司给你或家庭更多的经济支持,比如寿险,意外险,重疾险,医疗险的赔付或报销(除了高端医疗提供的全球医疗)。

换个角度啰嗦一点讲:

买了保险,不能保护你不生病,不发生意外,不身故。

买了保险,不能保障大人不生病,不发生意外,不身故,

买了保险,也不能保障小孩不生病,不发生意外,不身故。

它是生病,发生意外,不幸身故后的经济支持。

假设一个普通家庭,给大人买了重疾,医疗险,寿险,意外险,小孩子还没买,但很不幸小孩子得了严重的病,那得治吧。治大病花大钱,你大人有保险这个时候能使上劲吗?使不上,为了给孩子治病,哪个家庭不是倾尽全力,哗哗哗的现金如流水潺潺而出,是不是给家庭经济带来巨大的压力。

你或许还想问,那如果大人生病没能力赚钱了,后面没钱给小孩子买保险,那开头给小孩买的保险后面也接不上啊。这个问题提得挺好,不过保险公司也想到这个问题。有个投保人豁免的功能,就是加入投保人因为重疾或者身故,或者其他一些约定的条款,失去为被保险人(比如小孩子)投保的财力,那保险公司免除后续的保费,保险合同继续有效。

综上,我认为片面强调先大人后小孩并不对。正确的原则是,

如果一个家庭成员发生了重大疾病重大意外,会给家庭经济带来很大压力,就应该为其买保险。

人身四大护法之意外险

大家好,欢迎来到宜利挑保险

今天讲讲人身保险中的四大保险,它们如同四大护法一样,为颠沛流离的人生长河护航。

这四大险种是意外险,寿险,重疾险,医疗险,倒有点像汽车的四个轮胎。

先由意外险开始

意外险

天保爱看武侠,临睡前喝了一瓶啤酒后,他照例用手机看几页小说,看到西门吹雪和叶孤城约战紫禁城之巅,本是精彩处,他的眼皮却重若灌铅,睁不开眼,手机从手里脱落,重重的向他脸上拍来,啪,他突然睁开了双眼。

月圆之夜天朗星稀,站在紫禁城颠,大风列列刮在天保脸上,身边站着几个身型健硕,太阳穴鼓起的武林人士,有一个两撇胡须长得跟眼睛上的两根眉毛一样,不远处两名剑客眼看要动手。

哇,月圆之夜,紫禁城之巅,这是西门吹雪对叶孤城啊。我居然穿越了!(天保最近一直追电视剧庆余年,心想如果我穿越回去,我这能力这智商定混得比范闲好啊),胡子和眉毛一样这个是陆小凤啊。

人身保险四大护法之意外险

眼看叶孤城一声龙吟,剑一出鞘,剑气暴起如山岳压近,天保尚未惊呼,已被剑气扫下城楼,摔得鼻青脸肿,牙都掉了五六颗。

我的天,这不是真的吧。天保爬起身给自己两个巴掌,又看看周围,还好,还是在自己房间内。

原来喝酒以后从 loft 阁楼 摔下来了,门牙磕掉了一颗,来不及看最后比武谁胜谁负,他赶紧连夜去医院处理。

第二天醒来,想起买过意外险,应该可以赔,于是联系了他的保险经纪人。

这种情况可以获得意外险的赔偿吗?一起来探讨。

什么是意外险

人身意外伤害保险,是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾,支出医疗费用或暂时丧失劳动能力,保险公司按照双方的约定,向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。保障项目分死亡给付、残疾给付、医疗(住院,门诊)给付等。

保险中的意外和日常所说意外不同,保险意义的“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害“

日常所称的意外大概是”意料之外“,”不幸“的意思。比如”意外怀孕“,”意外中暑“,”意外猝死“。

“意外怀孕”不是“突发的”,也不能定义为“身体受到伤害”。

意外中暑不是“突发的”,也可能不是“非疾病的”

意外猝死不是“非疾病的”,更可能是身体有某些疾病

那么根据这样的定义,看上去好像天保喝酒摔掉一颗牙齿是可以赔的?更进一步研究意外险的合同条款。

人身保险四大护法之意外险

责任免除中:被保险人受酒精,毒品管制药物的影响期间,造成被保险人伤害,保险人不负任何赔偿责任。

根据这个责任免除条款,好像天保只能“打断牙齿往肚里吞“。也就是说赔不赔得按合同来。说到合同,我们拿史带星享百万人生个人意外险的合同来过一下。

人身保险四大护法之意外险

研究它的保险责任看出,这是一款综合意外险。意外伤害事故导致的死亡,残疾,住院,医疗门诊等都能报销或者给付,还附加了猝死责任。

任何一款产品保障什么,不保障什么,不能光听保险销售口头讲(甚至有的不讲,只让你信他),一定要看保险责任,一定要看保险责任,一定要看保险责任。

注:残疾按一下伤残程度比例给付,比如保额 100 万,伤残等级为 10 级,赔付 10 万(100 万10%)。比如杨过,一肢完全断裂是5级伤残,100 万*60%=60 万

