人身四大护法之意外险

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今天讲讲人身保险中的四大保险,它们如同四大护法一样,为颠沛流离的人生长河护航。

这四大险种是意外险,寿险,重疾险,医疗险,倒有点像汽车的四个轮胎。

先由意外险开始

意外险

天保爱看武侠,临睡前喝了一瓶啤酒后,他照例用手机看几页小说,看到西门吹雪和叶孤城约战紫禁城之巅,本是精彩处,他的眼皮却重若灌铅,睁不开眼,手机从手里脱落,重重的向他脸上拍来,啪,他突然睁开了双眼。

月圆之夜天朗星稀,站在紫禁城颠,大风列列刮在天保脸上,身边站着几个身型健硕,太阳穴鼓起的武林人士,有一个两撇胡须长得跟眼睛上的两根眉毛一样,不远处两名剑客眼看要动手。

哇,月圆之夜,紫禁城之巅,这是西门吹雪对叶孤城啊。我居然穿越了!(天保最近一直追电视剧庆余年,心想如果我穿越回去,我这能力这智商定混得比范闲好啊),胡子和眉毛一样这个是陆小凤啊。

人身保险四大护法之意外险

眼看叶孤城一声龙吟,剑一出鞘,剑气暴起如山岳压近,天保尚未惊呼,已被剑气扫下城楼,摔得鼻青脸肿,牙都掉了五六颗。

我的天,这不是真的吧。天保爬起身给自己两个巴掌,又看看周围,还好,还是在自己房间内。

原来喝酒以后从 loft 阁楼 摔下来了,门牙磕掉了一颗,来不及看最后比武谁胜谁负,他赶紧连夜去医院处理。

第二天醒来,想起买过意外险,应该可以赔,于是联系了他的保险经纪人。

这种情况可以获得意外险的赔偿吗?一起来探讨。

什么是意外险

人身意外伤害保险,是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾,支出医疗费用或暂时丧失劳动能力,保险公司按照双方的约定,向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。保障项目分死亡给付、残疾给付、医疗(住院,门诊)给付等。

保险中的意外和日常所说意外不同,保险意义的“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害“

日常所称的意外大概是”意料之外“,”不幸“的意思。比如”意外怀孕“,”意外中暑“,”意外猝死“。

“意外怀孕”不是“突发的”,也不能定义为“身体受到伤害”。

意外中暑不是“突发的”,也可能不是“非疾病的”

意外猝死不是“非疾病的”,更可能是身体有某些疾病

那么根据这样的定义,看上去好像天保喝酒摔掉一颗牙齿是可以赔的?更进一步研究意外险的合同条款。

人身保险四大护法之意外险

责任免除中:被保险人受酒精,毒品管制药物的影响期间,造成被保险人伤害,保险人不负任何赔偿责任。

根据这个责任免除条款,好像天保只能“打断牙齿往肚里吞“。也就是说赔不赔得按合同来。说到合同,我们拿史带星享百万人生个人意外险的合同来过一下。

人身保险四大护法之意外险

研究它的保险责任看出,这是一款综合意外险。意外伤害事故导致的死亡,残疾,住院,医疗门诊等都能报销或者给付,还附加了猝死责任。

任何一款产品保障什么,不保障什么,不能光听保险销售口头讲(甚至有的不讲,只让你信他),一定要看保险责任,一定要看保险责任,一定要看保险责任。

注:残疾按一下伤残程度比例给付,比如保额 100 万,伤残等级为 10 级,赔付 10 万(100 万10%)。比如杨过,一肢完全断裂是5级伤残,100 万*60%=60 万

人身保险四大护法之意外险

短期意外险和长期意外险

按保障时间区分,意外险可以分为短期意外险,一年期意外险,和长期意外险。

短期意外险比如说航空意外险,一次飞行10 元保 1000 万

人身保险四大护法之意外险

上面所说的史带星享百万人生就是一款一年期意外险。一年期意外险交一年保一年。保障责任较为全面,保障区域包全球(出国旅行也适用),意外医疗 0 免赔不限社保用药等,还有猝死责任。但是达到一定年龄就不给投保了,这款产品最高投保年龄为 65 周岁,父母从年轻时每年交,但是如果父母已经 66 周岁,那就没有办法享受这款意外险产品的保障。(当然也有保到更高年龄的产品,比如 90 周岁)

