如何找到低利息的贷款?

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林子祥和叶倩文唱过一首歌《选择》,大家可能听过,歌里唱到:

我选择了你,你选择了我,这是我们的选择。

有得选是幸福的,我们能选择打开电视看无间道,还是寒战;演唱会听陈奕迅还是周杰伦;吃饭去牛肉店还是椰子鸡;衣服是淘宝还是拼多多,手机是苹果还是华为,买车是德系豪华还是日系质量。当我们能面对选择做决定时,人类的三大基本需求:关联感,自主感,胜任感有两个得到了满足。

如果没得选,则单调,乏味,厌倦,想想食堂里千年不变的菜,想想每天对着一样的 excel 表填一样的财务数据。电影里,没得选甚至会让人死。

无间道中,刘德华和梁朝伟在高楼天台上谈判。刘德华: “给我一个机会。”梁朝伟: “怎么给你机会?”刘德华: “我以前没的选择,现在我只想做个好人。”

刘德华想要一个选择,而梁朝伟不给。后来的结局大家都知道了。

然而选择太多,可不是好事。

许多人有着这样的经历,在淘宝买个几十块钱的小东西,玲琅满目啊,应有尽有,想像不到的也有,左挑右选,显这件不包邮,那件底下有差评,这个贵 5 毛钱,那个没有视频展示。几轮筛选后,还没做决定,一下午过去了,下班时间到可该做的工作还没做完。假设你工资 1 万,均下来一天大概 500 元,半天为 250 元。你浪费了公司付给你的 250 元,去网购且没有买成,这事让你和老板都对你失望。

知乎的顾lily 分享了两个论文

2000年的一项研究发现,相对于给人们24或者30个选择,只给他们6个选择的时候购买率更高。并且,在有限选择(6个)的情况下,他们对自己的选择更满意。也就是说选择不是越多越好,

2007年的另外一项研究发现,购买和购买可供选择的数量呈倒U型曲线相关;也就是说,一开始选择增加时,购买行为也会增加,增加到一个峰值时,购买开始下降。选择越多,购买越少。如下图:

回到贷款中来,

截止到2019年6月末,中国共有银行业金融机构法人4597家:国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、村镇银行1622家、农村商业银行1423家,农村信用社782家、企业集团财务公司254家、城市商业银行134家、金融租赁公司70家、信托公司68家、农村资金互助社45家、外资法人银行41家、农村合作银行30家、汽车金融公司25家、消费金融公司24家,外国及港澳台银行分行116家。

我们假设每一家平均有 2 个贷款产品,则一共有 9158 种贷款产品,大笔一挥“四舍五入”,有约 10000 种贷款产品,借款人有太过丰富的选择。

因此不知如何选择!迷惘无助。如何是好?

首先你要有做分类的概念。

我们先把可以借钱的地方分为这么几种:银行,消费金融,小额贷款,其他机构,个人(不超过 5 种,符合普通人的记忆能力)。
先说银行,银行自然是首选。银行简单点分两种,国有大型商业银行 6 家(工农中建交邮储)和其他。粗线条的看,国有大型银行的利息较低,而其他银行的利息较高要求较松。比如说你抵押找到南粤银行,100万每月利息7000,找农行做呢,每月利息3300. 这差下来的利息都够你在老家供多一个房子了。
当然细看呢,则互有千秋,市场竞争嘛,所以都会有看家本领。讲得细了一篇文章讲不完,记得主要原则即可。

然后再回到消费金融和小额贷款公司。大部分时候普通人分不清楚消费金融和小额贷款,简单一点说,消费金融公司要求更高,监管更严。

消费金融公司需由中国银保监会批准设立,消费金融公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本,最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

小额贷款公司由地方金融办批准设立。注册资本实缴由 500 万到 3 个亿不等。

消费金融公司不太多,目前只有 24 家(截止2019 年 6 月):中银消费金融、捷信消费金融、华融消费金融、北银消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、湖北消费金融、苏宁消费金融、盛银消费金融、海尔消费金融、晋商消费金融、招联消费金融、锦程消费金融、杭银消费金融、马上消费金融、长银消费金融、长银五八消费金融、包银消费金融、中原消费金融、幸福消费金融、哈银消费金融、尚诚消费金融、金美信消费金融和中信消费金融。

据凤凰网WEMONEY梳理,2018 年,在20家消费金融公司中,除中原消金外,其余19家公司均披露了净利润数据。其中,唯一亏损的是河北幸福消金,亏损金额为0.13亿元,相比2017年有所收窄。所有披露的数据的消费金融公司净利润总和约53.71亿元,同比增长13%。

而小额贷款公司全国大概有 7 千多家,大家想象中小额贷款公司的人都是抽雪茄,带大金链子,开 SUV 的土豪吧,其实也未必。

截止2019年10月末,33家新三板小贷公司,全部按规定披露了2019年第三季度季报。深圳钱诚互联网金融研究院“千顺”新兴金融大数据系统显示,2019年第三季度,33家新三板小贷公司,整体营业收入2.96亿元,同比上升0.26%;净利润由盈转亏,整体亏损7971.71万元。29家小贷公司盈利。其中净利润超1000万的仅5家,分别是宏达小贷(2521.81)、黔中泉(2172.55)、鸿丰小贷(1521.31)、海博小贷(1156.69)、鑫鑫农贷(1148.99)。其中净利润增长超100%的有1家,分别是黔中泉(156.46%)。4家出现亏损的,分别是鑫庄农贷、商汇小贷、棒杰小贷和通利农贷。其中通利农贷亏损超1.62亿元,吃掉新三板小贷公司行业整体利润(29家盈利小贷公司净利润总和为1.51亿元)。

