平安普惠是高利贷吗?

平安普惠是高利贷吗?

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近日,中国裁判文书网披露了一份江苏省徐州市中级人民法院《平安普惠融资担保有限公司、李如剑与于秀丽追偿权纠纷二审民事裁定书》(2019)苏03民终2584号。

本院认为:上诉人平安普惠担保公司与案外人平安普惠贷款公司通过设立关联公司的方式大量放贷,以达到获取不法利益的目的,其行为可能涉嫌经济犯罪。《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定:“人民法院作为经济纠纷受理的案件,经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的,应当裁定驳回起诉,将有关材料移送公安机关或检察机关。”因该案可能涉嫌经济犯罪,应裁定驳回平安普惠担保公司的起诉,将案件材料移送公安机关处理。一审法院判决李如剑向平安普惠担保公司支付不当,本院依法应予纠正。依照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条第一款第三项、第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项,《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第二百零八条之规定,裁定如下:一、撤销江苏省徐州市鼓楼区人民法院(2018)苏0302民初3827号民事判决;二、驳回平安普惠融资担保有限公司的起诉。一审案件受理费9230元,二审案件受理费9230元,合计18460元,退还平安普惠融资担保有限公司。本裁定为终审裁定。

如果我们翻阅裁判文书网中徐州市中级人民法院对平安普惠案件的系列终审判决,会发现在 2019 年 9 月以后的裁定书中都有类似表述


此判决引起平安普惠的强烈反弹,并连发两篇澄清公告,

法律的事情,我们尊重法院的终审判决。我们来先来捋一下平安普惠这个名字,然后再研究研究为什么平安普惠被判败诉以后,网民一片叫好。

平安普惠和中国平安是什么关系?

我们一直讲平安普惠,究竟是指哪个公司?就像我们说腾讯,有深圳市腾讯计算机系统有限公司,腾讯征信有限公司,腾讯音乐娱乐(深圳)有限公司,财付通支付科技有限公司等等。

那么平安普惠,我们通过股权穿透图可以看到,最上面的完全控股企业是香港公司融熠有限公司,董事长韩国人 cho,yong suk. 下来的在大陆的企业是平安普惠企业管理有限公司,它的法定代表人还是韩国人 CHO,YONG SUK.

通过平安普惠企业管理有限公司又全资控股了平安普惠投资咨询有限公司,深圳平安普惠小额贷款有限公司等公司。

通过企查查摸索,可以看出融熠有限公司 对外投资包括平安普惠企业管理有限公司平安普惠融资担保有限公司重庆金安小额贷款有限公司,这三家公司中有两家的法人代表为 CHO,YONG SUK(赵容奭 shi)

由此,我们可以这么说所谓的平安普惠是一个企业集群,可以称之为融熠系

我们又由上交所网站公告的中诚信对平安普惠金融业务集群一份评级报告中得到融熠的股东信息,锦联有限公司(开曼)–陆金所控股有限公司(开曼),再往上才到中国平安保险(集团)股份有限公司

经过这么一轮摸索,方确定平安普惠系是中国平安保险的企业。你或许会疑惑,搞这么多干嘛,人家明摆着是平安的企业。

小心驶得万年船,平安普惠的一些同事喜欢混淆自己和平安银行的关系,而平安银行的同事又一直不喜欢平安普惠的一些同事搞这些混淆。

甚至有人说平安普惠 收费这么高,不像大集团平安会做的事情啊,以为是挂羊头卖狗肉。

我们这样捋一捋,架构就清晰很多了。平安普惠就是平安集团旗下企业。

平安普惠的费用你算不懂

宜利贷学堂经常讲贷款的成本是有圈层概念(如下图)。越接近圆心成本越低,越远离圆心成本越高。

一般而言:

