贷款中介行业路在何方?

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我们来发梦


贷款中介行业在自作孽和舆论喊打喊杀中野火烧不尽,春风吹又生。道理也简单,行业有存在的必要性。当我们把“钱”看做一个普通商品时,你发现中介永远是需要的,手机有无数分销商,苹果,华为,小米都有自己的官方直营店,也有分销店。格力有自建渠道,也有经销商。有经销商只卖一个品牌,也有的经销商卖许多品牌。比如苏宁,顺电他们卖许多品牌许多产品,客户去到就能在众多产品中挑选需要的产品。

那贷款中介起到了就是苏宁,顺电这样的“贷款超市”功能。这个翻来覆去说了许多遍,不必再说。

自作孽大家也知道啦,

有的中介欺瞒客户收取砍头息,操作手法大概是你这个情况:可以做月息 1 %(1 分)的贷款,不过其中有 0.2%(2 厘)是要提前扣去的。你这个贷款是 5 年期的,也就是 60 期*0.2%=12%,下款需要先扣去 12 个点。然而这个贷款实际就是 8 厘( 0.8%)。

有的中介协助客户做假资料,坑了银行;有的中介卷走客户贷款跑路;有的中介提前收了客户的钱不办事也不退钱;有的中介设圈套收了客户的房产。

总之吧,就各种乱,好像多年前的房产中介一般,然而发展中看问题,现在深圳房产中介已经很规范。实话讲,每个行业都有老鼠屎,但贷款行业又是跟敏感的“钱”打交道,从业人士老鼠屎也真的比其他行业多一点,所以舆论也是盯着打。

同时,真的通过中介配置到好的“贷款方案”的客户,也不会讲中介的一句好,许多还事后后悔,原来是找这家银行做贷款啊,这么简单,还花了我不少手续费。他不会明白,中介在让事情显得简单之前,做了许多不简单的工作。

曾经有一个行业领头羊讲过,贷款中介行业要向房产中介学习,房产中介收 3 个点,那我们也摊分下来收 3 个点每年,比如贷款 3 年期,我们收 9 个点,摊分下来也就是每年收 3 个点。

具体应该收多少个点不讨论,但是他跨行业找学习对象的方法没错。火爆全球的戴森吸尘器学的就是“工业用锯木机”。

用类比法,看其他行业如何解决类似问题是一个好的思路。

然而我就认为他类比的行业选错了,应该类比保险经纪行业,而不是房产中介行业。理由简单说一下,

房产中介行业的交易大部分是 c to c, 买方是个人,卖方是个人,买方和卖方的角色时刻在变化,此时买彼时卖。和贷款中介并不一样。

根据《中华人民共和过保险法》:

第一百二十六条 保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。

以上所称的“保险人”实际上就是保险公司。目前中国大陆保险公司有财产保险公司60家、人寿保险公司71家,产品很多眼花缭乱,买错了后果很严重啊,比如得病不再保障的范围。保险经纪帮投保人寻找合适的保险公司产品,配置合适的保险方案,是一个偏 C to B 的生意。

这里还要明确一下保险经纪人和保险代理人的区别,保险代理人就是代理某家保险公司产品,比如代理平安保险公司产品的平安保险代理人,他们只卖一家的保险产品,好比银行客户经理只销售自己银行的产品。保险经纪则卖多家保险公司的产品,只要他所在的保险经纪公司有跟这个保险公司签约。

这和贷款中介类似,为借款人找到合适的银行,资金机构,配置合适的贷款方案,也是一个偏 C to B 的生意。投保人类比借款人,保险公司类比银行,保险经纪类比贷款中介,是不是很像。所以我认为贷款中介应该走贷款经纪的路线,像保险经纪公司学习。

我们大概讲一下保险经纪公司的模式是怎么样的。

  • 需要有保险经纪牌照。

保险经纪公司受到中国银保监会的监管,需要有牌照方能开展业务。从经济学的角度而言,牌照限制了市场竞争,抬高进入门槛,保护先入行公司,限制其他公司参与竞争。但客观上也保护了从业公司的利益,监管部门会按照国家法律政策给行业指导,会为行业和其他部门沟通,不会无处诉哀愁

新流财经曾发表文章:

说起监管问题张以铭哭笑不得,从门槛、操作规范到价格规定,贷款中介行业的市场乱象由来已久,但是贷款中介行业一直没有成体系的标准。“我们没出事归工商管,出了事就归公安管。

  • 保险经纪公司业务员开展业务前,需要通过保险经纪公司的从业资格考试,从而保证业务员有基本的从业素质。
  • 保险经纪公司与保险公司签合同,约定保险经纪介绍的客户保险公司需要返提成。

上面的模式大家也看出来最难的是,让银行给贷款中介公司提成。

在银行看来,这里面存在很大的风险:

  1. 贷款中介会钻空子,会骗贷,银行有可能损失许多贷款
  2. 银行给贷款中介提成,那银行的业务经理的收入怎么办
  3. 贷款的责任很大,怎么可以让贷款中介来做呢

这些担忧非常有道理,但风险没有想象中的大。

  • . 贷款中介会钻空子,银行客户经理也会钻空子。比如

浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款

据银保监会官网信息,齐商银行共犯有“三宗罪”:“发放贷款用于购买本行不良贷款和银承垫款、发放贷款用于承接本行风险资产”,其被罚款68万元,另有6名责任人被给予警告;

民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走。张颖涉嫌伪造保本保息理财产品向该行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户销售,涉案资金总规模可能高达30亿元。

银行的风控体系就是设计来反欺诈,反诈骗的,防范银行客户经理做假,防范客户做假。如银行发现客户经理做假,炒掉,情节严重送司法机关,银行发现签约的贷款中介公司蓄意做假,自然可以行业通报,剔除合作名单,报送司法机关。这和银行合作评估公司道理一样的,评估公司如果蓄意调整标的评估价,也会被踢出名单外。

  • 银行的业务经理,说句实话,也是销售人员兼采购员,无非拉拉存款卖卖贷款。

一个销售,收入自然来自于提成,你卖的贷款多,你的提成就多。你卖的贷款不良多,你的提成就被扣除。公司里面卖东西的业务也是如此,卖的东西多,提成高,卖东西没收回来钱,就没有提成还要负责去追货款。

我们做个大胆的设想,参照保险行业的做法,把银行业务经理全部签约成“银行代理人”,去找业务吧,去努力去奋斗吧,别躺着赚钱了。那么这班代理人是比现在更努力,还是比现在更颓废?这个倒是可以好好想一想。如果银行客户经理不爽做代理人的,也可以做贷款经纪人,那就可以卖多家银行产品。

  • 贷款的责任是很大,没错。但是保险的责任也很大,

 投保人有可能骗保:

上海市公安局7月15日公告,在市司法局、市银保监局的密切配合下,上海公安机关历经近一年的缜密侦查,一举捣毁12个在上海市连续作案的“人伤骗保”犯罪团伙,共抓获“人伤黄牛”等犯罪嫌疑人125名,涉案金额近亿元

    有可能不理解保险条款,得病不在赔付范围内,北京青年报报道

消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

也有可能买错了保险,得到某些病没得赔。比如有些保险产品可以保癌症的,某人却乱买买的不保的,等得了癌症时,得不到赔付。

在同样有重大责任,骗保,涉及巨额资金,保险业可以用保险代理人加保险经纪人体系,得到蓬勃发展,银行业一样也可以这样做。这样做的好处是销售网络得以更迅速的铺开,营运成本极大降低(毕竟银行工作人员福利待遇多),产品可以更快速的渗入社会各个角落中。

假设银行真的能够跟贷款中介签返佣合同,那么贷款中介完全可以模仿保险经纪的模式,不跟客户收钱只拿银行返佣。不收钱又办事,美誉度自然变高,高了以后,贷款愿意找贷款经纪的用户越来越多,行业渐渐阳光兴旺,多么美好的场景,每条大街小巷,每个人的嘴里,见面第一句话,就是恭喜恭喜,恭喜恭喜恭喜你呀,恭喜恭喜恭喜你,冬天已到尽头,真是好的消息,温暖的春风,就要吹醒大地。

想到这我不禁开心了起来。不料同事小王的声音突然在耳边响起,起来了起来了,2 点啦。下午放假!生意不好,老板今年提前放大家回家过年。我擦擦流到办公桌上的口水醒过来了。

预祝大家新年快乐,勇于做梦敢于做梦,就像从来没醒过来一样。

银行让你做信用卡分期的猫腻

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我们来讲讲信用卡

自1979年中行广东省银行和香港东亚银行签订信用卡代理服务之后,信用卡在我国快速增长,现已经发卡 7 亿张信用卡之多。按一张信用卡标准厚度为0.76毫米计算,叠起来高达53.2万米,珠穆朗玛峰高度才8843米。

有信用卡爽啊,大家刷刷刷,好像不用还卡数,陈奕迅唱过一首歌《碌卡》(碌卡也就是国语刷卡的意思),既说刷信用卡也说刷人情卡,歌词这样写道:

人人负债,轻轻松松的欠下人情巨债,嘻嘻哈哈花光信用何其愉快,位位手执一副牌,靠友谊之光放大碌卡(无内疚)要抱住,最大期望碌卡(无自责),尴尬亦切忌流汗,碌卡(零利率)过两日,我就还。

是啊,过两天你就还,是零利率没错,好像对银行也比较保险,客户不会走数啊,但许多用户都接过银行的电话让信用卡分期,或者让办“消费分期信用卡”。打电话的人都很会讲,“分期啦不贵,分期啦提额,分期啦不,我不是说你还不起,这是分期优惠活动”。
银行为什么乐意于打这种电话呢?