从利率而言,大体上消费金融比小额贷款低一点点,但也差不多,都尽量卡着法律红线走,实现利益最大化。比如我们在聚投诉上看(但中银消费的解决率还不错,达到 84.4%)

总之到了消费金融和小额贷款公司就要打起十分精神了,如果能有朋友陪着去最好。为什么呢?因为到了这个圈层借款的人,许多已经压力山大,精神“恍惚”了,高度压力下很难做出合理的选择,算数能力也会差许多。这好比律师犯事也喜欢请律师帮自己辩护一样,第三人总是会客观理性很多。所谓当局者迷,旁观者清。朋友能帮你更客观的比较产品和条款。

不过还需要提醒大家的是,小额贷款公司是地方金融办批的正规公司,并非“套路贷”,深圳市金融办甚至还专门在网站发了一篇文章:看清看楚识别真假小额贷款公司

如果你消费金融,小额贷款公司都无法借到款,那就去到了民间资金。存粹从供需和风险的角度来讲,民间资金有存在的意义。你资信差,欠款无数,到处借不到钱,而你眼看有个机会想搏一把,你找到了民间资金,仿似若有光。

于是你拿到钱,博了一把。博赢了,触底反弹,你并不感谢民间资金,博输了,无力回天,你在网上哭诉高利贷的吃人不吐骨头。这里不展开,大家心照。

上面讲了,面对纷繁复杂的选择,要学会分类挑选。

分类好了以后,该如何进行下一步呢。比如说你的资质好,想在银行贷款,那哪个银行的利息最低,额度最高,服务最好呢?

首先我想不客气的打断你,追求最低利息,最高额度,最好服务,这是不切实际的。一旦陷入了这个思维,你会一直不断的比较,不断的寻找,最后期限一到反而心急火燎随便找了个贷款就做了。

更实际的想法是,我想要利息相对低一点的,额度相对高一些的,寻求一个满意的产品即可。

好了,说方法。简单而言,

你把在当地,比如深圳有开业的银行的微信公众号全部关注了,公众号会经常推出他们的产品介绍,那么你就可以把握究竟有哪些产品。

再进一步,你觉得哪些产品好,去找这些银行客户经理详细了解。客户经理也是业务员,业务导向,你去找他们办业务,他们很开心的。如果你觉得不开心,换个客户经理再聊呗。要记住 100 个客户经理就是 100 种产品。同样是 A 这个贷款产品,客户经理小张可能就能办下来,客户经理小李可能就办不下来,客户经理小林甚至都不愿意帮你办。这一方面可能是提成不够高的原因,也有可能是每个人在银行内部沟通能力的问题,也可能是每个人在银行内部的“非官方“信用问题,或者仅仅是情绪问题。

因此当一个客户经理说不行的时候,不代表真的不行,换个网点再问问。

找消费金融和小额贷款公司,也用类似的方法,但是千万要注意,让信贷业务把利息,其他费用,是否有前置费用全部用文字列出来给你,并要求他给你每月还款明细,就是每个月具体要还多少钱。最好把这些东西全部列入合同中,这样大家做事有凭有据,有纠纷好处理。毕竟跟金融机构打交道,大部分人智商不够用啊。


而在民间资金那里呢,风险也很大。有良心做生意,条款一条一条很清晰明了的,有浑水摸鱼等着吃你房产的。但共性是利息都很高,这怪不得他们。他们跟你做生意,他们的风险也很大。理性一点而言,签合同之前,把合同发给律师看看。没错,律师要花钱,不过比你不小心被坑,深陷泥坑的人生成本要低很多。

日剧《龙樱》里是这样说过:

这个社会有规则的,不能超越这个规则生活。但是所谓的规则,都是那些头脑好的人制定的。这些规则都只是那些头脑好的人为了方便自己而制定的。。。

。。。比如说税金、养老金、医疗保险制度等福利体系,全部都是头脑好的人故意弄的很难明白,设下的从什么都不知道的、头脑不好的人那里大笔捞钱的圈套。也就是说,不用脑子,光是抱怨麻烦的家伙,就会一辈子被骗,被迫付出很多的钱。

上面是笨办法,你如果觉得太费时间,可以找一个交友甚广的银行客户经理咨询,但大部分情况下,客户经理并不会太关注其他银行产品,除非。。。除非他自己申请过多家银行信用贷,并时刻关注着如何办更多的信用贷来维持自己体面的生活,布朗运动的股票。或者找信得过的中介咨询,当然咨询请记得给费用。因为中介公司帮你省去花笨办法的时间整理出方案的。也可以关注一些专门整理银行贷款资讯的公众号,比如“宜利”(自我推荐一下),我们致力让贷款更公开透明化,帮助客户找到满意方案。

对了,《龙樱》里面还说过:

聪明的人能不被骗,战胜规则。笨蛋就会一直被欺骗吃亏输下去。这就是现在社会的体系。所以你们要是不想被骗的话,不想吃亏输下去的话,就去学习~!

要不,关注一下微信公众号“宜利”,我们一起学习吧。

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