  1. 圆心中的父母,一般不跟你收利息,二话不说就把钱给你,成本最低.
  2. 亲朋好友救急,一般也不怎么收利息,但是希望你有去有还,成本也低
  3. 银行借款,利息低.需要你有抵押物,或者信用好,或者由财物作质押.成本偏低,稳定性好,对借款人资质信用要求较高.
  4. 消费金融公司,利息中等偏上,对信用有要求,但是要求不太高.成本略高.
  5. 小额贷款资金,利息较高,对信用要求比较低.成本偏高.
  6. 高利息民间贷款,利息高,成本高,对信用要求低
    平安普惠既非银行机构,也非消费金融机构,而是小额贷款公司(深圳平安普惠小额贷款有限公司),同时也是助贷机构。这就决定了它的“风险定价”比银行是要高的。所谓风险定价就是风险高,我利息就高。就如民间高利贷,面对的客户都是走投无路,到处借钱却很少还钱的人,利息就比天高。

如果你资质比较好,请优先选择银行,银行很少坑人。

虽然我能够理解平安普惠有其风险定价的原则,它的信用贷 的收费方式上实属坑爹。

我们看看平安普惠业务员在微信上的宣传:


然则如果你再三跟普惠的业务员确认利息时,他会说具体要由系统判定,他只能给经验值。这个说法也没错的,而且它的利息区间也差不多。

那普惠的费用高在哪里呢?

高就高在它除了利息,还有其他费用

我们回头看看法院的裁定书 (2019)苏03民终2584号,上面详细的还款记录:

附件一贷款本金还款计划表写明:贷款金额为50万元,月利率0.65%,期限12个月,月管理费0.8%,每月还本3%,月担保费0.2%。

借款人同意就本合同项下每笔借款按保证人的要求向保证人支付下列费用。前期服务费1.5万元,在放款前一次性支付;担保费1.2万元,按月支付,每月1000元,按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付;管理费4.8万元,按月支付,每月4000元,按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付

合同履行中,李某某向信安公司还款明细如下:2015年7月5日还款23250元,2015年8月5日还款23152.5元,2015年9月5日还款23055元,2015年10月5日还款22957.5元,2015年11月5日还款22860元,2015年12月5日还款22762.5元,2016年1月5日还款22665元,2016年2月25日还款22918.9元,2016年3月9日还款22539.88元,2016年4月6日还款22389.87元,2016年5月18日还款22499.64元,2016年7月9日还款3648.62元。

2015年7月9日,信安公司名称变更为深圳平安普惠小额贷款有限公司(以下简称平安普惠贷款公司)。同年7月29日,富登公司名称变更为平安普惠担保公司。2016年8月24日,平安普惠担保公司通过银行转账代李某某向平安普惠贷款公司还款364151.9元(代偿本金33.5万元、代偿利息2177.5元、代偿罚息26974.4元)。同时,李某某拖欠逾期管理费1351.38元。

那我们根据借款人李某某的还款记录和应还借款来计算,用 IRR 计算得出实际利率为年化 26%,比号称的月利率 0.65%(年化 7.8%)高了 3 倍有多。

当然这个是 15 年的条款了,当时有 3 个点的砍头息(也就是这段话:前期服务费1.5万元,在放款前一次性支付

目前深圳平安普惠反映是已经取消前期服务费。

我们再看看另外一宗聚投诉上面的投诉:

本人18年7月初从平安普惠贷款108000,普惠业务再三电联并告知利息是8.4厘,我评估后觉得可以承受,并再三确认没有其他任何费用,所以才确认签单,款项到账后,业务及主管又要求我购买3000块平安好医生消费卡,我立即拒绝并表态,如强制购买请拿回款项,我不要了,她们才作罢。本人车险寿险均购买平安,因为对平安的绝对信任,所以并没有在意还款明细,还款一年,实在难以忍受普惠的还款电话骚扰并要求结清尾款,客服指导我操作还款,结果我才发现还款明细中每月345的保险费,每月648的其他费用,我质问客服,保险费是保什么,其他费用是什么,为啥放款前不告知我有这些费用?你们这是故意隐瞒欺诈!我拒绝继续还款!随后便是N个普惠的人电话我,说是要上征信,要收取违约金,平安普惠就是寄生在老百姓身上的吸血鬼!