1)分期让客户变得更稳定

好似不起眼的信用卡业务,随着发卡量的增长,已经成为银行的重要利润来源。

看招行2018年报,信用卡流通卡数8,430.44万张,较上年末增长34.98%,流通户数5,802.93万户,较上年末增长23.61%,2018年信用卡利息收入459.79亿元,同比增长16.29%;受益于交易量增长,信用卡非利息收入207.22亿元,同比增长38.95%。

也就是6000万个客户,一共给招行创造了666亿的收入,一个客户创造了1000多元的收入。

但现在的信用卡竞争激烈,发卡银行数百家之多,卡与卡之间同质化严重。你这个月用A卡,下个月就用B卡把 A 卡给忘记了,A卡的银行可能连制卡费和快递费都没赚回来。

如何绑定客户,让客户长期的使用自己的服务,不单是普通的企业考虑的问题,也是银行一直在考虑的问题。

那么劝说客户分期,你分期3个月,它至少这3个月不担心你了,你分期12个月,一年的存量就保住了。

你可能说,不对啊,我一开始分期12个月,但是我1个月后手头有钱了,提前全部还掉不行吗?

没错,可以。不过许多银行在这里耍了个花枪,可以提前还,但是要把所有的分期费用全部还上。比如说你分期6个月,第二个月就想全部还上,那不好意思第三,第四,第五,第六个月的分期手续费的要付。这可是个大利润。

2)分期属于银行的高利润产品

为什么这么说?银行放贷款,按揭年化5.xx%,普惠金融5%左右。而分期大概是贷款的 1.8倍年化,也就是说赚的钱差不多翻倍。

比如说

“【XX银行】12/31前,您本期信用卡账单可分期金额50000.00元,期数12期,手续费9折仅0.59%/期,每期本金还款4166元,每期手续费295.00元。”

手续费看起来才 5.9 厘啊,不贵啊,直接乘 12,利率年化才是 7.08%啊,挺实惠的!是这样吗?

不是!手续费和利率是两回事。

我们用买房时按揭常用的等额本息还款做比较,

按照银行信用卡分期的算法,5万元分12期,每个月还款为本金4166+利息295=4461元,一年下来4461*12=53532 元.

我们到招行找个贷款计算器,小心试调几次,可以看到当实际贷款年利率为 12.793%时,每个月还款为 4461.01 元,总还款额为 53532.11 元。

计算得出,信用卡分期手续费 0.59%每月等于实际月利率 1.06% ,1.06/0.59=1.797.

也就是说计算实际月息的时候,把分期手续费乘于 1.797 倍得出实际月利率(更简单记住乘 1.8 倍即可)

也有人习惯用 irr 来计算。站在银行的角度来看这笔借款的收益

计算出来银行每个月的内部收益率为 1.066%,年化收益也为 12.793%。

所以你明白为何银行老是让你分期了吧。

如何找到低利息的贷款?

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林子祥和叶倩文唱过一首歌《选择》,大家可能听过,歌里唱到:

我选择了你,你选择了我,这是我们的选择。

有得选是幸福的,我们能选择打开电视看无间道,还是寒战;演唱会听陈奕迅还是周杰伦;吃饭去牛肉店还是椰子鸡;衣服是淘宝还是拼多多,手机是苹果还是华为,买车是德系豪华还是日系质量。当我们能面对选择做决定时,人类的三大基本需求:关联感,自主感,胜任感有两个得到了满足。

如果没得选,则单调,乏味,厌倦,想想食堂里千年不变的菜,想想每天对着一样的 excel 表填一样的财务数据。电影里,没得选甚至会让人死。

无间道中,刘德华和梁朝伟在高楼天台上谈判。刘德华: “给我一个机会。”梁朝伟: “怎么给你机会?”刘德华: “我以前没的选择,现在我只想做个好人。”

刘德华想要一个选择,而梁朝伟不给。后来的结局大家都知道了。

然而选择太多,可不是好事。

许多人有着这样的经历,在淘宝买个几十块钱的小东西,玲琅满目啊,应有尽有,想像不到的也有,左挑右选,显这件不包邮,那件底下有差评,这个贵 5 毛钱,那个没有视频展示。几轮筛选后,还没做决定,一下午过去了,下班时间到可该做的工作还没做完。假设你工资 1 万,均下来一天大概 500 元,半天为 250 元。你浪费了公司付给你的 250 元,去网购且没有买成,这事让你和老板都对你失望。

知乎的顾lily 分享了两个论文

2000年的一项研究发现,相对于给人们24或者30个选择,只给他们6个选择的时候购买率更高。并且,在有限选择(6个)的情况下,他们对自己的选择更满意。也就是说选择不是越多越好,

2007年的另外一项研究发现,购买和购买可供选择的数量呈倒U型曲线相关;也就是说,一开始选择增加时,购买行为也会增加,增加到一个峰值时,购买开始下降。选择越多,购买越少。如下图:

回到贷款中来,

截止到2019年6月末,中国共有银行业金融机构法人4597家:国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、村镇银行1622家、农村商业银行1423家,农村信用社782家、企业集团财务公司254家、城市商业银行134家、金融租赁公司70家、信托公司68家、农村资金互助社45家、外资法人银行41家、农村合作银行30家、汽车金融公司25家、消费金融公司24家,外国及港澳台银行分行116家。

我们假设每一家平均有 2 个贷款产品,则一共有 9158 种贷款产品,大笔一挥“四舍五入”,有约 10000 种贷款产品,借款人有太过丰富的选择。

因此不知如何选择!迷惘无助。如何是好?

首先你要有做分类的概念。

我们先把可以借钱的地方分为这么几种:银行,消费金融,小额贷款,其他机构,个人(不超过 5 种,符合普通人的记忆能力)。
先说银行,银行自然是首选。银行简单点分两种,国有大型商业银行 6 家(工农中建交邮储)和其他。粗线条的看,国有大型银行的利息较低,而其他银行的利息较高要求较松。比如说你抵押找到南粤银行,100万每月利息7000,找农行做呢,每月利息3300. 这差下来的利息都够你在老家供多一个房子了。
当然细看呢,则互有千秋,市场竞争嘛,所以都会有看家本领。讲得细了一篇文章讲不完,记得主要原则即可。

然后再回到消费金融和小额贷款公司。大部分时候普通人分不清楚消费金融和小额贷款,简单一点说,消费金融公司要求更高,监管更严。

消费金融公司需由中国银保监会批准设立,消费金融公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本,最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

小额贷款公司由地方金融办批准设立。注册资本实缴由 500 万到 3 个亿不等。

消费金融公司不太多,目前只有 24 家(截止2019 年 6 月):中银消费金融、捷信消费金融、华融消费金融、北银消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、湖北消费金融、苏宁消费金融、盛银消费金融、海尔消费金融、晋商消费金融、招联消费金融、锦程消费金融、杭银消费金融、马上消费金融、长银消费金融、长银五八消费金融、包银消费金融、中原消费金融、幸福消费金融、哈银消费金融、尚诚消费金融、金美信消费金融和中信消费金融。

据凤凰网WEMONEY梳理,2018 年,在20家消费金融公司中,除中原消金外,其余19家公司均披露了净利润数据。其中,唯一亏损的是河北幸福消金,亏损金额为0.13亿元,相比2017年有所收窄。所有披露的数据的消费金融公司净利润总和约53.71亿元,同比增长13%。

而小额贷款公司全国大概有 7 千多家,大家想象中小额贷款公司的人都是抽雪茄,带大金链子,开 SUV 的土豪吧,其实也未必。

截止2019年10月末,33家新三板小贷公司,全部按规定披露了2019年第三季度季报。深圳钱诚互联网金融研究院“千顺”新兴金融大数据系统显示,2019年第三季度,33家新三板小贷公司,整体营业收入2.96亿元,同比上升0.26%;净利润由盈转亏,整体亏损7971.71万元。29家小贷公司盈利。其中净利润超1000万的仅5家,分别是宏达小贷(2521.81)、黔中泉(2172.55)、鸿丰小贷(1521.31)、海博小贷(1156.69)、鑫鑫农贷(1148.99)。其中净利润增长超100%的有1家,分别是黔中泉(156.46%)。4家出现亏损的,分别是鑫庄农贷、商汇小贷、棒杰小贷和通利农贷。其中通利农贷亏损超1.62亿元,吃掉新三板小贷公司行业整体利润(29家盈利小贷公司净利润总和为1.51亿元)。

