银行让你做信用卡分期的猫腻

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我们来讲讲信用卡

自1979年中行广东省银行和香港东亚银行签订信用卡代理服务之后,信用卡在我国快速增长,现已经发卡 7 亿张信用卡之多。按一张信用卡标准厚度为0.76毫米计算,叠起来高达53.2万米,珠穆朗玛峰高度才8843米。

有信用卡爽啊,大家刷刷刷,好像不用还卡数,陈奕迅唱过一首歌《碌卡》(碌卡也就是国语刷卡的意思),既说刷信用卡也说刷人情卡,歌词这样写道:

人人负债,轻轻松松的欠下人情巨债,嘻嘻哈哈花光信用何其愉快,位位手执一副牌,靠友谊之光放大碌卡(无内疚)要抱住,最大期望碌卡(无自责),尴尬亦切忌流汗,碌卡(零利率)过两日,我就还。

是啊,过两天你就还,是零利率没错,好像对银行也比较保险,客户不会走数啊,但许多用户都接过银行的电话让信用卡分期,或者让办“消费分期信用卡”。打电话的人都很会讲,“分期啦不贵,分期啦提额,分期啦不,我不是说你还不起,这是分期优惠活动”。
银行为什么乐意于打这种电话呢?

1)分期让客户变得更稳定

好似不起眼的信用卡业务,随着发卡量的增长,已经成为银行的重要利润来源。

看招行2018年报,信用卡流通卡数8,430.44万张,较上年末增长34.98%,流通户数5,802.93万户,较上年末增长23.61%,2018年信用卡利息收入459.79亿元,同比增长16.29%;受益于交易量增长,信用卡非利息收入207.22亿元,同比增长38.95%。

也就是6000万个客户,一共给招行创造了666亿的收入,一个客户创造了1000多元的收入。

但现在的信用卡竞争激烈,发卡银行数百家之多,卡与卡之间同质化严重。你这个月用A卡,下个月就用B卡把 A 卡给忘记了,A卡的银行可能连制卡费和快递费都没赚回来。

如何绑定客户,让客户长期的使用自己的服务,不单是普通的企业考虑的问题,也是银行一直在考虑的问题。

那么劝说客户分期,你分期3个月,它至少这3个月不担心你了,你分期12个月,一年的存量就保住了。

你可能说,不对啊,我一开始分期12个月,但是我1个月后手头有钱了,提前全部还掉不行吗?

没错,可以。不过许多银行在这里耍了个花枪,可以提前还,但是要把所有的分期费用全部还上。比如说你分期6个月,第二个月就想全部还上,那不好意思第三,第四,第五,第六个月的分期手续费的要付。这可是个大利润。

2)分期属于银行的高利润产品

为什么这么说?银行放贷款,按揭年化5.xx%,普惠金融5%左右。而分期大概是贷款的 1.8倍年化,也就是说赚的钱差不多翻倍。

比如说

“【XX银行】12/31前,您本期信用卡账单可分期金额50000.00元,期数12期,手续费9折仅0.59%/期,每期本金还款4166元,每期手续费295.00元。”

手续费看起来才 5.9 厘啊,不贵啊,直接乘 12,利率年化才是 7.08%啊,挺实惠的!是这样吗?

不是!手续费和利率是两回事。

我们用买房时按揭常用的等额本息还款做比较,

按照银行信用卡分期的算法,5万元分12期,每个月还款为本金4166+利息295=4461元,一年下来4461*12=53532 元.

我们到招行找个贷款计算器,小心试调几次,可以看到当实际贷款年利率为 12.793%时,每个月还款为 4461.01 元,总还款额为 53532.11 元。

计算得出,信用卡分期手续费 0.59%每月等于实际月利率 1.06% ,1.06/0.59=1.797.

也就是说计算实际月息的时候,把分期手续费乘于 1.797 倍得出实际月利率(更简单记住乘 1.8 倍即可)

也有人习惯用 irr 来计算。站在银行的角度来看这笔借款的收益

计算出来银行每个月的内部收益率为 1.066%,年化收益也为 12.793%。

所以你明白为何银行老是让你分期了吧。

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