我们研究下上面的还款明细,这个客户借的是 3 年期的贷款(36 期),每个月的还款有本金 2689.29 元,利息由 756 元一直递减,保险费 345.6 元,其他费用 648 元。IRR 等于 26%,年化为 26%比普惠业务员号称的 8.4 厘(年化 10%)高了 2 倍多。也就是说业务员只说了利息为多少,没有说有保险费和其他费用

再来看类似的另外一宗投诉:

2018年6月21号在平安普惠贷款174000元借款,分36期,年利率7.6%,已还了16期7108.28(包含保险费551.23 担保费1136.57 平安扣款5420.48)在最近国家新闻得知保险费和担保费是不合理的,与平安普惠协商,他们竟然无视这问题,还说我们是得知最近网上和新闻在报道,我们想要借这机会唯利是图,一个大公司竟然违反得如此光明正大,还说不怕我们投诉,不违法,还说如果我们不合法怎么法院和相关部门没有来起诉他们,一切汇率算法都掌握在他们手上,就算对付公堂,怎么算都是平安普惠合理。2:这一笔贷款在放款时候直接扣除了6960和522的两笔款项,经过咨询这属于砍头息,就在2019年11月22号当天就有平安惠普人员来协商,可协商的问题就是需要先把逾期的账单还了,他们才能汇报好事情,我的征信已经给他们上报了,还骗取说只要还钱了,一两天的征信是没问题的,真拿国家的征信闹着玩吗?和平台商议了也毫无结论,只能让我们等待,这一次我只能选择人生第一次逾期,因这帐目涉及不合理的变现收费,我们只是普通公民,和平台对话真心没法他们训练式的争议,平安普惠有着强大的后劲,

由投诉方的描述可以看到:2018年6月21号在平安普惠贷款174000元借款,分36期,年利率7.6%,已还了16期7108.28(包含保险费551.23 担保费1136.57 平安扣款5420.48)

计算出来的 IRR 实际年化为 27%。

在这个平台上,平安普惠贷款隐瞒隐藏并强制收取高额保险费管理费投诉事宜投诉的联名投诉有 597 件,专题累计访问量 3 万次,联名解决量 23 件,联名解决率为 3,85%。

微博上有位仁兄叫信用集,也算过他一个朋友在平安普惠的借款年化,借款 150000,每个月还 6857.82,其中包含了年利率 11.59%,月服务费 0.51%,月保险费|担保费率 0.76%。算出来 IRR 高达 35%,更是在高利贷的边缘。

除了费用不清晰之外,这里不得不提平安普惠在处理投诉问题上的傲慢,在聚投诉平台上:合作商家平均解决率83.75%,普通商家平均解决率43.08%360 借条解决率 82.6%,平安银行解决率59.57%蚂蚁借呗投诉 25.07%,微粒贷解决率 23.21%平安普惠解决率19.99% 是最低的那一档。

总结一下,根据上面几个例子 IRR 计算,平安普惠伤不能被认定是高利贷,但是我们看到平安普惠在和客户沟通时,利息费用不透明公开,在回应客户投诉上傲慢低效,反映出普惠在对业务部门的培训上价值观出现了偏差。

我们不否认平安普惠应该赚钱,应该根据客户来风险定价,但作为一家大公司是不是应该更透明的将费用一五一十的摆出来给客户看,是不是应该让客户获得知情权,是不是应该服务客户而不是套路客户?平安普惠的老大赵容奭(shi)曾说过要把平安普惠打造成全球第一的消费金融帝国。我相信从贷款余额来看,是能够达到的,但是在成为全球第一的消费金融公司的同时,能不能不要那么多套路,不要高高在上,不要不回应消费者投诉,做一个流淌着道德血液的公司呢?


赵先生亦曾深情的说:

基于平安普惠多年的表现,我想送赵先生一句话:世人都晓神仙好,只有金银忘不了。

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