从利率而言,大体上消费金融比小额贷款低一点点,但也差不多,都尽量卡着法律红线走,实现利益最大化。比如我们在聚投诉上看(但中银消费的解决率还不错,达到 84.4%)

总之到了消费金融和小额贷款公司就要打起十分精神了,如果能有朋友陪着去最好。为什么呢?因为到了这个圈层借款的人,许多已经压力山大,精神“恍惚”了,高度压力下很难做出合理的选择,算数能力也会差许多。这好比律师犯事也喜欢请律师帮自己辩护一样,第三人总是会客观理性很多。所谓当局者迷,旁观者清。朋友能帮你更客观的比较产品和条款。

不过还需要提醒大家的是,小额贷款公司是地方金融办批的正规公司,并非“套路贷”,深圳市金融办甚至还专门在网站发了一篇文章:看清看楚识别真假小额贷款公司

如果你消费金融,小额贷款公司都无法借到款,那就去到了民间资金。存粹从供需和风险的角度来讲,民间资金有存在的意义。你资信差,欠款无数,到处借不到钱,而你眼看有个机会想搏一把,你找到了民间资金,仿似若有光。

于是你拿到钱,博了一把。博赢了,触底反弹,你并不感谢民间资金,博输了,无力回天,你在网上哭诉高利贷的吃人不吐骨头。这里不展开,大家心照。

上面讲了,面对纷繁复杂的选择,要学会分类挑选。

分类好了以后,该如何进行下一步呢。比如说你的资质好,想在银行贷款,那哪个银行的利息最低,额度最高,服务最好呢?

首先我想不客气的打断你,追求最低利息,最高额度,最好服务,这是不切实际的。一旦陷入了这个思维,你会一直不断的比较,不断的寻找,最后期限一到反而心急火燎随便找了个贷款就做了。

更实际的想法是,我想要利息相对低一点的,额度相对高一些的,寻求一个满意的产品即可。

好了,说方法。简单而言,

你把在当地,比如深圳有开业的银行的微信公众号全部关注了,公众号会经常推出他们的产品介绍,那么你就可以把握究竟有哪些产品。

再进一步,你觉得哪些产品好,去找这些银行客户经理详细了解。客户经理也是业务员,业务导向,你去找他们办业务,他们很开心的。如果你觉得不开心,换个客户经理再聊呗。要记住 100 个客户经理就是 100 种产品。同样是 A 这个贷款产品,客户经理小张可能就能办下来,客户经理小李可能就办不下来,客户经理小林甚至都不愿意帮你办。这一方面可能是提成不够高的原因,也有可能是每个人在银行内部沟通能力的问题,也可能是每个人在银行内部的“非官方“信用问题,或者仅仅是情绪问题。

因此当一个客户经理说不行的时候,不代表真的不行,换个网点再问问。

找消费金融和小额贷款公司,也用类似的方法,但是千万要注意,让信贷业务把利息,其他费用,是否有前置费用全部用文字列出来给你,并要求他给你每月还款明细,就是每个月具体要还多少钱。最好把这些东西全部列入合同中,这样大家做事有凭有据,有纠纷好处理。毕竟跟金融机构打交道,大部分人智商不够用啊。


而在民间资金那里呢,风险也很大。有良心做生意,条款一条一条很清晰明了的,有浑水摸鱼等着吃你房产的。但共性是利息都很高,这怪不得他们。他们跟你做生意,他们的风险也很大。理性一点而言,签合同之前,把合同发给律师看看。没错,律师要花钱,不过比你不小心被坑,深陷泥坑的人生成本要低很多。

日剧《龙樱》里是这样说过:

这个社会有规则的,不能超越这个规则生活。但是所谓的规则,都是那些头脑好的人制定的。这些规则都只是那些头脑好的人为了方便自己而制定的。。。

。。。比如说税金、养老金、医疗保险制度等福利体系,全部都是头脑好的人故意弄的很难明白,设下的从什么都不知道的、头脑不好的人那里大笔捞钱的圈套。也就是说,不用脑子,光是抱怨麻烦的家伙,就会一辈子被骗,被迫付出很多的钱。

上面是笨办法,你如果觉得太费时间,可以找一个交友甚广的银行客户经理咨询,但大部分情况下,客户经理并不会太关注其他银行产品,除非。。。除非他自己申请过多家银行信用贷,并时刻关注着如何办更多的信用贷来维持自己体面的生活,布朗运动的股票。或者找信得过的中介咨询,当然咨询请记得给费用。因为中介公司帮你省去花笨办法的时间整理出方案的。也可以关注一些专门整理银行贷款资讯的公众号,比如“宜利”(自我推荐一下),我们致力让贷款更公开透明化,帮助客户找到满意方案。

对了,《龙樱》里面还说过:

聪明的人能不被骗,战胜规则。笨蛋就会一直被欺骗吃亏输下去。这就是现在社会的体系。所以你们要是不想被骗的话,不想吃亏输下去的话,就去学习~!

要不,关注一下微信公众号“宜利”,我们一起学习吧。

随借随还的企业税贷:微业贷

免中介费随借随还的企业税贷:微业贷

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如果说一个城市经济活跃,那它一定有很多大大小小的公司在从事经济活动,这些公司各有所长,深耕于各自行业,从而让这个城市有了丰富多彩,互相竞争又互相支撑,你追我赶的经济生态。

小微企业是深圳活力的基础,春江水暖鸭先知,鹏城天寒小微企业先感受,今年经济不好,特别是民营企业感受到了世间冰冷。

数据显示:深圳前三季度国有经济投资增长48.8%,民间投资增长3.0%,外资投资增长87.8%。3.0%什么概念?全国民间投资增速为4.7%,深圳民间投资,比全国平均水平还低。

领导曾说过:信心比黄金更重要。然而创业者敢出来做生意,自负盈亏,本身就是自信之人。因此有信心,有自信,其实还是需要“黄金“支持,也就是钱。

为了让小微企业更好的周转,深圳许多银行针对小微企业纳税额推出贷款产品。

宜利贷学堂为你讲讲这款随借随还的微众银行微业贷

微众银行是国内首家开业的互联网民营银行,由腾讯、 百业源和立业等多家知名企业发起设立,于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。其中大股东腾讯占股 30%。

微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上贷款服务, 客户从申请至提款全部在线完成,额度立等可见,资金分钟到账, 按日计息,随借随还

总体上该产品额度最高 300 万,随借随还,按日计息,30 分钟内钱就到账了,这个过程你呆在家里抽烟也可,呆在办公室喝茶也可,不用跑银行求客户经理。

还款方式是等额本金,随借随还。目前支持12期/24期/36期,客户可根据自己资质自主选择,在期限内随借随还,按日计息,单笔借款可提前结清。

利息最低万 1一天,即借 100 万最低一天利息 100。当然最低的利息对应的是最优质的企业,你是不是最优质的那批企业呢?不妨一试。当然大部分企业都是在万 3 到万 5 的区间。

但切记别逾期,如贷款产生逾期,逾期利息按借款利息上浮50%按日收取。计算公式:逾期利息=逾期本金日利率(1+50%)*逾期天数,逾期行为将影响征信记录。申请条件:成立两年以上的一般纳税人企业,且无不良纳税记录。

目前开放地区有:广东省、江苏省、湖南省、山东省、天津市、陕西省、浙江省、河南省、重庆市、云南省、江西省。其他省市地区还需等一等,等寂寞到夜深,有更新再知会大家。

申请方式:

平安普惠是高利贷吗?

平安普惠是高利贷吗?

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近日,中国裁判文书网披露了一份江苏省徐州市中级人民法院《平安普惠融资担保有限公司、李如剑与于秀丽追偿权纠纷二审民事裁定书》(2019)苏03民终2584号。

本院认为:上诉人平安普惠担保公司与案外人平安普惠贷款公司通过设立关联公司的方式大量放贷,以达到获取不法利益的目的,其行为可能涉嫌经济犯罪。《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定:“人民法院作为经济纠纷受理的案件,经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的,应当裁定驳回起诉,将有关材料移送公安机关或检察机关。”因该案可能涉嫌经济犯罪,应裁定驳回平安普惠担保公司的起诉,将案件材料移送公安机关处理。一审法院判决李如剑向平安普惠担保公司支付不当,本院依法应予纠正。依照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条第一款第三项、第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项,《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第二百零八条之规定,裁定如下:一、撤销江苏省徐州市鼓楼区人民法院(2018)苏0302民初3827号民事判决;二、驳回平安普惠融资担保有限公司的起诉。一审案件受理费9230元,二审案件受理费9230元,合计18460元,退还平安普惠融资担保有限公司。本裁定为终审裁定。

如果我们翻阅裁判文书网中徐州市中级人民法院对平安普惠案件的系列终审判决,会发现在 2019 年 9 月以后的裁定书中都有类似表述


此判决引起平安普惠的强烈反弹,并连发两篇澄清公告,

法律的事情,我们尊重法院的终审判决。我们来先来捋一下平安普惠这个名字,然后再研究研究为什么平安普惠被判败诉以后,网民一片叫好。

平安普惠和中国平安是什么关系?