长期意外险则可以选终身保障,比如昆仑金刚保长期意外伤害保险可以选择 5 年/10 年/20 年/30 年缴费,保障 10 年/20 年/30 年/70 周岁/80 周岁/终身。举个例子,王总 30 岁开始买这个保险,20年缴费,选择保障周期终身,那么他缴费到 50 周岁满,就不用继续缴费,到仙去之时都享受保障。

人身保险四大护法之意外险

不过要注意长期意外险也有投保年龄限制,投保年龄是指被保险人买保险时的年龄。买昆仑这款产品,不能超过 60 周岁。也就是说你 60 周岁来买这个保险,你还可以选择保终身,按合同缴费,从61岁到仙去都享受保障。但你 61 周岁才决定要买,不好意思不接受投保。所以如果计划投保长期意外险要早买。要知道老年人意外风险可不比年轻人,每次看到小区内两三岁的小孩在飞奔,白发的老人在后面气喘吁吁的小步快赶追不上,我都心惊肉跳,小孩摔了哭几声过会照样活蹦乱跳,老人家摔倒了可不得了。

相应的,既然保终身那么长期意外险会比一年期贵。比如上面的王总买 50 万保额,每年需 1880 元左右。如果买的是史带一年期则为 750 元(全球境内境外意外医疗),如果追求更便宜的产品还有亚太超人意外险 100 万保额才 299 元(境内意外医疗)

人身保险四大护法之意外险

长期交的产品,也给保险公司更多腾挪空间,一般意外伤残豁免保险费,当被保险人伤残,即可豁免后期保费(豁免:后续保险费视为已交纳,本合同继续有效)。

消费型与返还型意外险

消费型意外险如前面说到了保险品种,没有出险交的钱等于买个安心,消费掉了,如同给一辆“没有安全气囊”的汽车加了安全气囊,但是直到汽车报废都没有发生过碰撞车祸。

返还型意外险厉害了,发生意外有得赔,如果最终没有发生意外,到期还本付息,相当于既能攒钱,又能免费得保障。所谓两全其美。

有款产品叫做 xx如意行,如果那位 30 岁的男性王总,选择了 50 万的保额,交 10 年,保 30 年。得交 8400 每年。在保险期间没有身故,那么保险公司按照所缴保费的给付满期生存金,也就是给 8400101.15=96600.扣去本金剩 12600,收益率极低都不忍计算。哪有什么两全其美?

上面的昆仑金刚保,同样的选择 50 万保额,交 10 年,保 30 年,每年才交 1030 元。

所以普通人一般建议买一年期或者长期的消费型意外险,有特定活动再单独购买特定的意外险,比如参加高风险赛事,境外旅游,乘坐飞机等

保额

了解了意外险究竟保障那些意外,我们还得考虑保额,就是说要保多少钱。

如果一个家庭的顶梁柱意外身故,对家庭有严重的经济影响,那么我们应该考虑这个家庭每年支出是多少,比如是房贷,小孩上学,家庭开支每年一共 10 万。那建议投保 100 万保额,来应付接下来没有顶梁柱的 10 年,生活再慢慢缓过来。
意外险费用低,杠杆率高,每个人都应该买一份。

意外不期而遇,学建筑的陈奕迅意外成了著名歌手,写文章的韩寒意外成了成名赛车手,他说

有时候,“虚惊一场”这四个字是人世间最美好的成语,比起什么兴高采烈,五彩缤纷,一帆风顺都要美好百倍。你可懂什么叫失去。这些时间来,更觉如此。愿悲伤恐惧能够过去,事外之人更懂珍惜。

我们或许不奢望天上意外掉下个林妹妹,但我们希望不好的意外只是“虚惊一场”,假如真的来临,借助保险的力量能更从容的面对和渡过难关。

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