人身保险四大护法之意外险

短期意外险和长期意外险

按保障时间区分,意外险可以分为短期意外险,一年期意外险,和长期意外险。

短期意外险比如说航空意外险,一次飞行10 元保 1000 万

人身保险四大护法之意外险

上面所说的史带星享百万人生就是一款一年期意外险。一年期意外险交一年保一年。保障责任较为全面,保障区域包全球(出国旅行也适用),意外医疗 0 免赔不限社保用药等,还有猝死责任。但是达到一定年龄就不给投保了,这款产品最高投保年龄为 65 周岁,父母从年轻时每年交,但是如果父母已经 66 周岁,那就没有办法享受这款意外险产品的保障。(当然也有保到更高年龄的产品,比如 90 周岁)

长期意外险则可以选终身保障,比如昆仑金刚保长期意外伤害保险可以选择 5 年/10 年/20 年/30 年缴费,保障 10 年/20 年/30 年/70 周岁/80 周岁/终身。举个例子,王总 30 岁开始买这个保险,20年缴费,选择保障周期终身,那么他缴费到 50 周岁满,就不用继续缴费,到仙去之时都享受保障。

人身保险四大护法之意外险

不过要注意长期意外险也有投保年龄限制,投保年龄是指被保险人买保险时的年龄。买昆仑这款产品,不能超过 60 周岁。也就是说你 60 周岁来买这个保险,你还可以选择保终身,按合同缴费,从61岁到仙去都享受保障。但你 61 周岁才决定要买,不好意思不接受投保。所以如果计划投保长期意外险要早买。要知道老年人意外风险可不比年轻人,每次看到小区内两三岁的小孩在飞奔,白发的老人在后面气喘吁吁的小步快赶追不上,我都心惊肉跳,小孩摔了哭几声过会照样活蹦乱跳,老人家摔倒了可不得了。

相应的,既然保终身那么长期意外险会比一年期贵。比如上面的王总买 50 万保额,每年需 1880 元左右。如果买的是史带一年期则为 750 元(全球境内境外意外医疗),如果追求更便宜的产品还有亚太超人意外险 100 万保额才 299 元(境内意外医疗)

人身保险四大护法之意外险

长期交的产品,也给保险公司更多腾挪空间,一般意外伤残豁免保险费,当被保险人伤残,即可豁免后期保费(豁免:后续保险费视为已交纳,本合同继续有效)。

消费型与返还型意外险

消费型意外险如前面说到了保险品种,没有出险交的钱等于买个安心,消费掉了,如同给一辆“没有安全气囊”的汽车加了安全气囊,但是直到汽车报废都没有发生过碰撞车祸。

返还型意外险厉害了,发生意外有得赔,如果最终没有发生意外,到期还本付息,相当于既能攒钱,又能免费得保障。所谓两全其美。

有款产品叫做 xx如意行,如果那位 30 岁的男性王总,选择了 50 万的保额,交 10 年,保 30 年。得交 8400 每年。在保险期间没有身故,那么保险公司按照所缴保费的给付满期生存金,也就是给 8400101.15=96600.扣去本金剩 12600,收益率极低都不忍计算。哪有什么两全其美?

上面的昆仑金刚保,同样的选择 50 万保额,交 10 年,保 30 年,每年才交 1030 元。

所以普通人一般建议买一年期或者长期的消费型意外险,有特定活动再单独购买特定的意外险,比如参加高风险赛事,境外旅游,乘坐飞机等

保额

了解了意外险究竟保障那些意外,我们还得考虑保额,就是说要保多少钱。

如果一个家庭的顶梁柱意外身故,对家庭有严重的经济影响,那么我们应该考虑这个家庭每年支出是多少,比如是房贷,小孩上学,家庭开支每年一共 10 万。那建议投保 100 万保额,来应付接下来没有顶梁柱的 10 年,生活再慢慢缓过来。
意外险费用低,杠杆率高,每个人都应该买一份。

意外不期而遇,学建筑的陈奕迅意外成了著名歌手,写文章的韩寒意外成了成名赛车手,他说

有时候,“虚惊一场”这四个字是人世间最美好的成语,比起什么兴高采烈,五彩缤纷,一帆风顺都要美好百倍。你可懂什么叫失去。这些时间来,更觉如此。愿悲伤恐惧能够过去,事外之人更懂珍惜。

我们或许不奢望天上意外掉下个林妹妹,但我们希望不好的意外只是“虚惊一场”,假如真的来临,借助保险的力量能更从容的面对和渡过难关。