我们一直讲平安普惠,究竟是指哪个公司?就像我们说腾讯,有深圳市腾讯计算机系统有限公司,腾讯征信有限公司,腾讯音乐娱乐(深圳)有限公司,财付通支付科技有限公司等等。

那么平安普惠,我们通过股权穿透图可以看到,最上面的完全控股企业是香港公司融熠有限公司,董事长韩国人 cho,yong suk. 下来的在大陆的企业是平安普惠企业管理有限公司,它的法定代表人还是韩国人 CHO,YONG SUK.

通过平安普惠企业管理有限公司又全资控股了平安普惠投资咨询有限公司,深圳平安普惠小额贷款有限公司等公司。

通过企查查摸索,可以看出融熠有限公司 对外投资包括平安普惠企业管理有限公司平安普惠融资担保有限公司重庆金安小额贷款有限公司,这三家公司中有两家的法人代表为 CHO,YONG SUK(赵容奭 shi)

由此,我们可以这么说所谓的平安普惠是一个企业集群,可以称之为融熠系

我们又由上交所网站公告的中诚信对平安普惠金融业务集群一份评级报告中得到融熠的股东信息,锦联有限公司(开曼)–陆金所控股有限公司(开曼),再往上才到中国平安保险(集团)股份有限公司

经过这么一轮摸索,方确定平安普惠系是中国平安保险的企业。你或许会疑惑,搞这么多干嘛,人家明摆着是平安的企业。

小心驶得万年船,平安普惠的一些同事喜欢混淆自己和平安银行的关系,而平安银行的同事又一直不喜欢平安普惠的一些同事搞这些混淆。

甚至有人说平安普惠 收费这么高,不像大集团平安会做的事情啊,以为是挂羊头卖狗肉。

我们这样捋一捋,架构就清晰很多了。平安普惠就是平安集团旗下企业。

平安普惠的费用你算不懂

宜利贷学堂经常讲贷款的成本是有圈层概念(如下图)。越接近圆心成本越低,越远离圆心成本越高。

一般而言:

  1. 圆心中的父母,一般不跟你收利息,二话不说就把钱给你,成本最低.
  2. 亲朋好友救急,一般也不怎么收利息,但是希望你有去有还,成本也低
  3. 银行借款,利息低.需要你有抵押物,或者信用好,或者由财物作质押.成本偏低,稳定性好,对借款人资质信用要求较高.
  4. 消费金融公司,利息中等偏上,对信用有要求,但是要求不太高.成本略高.
  5. 小额贷款资金,利息较高,对信用要求比较低.成本偏高.
  6. 高利息民间贷款,利息高,成本高,对信用要求低
    平安普惠既非银行机构,也非消费金融机构,而是小额贷款公司(深圳平安普惠小额贷款有限公司),同时也是助贷机构。这就决定了它的“风险定价”比银行是要高的。所谓风险定价就是风险高,我利息就高。就如民间高利贷,面对的客户都是走投无路,到处借钱却很少还钱的人,利息就比天高。

如果你资质比较好,请优先选择银行,银行很少坑人。

虽然我能够理解平安普惠有其风险定价的原则,它的信用贷 的收费方式上实属坑爹。

我们看看平安普惠业务员在微信上的宣传:


然则如果你再三跟普惠的业务员确认利息时,他会说具体要由系统判定,他只能给经验值。这个说法也没错的,而且它的利息区间也差不多。

那普惠的费用高在哪里呢?

高就高在它除了利息,还有其他费用

我们回头看看法院的裁定书 (2019)苏03民终2584号,上面详细的还款记录:

附件一贷款本金还款计划表写明:贷款金额为50万元,月利率0.65%,期限12个月,月管理费0.8%,每月还本3%,月担保费0.2%。

借款人同意就本合同项下每笔借款按保证人的要求向保证人支付下列费用。前期服务费1.5万元,在放款前一次性支付;担保费1.2万元,按月支付,每月1000元,按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付;管理费4.8万元,按月支付,每月4000元,按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付

合同履行中,李某某向信安公司还款明细如下:2015年7月5日还款23250元,2015年8月5日还款23152.5元,2015年9月5日还款23055元,2015年10月5日还款22957.5元,2015年11月5日还款22860元,2015年12月5日还款22762.5元,2016年1月5日还款22665元,2016年2月25日还款22918.9元,2016年3月9日还款22539.88元,2016年4月6日还款22389.87元,2016年5月18日还款22499.64元,2016年7月9日还款3648.62元。

2015年7月9日,信安公司名称变更为深圳平安普惠小额贷款有限公司(以下简称平安普惠贷款公司)。同年7月29日,富登公司名称变更为平安普惠担保公司。2016年8月24日,平安普惠担保公司通过银行转账代李某某向平安普惠贷款公司还款364151.9元(代偿本金33.5万元、代偿利息2177.5元、代偿罚息26974.4元)。同时,李某某拖欠逾期管理费1351.38元。

那我们根据借款人李某某的还款记录和应还借款来计算,用 IRR 计算得出实际利率为年化 26%,比号称的月利率 0.65%(年化 7.8%)高了 3 倍有多。

当然这个是 15 年的条款了,当时有 3 个点的砍头息(也就是这段话:前期服务费1.5万元,在放款前一次性支付

目前深圳平安普惠反映是已经取消前期服务费。

我们再看看另外一宗聚投诉上面的投诉:

本人18年7月初从平安普惠贷款108000,普惠业务再三电联并告知利息是8.4厘,我评估后觉得可以承受,并再三确认没有其他任何费用,所以才确认签单,款项到账后,业务及主管又要求我购买3000块平安好医生消费卡,我立即拒绝并表态,如强制购买请拿回款项,我不要了,她们才作罢。本人车险寿险均购买平安,因为对平安的绝对信任,所以并没有在意还款明细,还款一年,实在难以忍受普惠的还款电话骚扰并要求结清尾款,客服指导我操作还款,结果我才发现还款明细中每月345的保险费,每月648的其他费用,我质问客服,保险费是保什么,其他费用是什么,为啥放款前不告知我有这些费用?你们这是故意隐瞒欺诈!我拒绝继续还款!随后便是N个普惠的人电话我,说是要上征信,要收取违约金,平安普惠就是寄生在老百姓身上的吸血鬼!

我们研究下上面的还款明细,这个客户借的是 3 年期的贷款(36 期),每个月的还款有本金 2689.29 元,利息由 756 元一直递减,保险费 345.6 元,其他费用 648 元。IRR 等于 26%,年化为 26%比普惠业务员号称的 8.4 厘(年化 10%)高了 2 倍多。也就是说业务员只说了利息为多少,没有说有保险费和其他费用

再来看类似的另外一宗投诉:

2018年6月21号在平安普惠贷款174000元借款,分36期,年利率7.6%,已还了16期7108.28(包含保险费551.23 担保费1136.57 平安扣款5420.48)在最近国家新闻得知保险费和担保费是不合理的,与平安普惠协商,他们竟然无视这问题,还说我们是得知最近网上和新闻在报道,我们想要借这机会唯利是图,一个大公司竟然违反得如此光明正大,还说不怕我们投诉,不违法,还说如果我们不合法怎么法院和相关部门没有来起诉他们,一切汇率算法都掌握在他们手上,就算对付公堂,怎么算都是平安普惠合理。2:这一笔贷款在放款时候直接扣除了6960和522的两笔款项,经过咨询这属于砍头息,就在2019年11月22号当天就有平安惠普人员来协商,可协商的问题就是需要先把逾期的账单还了,他们才能汇报好事情,我的征信已经给他们上报了,还骗取说只要还钱了,一两天的征信是没问题的,真拿国家的征信闹着玩吗?和平台商议了也毫无结论,只能让我们等待,这一次我只能选择人生第一次逾期,因这帐目涉及不合理的变现收费,我们只是普通公民,和平台对话真心没法他们训练式的争议,平安普惠有着强大的后劲,

由投诉方的描述可以看到:2018年6月21号在平安普惠贷款174000元借款,分36期,年利率7.6%,已还了16期7108.28(包含保险费551.23 担保费1136.57 平安扣款5420.48)

计算出来的 IRR 实际年化为 27%。

在这个平台上,平安普惠贷款隐瞒隐藏并强制收取高额保险费管理费投诉事宜投诉的联名投诉有 597 件,专题累计访问量 3 万次,联名解决量 23 件,联名解决率为 3,85%。

微博上有位仁兄叫信用集,也算过他一个朋友在平安普惠的借款年化,借款 150000,每个月还 6857.82,其中包含了年利率 11.59%,月服务费 0.51%,月保险费|担保费率 0.76%。算出来 IRR 高达 35%,更是在高利贷的边缘。

除了费用不清晰之外,这里不得不提平安普惠在处理投诉问题上的傲慢,在聚投诉平台上:合作商家平均解决率83.75%,普通商家平均解决率43.08%360 借条解决率 82.6%,平安银行解决率59.57%蚂蚁借呗投诉 25.07%,微粒贷解决率 23.21%平安普惠解决率19.99% 是最低的那一档。

总结一下,根据上面几个例子 IRR 计算,平安普惠伤不能被认定是高利贷,但是我们看到平安普惠在和客户沟通时,利息费用不透明公开,在回应客户投诉上傲慢低效,反映出普惠在对业务部门的培训上价值观出现了偏差。

我们不否认平安普惠应该赚钱,应该根据客户来风险定价,但作为一家大公司是不是应该更透明的将费用一五一十的摆出来给客户看,是不是应该让客户获得知情权,是不是应该服务客户而不是套路客户?平安普惠的老大赵容奭(shi)曾说过要把平安普惠打造成全球第一的消费金融帝国。我相信从贷款余额来看,是能够达到的,但是在成为全球第一的消费金融公司的同时,能不能不要那么多套路,不要高高在上,不要不回应消费者投诉,做一个流淌着道德血液的公司呢?


赵先生亦曾深情的说:

基于平安普惠多年的表现,我想送赵先生一句话:世人都晓神仙好,只有金银忘不了。

善用主场优势谈单的信贷员,多收三五斗|宜利贷学堂 宜利贷学堂

大家好,欢迎来到宜利贷学堂,科学方法做信贷

信贷员,特别是新人,非常珍惜与客户见面的机会,为了让客户方便,时常选择去客户公司或家里谈单。

这是很好的服务态度和敬业精神,但从收益角度而言,到客户地方谈单效果并不好。

首先, 简单从时间成本计算。假设从车公庙地铁到宝安客户那里花 30 分钟,回公司花 20 分钟,花了 50 分钟在无谓的交通上,这时间不产生效益还消耗精力。

广告公司华与华在这件事情上做得更极致。

客户打电话来:华与华,听说你们不错,我们公司希望能够和你们合作,你们能不能来两个人到我们这里来谈一下。我们直接回不去。如果每一个客户打来电话,我们都去人会怎样?那我们就要派两个人飞到他所在的城市,我需要投入两个人工作两天的时间。但是如果我不去,我要求客户来,那么我只需要安排两个小时跟他洽谈就可以了。

还有一个重大的危机,如果我派人出去谈客户的话,那么我最精锐的人,能力最强的人,全部每天都在谈新客户,因为你一定要最强的人去谈,你才能谈下来。哪些已经签约付钱的客户,他就永远得不到最精锐的人的服务,最强的人抓新客户,最差的人服务现有的客户,现有的客户是不是会丢?现有的客户丢掉了之后就更需要去抓新客户,更强的人又要再派出去,这样就形成了恶性循环。 

其次,谈单总会出现状况,比如有些细则要老板拍板,合同签错要弄一份新的,手机出现问题代扣系统进不去,这些问题在公司内均能第一时间解决,发生在客户那里都是问题。

最后,重点讲讲主场优势

说到主场优势,大家或多或少看足球篮球,《比赛中的行为经济学》一书研究表明 NBA从1946至2009年主场球队的比赛胜率为62.7%、美国职业足球大联盟主场胜率为69.1%(2002至2009年)、美国大学体育协会篮球联赛主场胜率为69.1%(1947至2009年)。

更资深的球迷可能记得,09 年热火主场双加时以130-127战胜公牛的比赛,韦德在最后时刻抢断成功,命中了一记压哨跑投三分成功绝杀对手。随后,他跃上技术台,高喊 This is my house(这是我的地盘)

周杰伦怎么说的:在我地盘这 你就得听我的。

运动中的主场优势已经人所共知,那么在商业谈判中呢,情况是怎么样的?

Graham Brown , Markus Baer 曾于 2010 年发表论文 《Location in negotiation: Is there a home field advantage?谈判地点:是否存在主场优势》,研究谈判中的主场优势。

他们认为:

  • 当你在主场谈判时,你可以获得比对方多 60%到 160%的利益。

实验中,被试被提早带入谈判办公室,研究人员告诉他可以把这个办公室当作自己的,并在墙上贴上自己喜欢的海报,随意用电脑,在门口名牌上写上自己的名字等,实验中短短 20 分钟便创造出主场环境。

我们甚至可以猜想,在真实主场中,我们能谈出更多的优势。

办公室是信贷人的家。椅子坐垫被你的西裤磨出了光泽,电脑屏幕沾着隆江猪脚外卖的油星,键盘藏着你喜欢的奥利奥饼干屑,呼吸中是熟悉的香烟味道,右边是爱打王者荣耀的小王,对面是爱耍抖音的小李,这是你的地盘,周杰伦在你地盘都得听你的。

我们要把客户带到公司来谈,主场优势创造的一个客户的利益可能比你客场谈几个客户的都多。

  • 如果客户不愿意来怎么办?

我们可以把客户约到“中立场所”,比如星巴克,或其他一些更安静的场所。你要比客户早到十几分钟以上,提早跟服务员点单聊几句,创造对这个场地的熟悉感,好像这是你的主场一样。

如果客户非得让你去他公司,不得不客场谈判时,你的自信可以削弱对方的主场优势。

在研究中,研究人员只让客场谈判人员填写一份“假”的“谈判能力调查问卷”,不管他如何回答,都说他的谈判能力很高。这样便提升客场谈判人员的信心,把对方的主场优势抵消。

因此信贷员出发前,要自我暗示提升自信,比如通过自信姿势提升自信,平时参加谈判培训提升自己对谈判的信心。

而信贷员的主管要给信贷员适当的鼓励,正面评价他的准备工作,谈判风格等。

另外,先熟悉客场环境,熟悉谈判环节也有帮助。这和把“中立场所”创造成主场一个道理。你先去对方公司溜达一下,如果可能跟客户的办公室其他人打个照面,熟悉一下环境和氛围。如果整个谈判环节能够由你掌控,则更能提高你的自信。

主场优势自然不单单用在和客户谈判中,跟老板谈工资,如果请不动老板到你办公室,不妨让老板到楼下星巴克谈,你早早点好咖啡等他。


好了,本期分享就到这里,如果你喜欢这篇文章,也可关注微信公众号“宜利”

你喜欢的先息后本信用贷大全|宜利贷学堂

大家好,欢迎来到宜利贷学堂,科学方法做信贷营销。

也许每一个借款人都有过这样的两个选择,至少两个。选定在手时倒是百般好的,如热恋中的女生娇羞的对闺蜜说:春风十里不如他啊。眼神悠长牵着远方,好似月光洒下海面。

久而久之

选了等额本息,月供仿如长着獠牙的吸血鬼固定在每月的某个深夜静悄悄的吸食你的鲜血;选了先息后本,随着到期还本日临近,先息后本成了头顶上嘎嘎作响摇摇欲坠的吊灯,不知什么什么砸到头上。

然则生活就给了你这些选择,向左向右非事后无法定对错。为帮大家走得省时一些,整理了多家银行先息后本信用贷产品。

国有大型商业银行

中国银行

  • 中行 e 贷

30 万,最低 5.98%,12 个月,进件条件公积金,中行优质存量客户,中行按揭客户等。中行网上银行客户端。

农业银行

  • 网捷贷

30 万,年化 6%左右,一年。进件条件 2 年以上公积金,或农行按揭客户。申请方式:农行网上银行客户端

  • 纳税E贷

贷款利率低至4.56%,纯线上申请,最高额度300万,最长期限1年;企业最近一次纳税信用等级B级(含)以上;企业近12个月企业纳税总额(增值税、企业所得税等税项的总和)1万元(含)以上;企业近两年诚信缴税,无税务部门认定的严重失信情形;企业近12个月的全部销售收入大于20万元;法人持股20%以上;

工商银行

  • 工行融E借

最高30万;专项利率优惠,一年(含)4.785%,一年以上5.225%;最长3年,授信期限2年。准入客户:公务员及事业单位、优质学校、公立医院、军队武警、金融同业、世界500强优质企业、非世界500强优质企业之一 (前五类可先息后本).线下才可以申请先息后本

建设银行

  • 快贷

30 万,年化 5.6%,一年。进件条件:建行存量客户(理财,存款,贷款,代发工资等)。申请方式:建行网上银行客户端

  • 云税贷

年化利率5.0025%(月息约4厘1),随借随还按日计息,最高200万,没在建行开户也能申请。•企业最近一次纳税信用等级B级(含)以上;营业执照注册时间2年以上;企业近24个月诚信缴税,至少每6个月有一次实缴税额不为0的记录,近12个月纳税总额在3万元(含)以上。企业在建行无有效评级且无授信额度,企业在他行有贷款的企业,有货款余额的银行不超过1家;公司经营范围涉及体闲娱乐、房地产、证券、投资等不准入上企业征信,不上个人征信;个人征信当前无逾期,且近2年内逾期或欠息在30天(含)以及的次数不超过6次,不存在30天以上的逾期或欠息;公司显示已结清、未结清债项风险分类均为正常类; 考察要求:不考察

交通银行

  • 税融通

申请条件:具有合法、有效的营业资质,并拥有固定经营场所;在交行开立基本账户或一般结算账户;上年度纳税信用评级为B级(含)以上,至少近2年内年均缴纳增值税5万元人民币(含)以上,申请含信用额度的借款企业还需持续缴纳企业所得税

所需资料客户申请、货款合同签订、提款全流程交行网上银行操作全天候一支持7*24小时在线操作,全天候支持客户的用款需求;授信金额最高100万元;授信期限最长2年;纯信用贷款;按月付息、一次还本,允许提前还款

邮储银行

邮政储蓄银行

100万元,5.8 %年,1年先息后本或 3 年等额本息。收款方式:30万以内,签订网贷通合同后,网银自取额度。30万以上,受托支付,可放个人或公司账户。优质单位或优质自雇。线下办理。 

股份制商业银行

招商银行

  • 税金贷

100万元,额度3年循环,贷款1年还⼀次本,随用随还

准入条件:家庭名下深圳房产(住宅,面积50平以上), 深户/已婚/离异带子女,公司成立满2年,借款人持股时间满1年、从业2年,法人或前三大股东之⼀且持股10% 以上。纳税信息要求:在深有2年及以上的纳税记录;近1年内无纳税违法稽查记录 ;最新一期纳税信用评级为A级或B级;近12个月纳税总额不低于1万元;最近一次缴税记录距离贷款申请时点不超过3个月。额度:近1年增值税5+近1年所得税7核定。利息:年化8%,月息6厘6,若同时申请抵押经营贷/存量招行抵押经营客户,年化7.25%,月息6.04厘

  • 生意贷

50万元,9.35 ~10.01 %年,最长5年,1年期先息后本,到期次日额度恢复,还款方式先息后本随借随还,年龄要求:借款人年龄不超过65岁,60岁以上需要子女担保或者共借。收款方式:用款公司对公户账户准入条件:(1)借款人名下有营业执照成立满24个月,且持股时间超过12个月;只接受深圳本地公司;不接受实际控制人;(2)借款人为深户,或已婚,或离异有子女,且子女在本地生活学习。借款人已婚的,需要求夫妻共借或担保。(3)借款人家庭(包括本人/及配偶)在本地有自有产权的已持有6个月(含)以上的商品住房且面积≥50㎡(不含单身公寓、商务公寓、商业用房、厂房。谁的公司谁主借、个体户、独资企业可互换配偶做主借 

补充说明:额度计算方式为:

具备准入资格—20万子女加额【有本地子女】有子女,且在本地生活、学习+5万社保加额【有本地社保】有本地社保,连续缴纳2年(含)以上且2年内缴纳单位不得超过3家,2年内最多出现一次断缴记录,且间断时间不超过3个月+5万房产加额【有多套房产】家庭名下(含配偶及未成年子女)在本地有2套房产(包括住房、商务公寓等;只接受可进行产权查询的房产)+5万或+10万结算加额【有个人结算】/【有公司结算】+5万或+10万

  • 房月供贷

50万元,利率7.61 ~7.83 %年,最长5年,1年期先息后本,到期次日额度恢复
准入条件 :(1)借款人名下有营业执照成立满24个月,且持股时间超过12个月;只接受深圳本地公司;不接受实际控制人;(2)借款人为深户,或已婚,或离异有子女,且子女在本地生活学习。借款人已婚的,需要求夫妻共借或担保。额度计算:商业贷款月供36倍

中信银行

  • 积秒贷

授信额度:最高30 万。利率:名单内白名单单位:5 厘5左右;普通单位:1 分左右还款方式:先息后本或等额本息。基数要求:5000,缴纳时间要求: 现单位缴满12 个月,历史累计缴满24 个月。征信要求:近半年不能有逾期,近2 年逾期≤3 次,贷款笔数≤2 笔

办理方式:线上申请

浦发银行

  • 点贷

利率 6-6.525%连续缴纳公积金 6 个月,年龄 18 岁到 60 岁,线上申请,最高 30 万

光大银行

  • 阳光随心贷

利率最低 6.3%,30 万,一年期先息后本,也可选择 3 年期等额,需连续缴纳住房公积金 12 个月以上,为名单内企业,个人月缴存大于等于 300 元。网银申请

平安银行

  • KYB 税金贷

最高 500 万,年化 12%,先息后本随借随还,线上申请,企业成立两年以上且法人代表两年内无变更,纳税记录良好,企业法人或前两大自然人股东申请

民生银行

  • 公喜贷

额度 30 万,最长 3 年前,日息万 2 ,年后 7.2%,先息后本随借随还。要求公积金缴纳 12 个月以上,个人月缴 800 以上,且企业为民生银行白名单内客户,行内无信用贷。线下申请

  • 华为员工专属消费贷

额度最高 50 万,利率最低 5.2%,三年期,先息后本随借随还,线下申请

兴业银行

  • 兴闪贷

30 万,先息后本随借随还,年化 6.12%。公积金月缴 500 以上,缴纳时间 12 月以上,单月征信查询不超 5 次。目前只开放受邀客户。线上申请

广发银行

  • e 秒贷

30 万,1 年期先息后本随借随还,超一年等额本息,利率 6.48%–18%。公积金基数 5000 以上,社保缴纳 6 个月以上,线上申请。

渤海银行

  • 公信贷

 30 万,一年期先息后本,日息万 2 左右,年后化 7 左右。在深圳地区同一工作单位连续缴存住房公积金满一年且月缴存基数不低于5000元,征信记录良好。渤海银行网银线上申请,出额度后去网点办理渤海银行借记卡。

城商行

杭州银行

  • 公鸡贷

期限:1-3年,利率:一年期5.26‰,三年期5.74‰额度:最高30万。还款方式:先息后本,随借随还,不用不算息,按日计息,到期还本金。准备资料:身份证,银行卡,办理方式线上加线下

江苏银行

  • 税 e 融

额度 200 万,利率 9.57%-13.05%,申请方式,微信公众号申请,线下考察。先息后本,随借随还。企业需有 12 个月以上纳税记录。

  • 公积金贷

额度 30 万,利率 5.83%-8%,1 年期先息后本随借随还。准入条件:优质单位上班公积金缴纳满一年以上,月入 5000 以上。线上申请线下面签,需有江苏借记卡。

北京银行

  • 金贷宝

年龄要求:25-50授信额度:最高100 万利率:最低年化8.8%约7厘3还款方式:等额本息,先息后本基数要求:5000缴纳时间要求:12 个月征信要求:无明确要求,良好即可办理方式:线下申请

宁波银行

  • 尊尚卡

年龄要求:23-55授信额度 最高100 万利率:万2.7/天还款方式:随借随还,先息后本基数要求:6000优质企业白名单缴纳时间要求:现单位1 个月 累计不间断24 个月

包商银行

  • 优质单位信用贷

100 万,年化 8%,一年先息后本。优质单位员工,线下办理

东莞银行

  • 税易贷

300 万,最低年化 6%,6 个月内先息后本,超过 6 个月等额本息。实际经营和纳税 2 年以上

农商行

深圳农村商业银行

  • 公积贷

授信额度:最高20 万利率:5-8 厘左右还款方式:先息后本基数要求:4000 以上缴纳时间要求:12 个月征信要求良好办理方式1、线上申请。2、关注公众号“深圳农村商业银行”,在业务大厅查询公积金即可,查询后下方会出个推荐额度。

  • 税 e 贷

门槛低:正常纳税两年以上,年纳税额超过5000元的客户就可申请;全线上操作;期限:一次授信额度有效期最长36个月,单笔贷款期限自由选择;额度:企业最高500万,个人最高50万;利率低:网银实时提款,随借随还,按日计息,最低年利率6%;还款灵活:多种还款方式自由选择。申请区域:广东,广西的客户都可线上申请。申请资格:1.企业成立2年(含)以上,且正常纳税两年以上,经营稳定,2年未发生连续亏损,具备合法经营资质;2.企业纳税状态为“正常”,最新纳税信用等级C级(含)以上,年纳税额超过5000元;3.实际控制人须为企业法定代表人,且持股比例不低于34%,实际控制人年龄须在24周岁(含)-60周岁(含)之间,具备完全民事行为能力;4.企业、及实控制控制人无不良信用记录,未列入人行及我行黑名单,及“失信人”、“被执行人”名单;

村镇银行

坪山珠江村镇银行

  • 优质单位信用贷

50万元 利率区间9.6 %年,最长 3 年,还款方式先息后本,每年末还 3 成本金,余额计息,或等额本息,线下办理。

福田银座银行企业经营贷

  • 个人经营性贷款

额度5~2000万元,0.46 ~1.2 %月,1 年期先息后本|利随本清。进件条件:本地村民,有物业。年龄:25-60周岁。公司要求:真实的经营产所(客户经营条件很好,可以不考虑客户的经营时间)。深圳中小企业主(可放款到公司或个人)。利率:首笔:9厘3。产品期限:1年期,产品到期后再续贷。线下办理。

以上产品信息来自公开信息整理,客户经理提供等渠道,欢迎点击在看,分享出去。如有不符现状之处,欢迎指出。

更欢迎大家提供更多产品,更新信息给我。

深圳信贷公司路在何方?|宜利贷学堂

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信贷中介的本质是什么?

信贷中介的本质是信息中介。并非许多人认为的有通天的关系,能够搞定什么银行审批高层领导。有那么一丁点公司走“领导路线”,但大部分是信息中介路线。

一个立志“为客户创造价值”的信贷中介的日常工作是什么

  1. 研究银行产品,机构产品,看它们适合哪类客户。
  2. 研究客户看他们适合什么金融产品。
  3. 研究如何讲产品和客户搭配,优化客户债务,并让公司和自己也获得服务的收益。

但别认为信息中介路线比“领导路线“低端。领导路线靠部分零散之人,今天是领导明天也怕成“老虎苍蝇”。信息中介靠产品网络信息网络,更能网住更多。

典型的信息中介巨头有淘宝,你要买东西,不知道买什么好,淘宝让你比价,比信用,比区域等等,提供更多整理过的信息,便利你的购物。

定机票和酒店的携程网也是信息中介,整理机票酒店咨询,便利用户的出行。

大众点评则是吃喝玩乐的信息中介,通过用户点评,产生了好吃难喝的评价,便利就餐者选择餐厅。

房地产中介更无须多言,主要工作就是收集房源对接购房者。

一个公司的销售也是信息中介的角色,你既不生产,亦不研发,无非是讲公司的产品信息整理归纳,推荐给需要的客户。于此过程中,拿走提成。

多数人认为互联网信息社会 5G 了,信息铁定愈加透明,人的信息获取愈强,因此信息越来越对称。

实则只要时代巨轮滚滚前进,信息不对称会恒久存在。

识字的人比不识字的人,能够了解更多信息;会上网的人比不懂上网的人能了解更多新资讯;能看懂谷歌的人比只看百度的人能获取更多优质信息;习惯看谷歌学术的人比闲逛微博的人了解到更多学术理解,而混微博的人看到更多人间百态新鲜事。

这些人在社会上同时存在着,你看,因为掌握的上网工具,语言能力,教育背景的不同,信息不对称了吧?

另外一个角度,一个天天加班写代码的人不比一个天天喝星巴克吹亿万项目的人懂咖啡,混星巴克的不比天天救人的医生懂人体,一个天天救人的人不比一个天天带人做抵押懂贷款。每个人关注的领域不同,投入的精力不同,亦造成了不同领域的信息不对称。

于此信息大爆炸年代,每分钟谷歌上又多了 387 万次搜索,亚马逊发出 1111 个包裹,观众在 YouTube 上看着 473 万个视频,1298 万条信息发了出去。


信息是如此之多,而每个人只拥有有限的信息能力,他需要找到相关的产品服务,还要辨别产品和服务的质量,还要货比三家做决策,这都是问题。

说回信贷中介,深圳银行据不完全统计至少有 50 多家,还有小贷公司 132 家,数家消费金融公司,无数民间资金。假设每个机构有 3 个产品,加总起来便有几百个产品,而这些产品实际办理过程和它们的书面说明不尽相同,更增加了复杂度。

一个需要借钱的人,想从这么多产品中调出合适的产品,需要长期跟踪,整理,研究。大部分人有主业,想花这样的时间并不现实。而单咨询一个银行的客户经理,他只熟悉自己的产品,卖自己银行产品是他职责所在,适不适合你,并不在他考虑范围中。

为了解决这些问题,信贷中介应运而生。它或者帮你找到相关贷款产品服务,帮你整理产品的额度,利息,还款方式,办理流程,并评价不同银行的产品等。在此过程中,银行金融机构将产品销售给合适的客户,用户借到匹配的资金。

这就是优秀信贷中介的价值。

为何信息中介能够提供价值,但是深圳的信贷中介越来越难做了?

信贷中介是能提供价值的,但是为何深圳信贷中介的业务越来越难做了。我们首先明确一下,目前深圳信贷公司的收费模式是向借款人收手续费。

用户的信息能力在提高

张翼成教授在他的书《重塑:信息经济的结构》中提到“魔饼”的概念。

张教授认为,如果用户能更好地了解产品,那么他们会购买更多。

如果用户完全不知道产品的质量,即信息能力为零,他们就不会购买。如果消费者的信息能力提升一些,对产品质量能有初步的判断,那么他们就会购买自己认为性价比能够接受的产品。

这正和深圳的信贷中介业务发展历程吻合。

信贷电销兴起之前,大部分人不知道抵押贷信用贷的存在,贷款的信息能力基为零,因此他们不知道贷款也不会去办贷款。

后面电销兴起:“老板你好,我是上次跟你联系过的小李啊,我们可以办理 4%的抵押贷款,最高 1000 万。你看要不要过来公司面谈一下哈,我们公司在车公庙 xxxx。” 

一日几十个骚扰电话,让更多普通人知道了贷款这回事,信息能力得到提升,且伴随着房价飙涨,钱借出来有出路投资,信贷中介在 13-15 年迎来了一波风口。

后电销年代,越来越多的人了解了贷款,如何贷哪里贷利息大概如何,用户的信息能力信息量更大,消费者在许多情况下已经不需信贷中介服务,而是直接去了资金机构,或者要求更低的服务价格。

如果用以下的图也就是魔饼来表示(G 是信贷中介,B 是消费者,饼图代表利润。)

c 图对应电销之前,借款人信息能力最低,信贷中介拿走更大比例的饼,此时借款人信息能力低,不知道利率多少合理,不懂怎么样的中介靠谱,中介胡吃海喝 15-20%个点的收服务费,但是因为借款需求少,信贷中介分走的总利润也不大。

b 图对应全员电销时代,借款人信息能力处在合适水平,这时候虽然懂得贷款,需要贷款的人不是最多,不过信息能力和借款总人数的处于最优水平,信贷中介拿到更好的利润比例和利润总额。

a 图对应后电销时代,借款人信息能力经过多年教育,达到一个高峰,和信贷中介谈判能力提高,抵押贷服务费甚至能谈到 5000 元一件,此时虽然全民信贷,但借款人懂行了,信贷中介不得不降低手续费来吸引顾客。

用下面这张图表示更为直观

C 阶段时,借款人信息能力为零时利润为零,信息能力逐渐增长时,借贷开始活跃,利润增长。利润达到巅峰后,随着信息能力的提高,进入 D 阶段,利润下降。在所有阶段,单位利润率(中介费)都随着信息能力的提升而下档,但是在 C 区域,销售量的增加能够弥补利润率下降的损失,而在 D 区域则无法弥补。

信贷中介希望借款人的信息能力能保持在让自己总利润最大化的位置,但这只是一厢情愿,因为特定消费者对于贷款的信息能力一定会持续上升。

信息中介发展的方向在哪?

那是不是信贷中介就没前途了呢?并非如此,如上面所说,信息不对称一直会存在,特别是信息一直在变化

变化体现在:

  • 产品起了变化,比如说月供贷,公积金贷,发票贷,到企业税贷的兴起
  • 办理渠道流程起了变化,线下变成线上,又线上线下结合等。
  • 国家政策起了变化,普惠金融政策让部分银行产品利率比房贷还便宜
  • 需要这个信息的人起了变化,新毕业的年轻人蜂拥而至

这些变化总会制造出信息缺口,行动力更快的公司总能在这些缺口未被客户信息能力填满时争分夺秒,瞬间刷屏朋友圈获取注意力和订单。

然则过段时间,成交过的客户发现办理条件和办理过程不过如此时,会觉得花的钱不值,甚至说信贷公司是骗子。因此信贷中介的满意度永远上不去。

我们看回信贷公司的收费方式:深圳主流信贷公司的收费模式是向借款人收手续费,抵押贷可能 1 到 3 个点,标准信用贷大概 3 到 5 个点。
客户面对这样的收费方式,不管如何都会思考这个问题:我直接去找银行办理就好了,为什么要找你,还收我 3 个点?

“朋友圈答案”会这样回答,你知道有多少家银行吗,银行有多少产品吗,产品的利息有什么不同吗等等,最后加一句专业的事留给专业的人做。

说句不好听的话,深圳的信贷中介业务有几位专业的?特别是经常发这类朋友圈的人更得好好问自己,是否配得上自己发的广告。

当然,产品专业并不是太难的事情,建立 IT 系统,输入产品并按照适用场景分类,用系统能力支撑产品专业能力即可。

我个人认为,在深圳信贷中介发展多年后,社会主流舆论评价依旧负面,同时无法合规大规模开展业务,和信贷公司收费对象为借款方关系很大。

你看淘宝天猫跟商家收费,大众点评向餐馆收费,携程向酒店收费。

这些线上的大平台为用户提供免费信息,向商家收取费用。他们大方的提供商家的信息,让客户比较。而深圳信贷公司基于要向用户收费的原因,遮遮掩掩,畏畏缩缩,没法做到坦荡荡地为用户创造更多的价值。

理想的方式应该是线上大大方方摆出贷款产品,评测贷款产品,并导流给银行,让银行付佣金。线下学习保险经纪,做真正的方案咨询师,根据不同银行的产品优劣结合客户实际情况,推荐给相对应的银行,也让银行付佣金。

也不是没有银行这样跟渠道合作,比如平安新一贷,比如浦发发票贷跟航信的诺诺金服,各个银行的税贷人让微众税银导流,比如一些商业银行跟手机钱包合作等。但是目前大部分合作是局部产品合作,比如我有个税贷,你帮我推一下,我有个月供贷,那个渠道帮我推一下

当然大部分信贷公司并做不到线上”流量“,而且线上贷款不能称之为”方案定制“,只能算是基于 CPS(按销售计广告费)的广告。

在线下培养真正的方案咨询师信贷公司,真正能为顾客创造价值,才是未来之路。

难点在于何时”所有银行“愿意全面放开,向保险公司学习,将大部分编制内客户经理转为”信贷代理人“,又和信贷公司合作,把信贷公司当作”信贷经纪公司“。

这样做对银行有利。编制内客户经理成本过重,至少一个人年支出成本不低于 20 万(工资+五险一金+办公室房租+报销费用+绩效奖金),通过代理人加贷款经纪公司方式则只剩下(办公室房租+绩效奖金)。编制内客户经理惰性太强,银行虽有绩效考核,但是颇柔风细雨,用代理人制度让他们去直面市场竞争的狂风暴雨,更能激发斗志。

风控方面则需要建立新的风控制度,对代理人和经纪公司进行评分制度或者保证金制度等,可借鉴目前助贷的兜底模式。

如此看来,突然发现,就算走“贷款经纪公司”路线,信贷中介的机会还是留给了大公司,它们基于目前的规模和银行谈判,日拱一卒,让银行开放产品佣金制,并说服银行实行规模准入制,或者设置其他门槛,从而达成准入限制,小公司依旧机会渺茫,得寻找新的切入点。同志们,弯道超车不容易啊。

于是我只得安慰读者们:我们必不可停止探索,而一切探索的尽头,就是重回起点,并对起点有首次般的了解。

欢迎大家一起探讨或者一起去日拱一卒。

信贷经理如何火速打造微信群内影响力|宜利贷学堂

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国人一直认为只有中国人搞关系,国外不搞关系,其实这是个误解。正如金庸老先生在笑傲江湖中讲:只要有人的地方就会有恩怨,有恩怨就会有江湖,人就是江湖。难道西方人没有悲欢离合,它们的月亮没有阴晴圆缺吗?许多时候,你觉得不需要搞关系,是华人大部分在国外还没进入到利益较大的圈子。

好比许多年轻人讲“大城市好啊,没有老家那么多人情世故”,这和对国内外的误解一样。你是个年轻人,和人没有利益瓜葛,对公司行业城市不重要,自然没有那么多人情世故啦。你没有上层关系要搭建,没有供应商要筛选,没有客户要开拓维护,没有行业资源要开拓,老婆也没一个,空手来空手去,何来人情世故,2 块地铁 20 块快餐 2000 块租房,简单轻松而穷着。

当你要进一步发展,就得去搭建人际网络。君不见高官巨富出事查出来都扯出一张网,企业家创业者要搞事情也需要振臂一呼应者云集。

国外有学科专门研究人与人之间的关系,叫“社会网络分析”(当然人与人之间的关系只是学科研究的一部分)。

社会网络分析(Social Network Analysis,简称SNA)也可称为社会网络理论或社会网络科学(The Science of Social Network),最早是由社会学家在大约100年前最早创立并发展起来的。经过多年发展,它已成为社会科学领域和统计物理学、信息科学等自然科学领域的核心概念之一。

按中国人习惯往俗了讲,可以理解其为“关系学”。

上面我们把事情给讲得比较大了,我们下面讲小一点的,容易实操的事情。我们按“社会网络分析”框架,来讨论如何成为微信群中(最)重要的那个人(之一)。

为什么讲微信群?是因为微信是信贷经理重要的工作工具,而许多信贷经理在银行贷款行业群中,默默无闻潜水吃瓜,形如观众一点都不像业内人士,没有建立起应有的影响力。

有影响力和没有影响力的区别是什么?对于信贷经理来说,那就是有没有更多的人主动给你贷款单子做啊。

那怎么建立微信群内的影响力呢?

社会网络分析中,判断一个人在社交网络中的重要程度,用的概念是“中心度”,用人话讲就是微信群中你和多少人认识,认识的人对你如何评价。

中心度包含了下面 3 个重要的概念:

度中心度:

衡量连接的数量,连接的数量越多,说明他的影响力和受欢迎程度越高,群里面越多人认识你,你就越重要。

如何让群里面更多的人认识你?

  • 常发红包, 这属于土豪方法,时不时发大红包很容易让人记住。比如龚文祥,一年发红包 300 万。若是小白,钱不够那就别用这种方法。
  • 多在群里面与人互动。互动有许多层次,有人是表情党,打开群不管三七二十一,一个表情甩出去,又或是点赞党,大拇指或说一句好棒。不能说这样没用,有人的表情很新奇独特,常常发,也能更多人认识你。更深层次的互动可以试着帮群友解决问题,比如有人提出一个问题,在群里面直接回复他“清晰全面的解决方法“,为什么要在群里面回复,这样你的价值你的方案才能让更多人看到,若是私聊,则只有一个人看到,覆盖面就少了许多。当然,如果过于隐私的东西就私聊。
  • 群规允许之下,多添加群里面的朋友,这样大家除了在群这个广场内互动,也能增加更多的私人互动,至少可以互相在朋友圈点赞嘛。许多群主群规规定不能互相添加好友,他想牢牢把控自己在群里面的主导权力,并且人为制造隔断,颇有专制独裁的意味。更有甚者,在群里面埋几个小号,如果发现谁私自添加他的小号,踢出群聊,颇有东厂之风。
  • 主动分享,如果群主题是垂直领域的,主动分享自己的做贷款的专业心得,好书,好文等。久而久之,更多的人会注意到你的存在。主动表达自己的优势产品和专业,讲一些贷款过程发生在自己公司,自己身上的故事,让更多的群友主动添加你,则效率更高。

中介中心度

中介中心度,强调的是一个网络中所处中间人的位置。看网络中的其他人之间要传递信息或者资源,是不是一定要通过你才能实现。这个名词信贷经理很亲切了,

举个例子,如果几年前的石嘴山银行宽征信产品只能通过你公司进件,那你在信贷服务这个网络中的影响力颇高。

在一个群中,小白如何打造“中介中心度”呢?不难。

再举个例子,我们大学在深应该有 10 万人左右,加入校友群的没有 2 万也有 1 万吧?负责校友群信息维护,帮校友企业发布招聘信息,出租信息等的小温,认识的校友人数,校友大佬,可能比任何一个普通校友都多,相应的认识她的人也很多。说的简单一些,她如果想要找一份工作,都勿须上网投简历,创业要投资,跟大佬们也能直接沟通。

那么,假设群有大佬组织活动,你可以主动申请作志愿者,帮忙登记报名者的资料,那么群里面的活动活跃分子是不是都会和你结识呢?也可以主动申请打电话和报名者确认信息等。多做几次这样的工作,并在过程中表现出良好的职业素养和沟通能力,何愁没有机会呢?

特征向量中心度,

这个测度不仅关注一个人有多少人认识他,还关注认识它的人自身有多大影响力,品质如何,也就是说,你的朋友越重要,你越重要。你的价值,不仅取决于周围人对你的评价和依赖程度,还取决于这些人的分量和价值。

假设我说小伙子,你很棒,作用不大,如果口吐莲花的马云说这小伙子不错,那这小伙子身价看涨,如果不太讲话的马化腾居然说一个小伙子不错,那这小伙子不得了。

在微信群里面,有群主,有其他的大佬,如果有那么一些公开点赞你为你背书,那么你在行业内的资源可就上了一个台阶。背书可是非常重要的事情,许多老板愿意摆跟在职高官合照,顺利退休的高官合照,急匆匆撤下和“老虎苍蝇”的合照,那都是在找背书和撇清关系。

如何让他们愿意为你背书呢?我们不是搞官商勾结那一套,混微信而已难道还要搬一件茅台去他公司?方法在上面两个维度已经提到过。主动互动,主动分享,主动做事,创造价值。

这个过程中,小白们得尊重大佬,但是也别患得患失,觉得是你在求大佬或利用大佬。心态要摆正。大佬们都是人精,他愿意为你背书,一方面是他认为你值得,另外一方面大佬也要培养新人,培养有潜力新人成为自己的团队骨干,可以扩充自己的实力,和有实力新人合作,事情容易把控。再说了 10 年后搞不好你飞起来了,大佬搞不好还需要你拉扯一把。不然古话老说,莫欺少年穷。不过少年进步也得快,也别不小心白了少年头啊。

以上分享了提高在微信群存在感的 社会网络分析方法框架,这个框架我是在郑路老师那里学来的,感兴趣的可以买郑路老师的书阅读一下。