你的小孩应该买什么保险?

你好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。

如果你爱看金庸,会发现男主角们的童年大有不同。

韦小宝从小混迹青楼,油醉滑舌,随机应变,该懂的不该懂的从小就懂了。

张无忌小时同父母张翠山殷素素,义父谢逊呆在极冷之地,虽条件艰苦但也其乐融融。然而回到中原,惨遭变故,父母自杀,自己身中玄冥神掌,从此浪迹天涯。

杨过是个小混混,父亲杨康是叛国贼,母亲死后他到处偷鸡摸狗,到处遭人白眼饱经人间冷暖,后被郭靖黄蓉夫妇找回,以侠义之道教导之,造就了他亦正亦邪、至情至性的西狂名声。

好像都很坎坷啊,也不尽然,比如

郭靖虽从小失去了父亲,但被母亲带到蒙古后,成吉思汗视如己出,王子和公主都和郭靖是好朋友,这段时期母亲一直陪伴在身边。

令狐冲亦是孤儿,被岳不群夫妇抚养长大,小时候夫妇对其很好,宛如严父慈母,身为大师兄受师弟崇敬,且跟小师妹青梅竹马,更合创了冲灵剑法。

段誉出生大理皇族,从小锦衣玉食,且父母尊重他的爱好他的“痴”,特别是母亲更鼓励他,他的童年应该是快乐的。

为人父母,对孩子最基本的期望无非是快乐和健康

保险从功能上看,可以让宝宝的健康更有经济保障,快乐呢?可能高端医疗的服务能让就医过程快乐一些

大家如果看过我之前文章,知道人身保险四大护法是寿险,意外险,医疗险,重疾险

但四大护法更针对成年人,其中的寿险(身故责任)小朋友一般不需要。

为什么这么说?

投资保险是为了当被保险人发生风险时,保险可以帮助承担经济损失。

寿险是为了补偿家庭经济支柱身故之后家庭的生活费用,教育费用,赡养费用。小朋友如果不幸,因为 ta 对家庭不负有经济责任,所以一般不建议投保寿险这个险种。

而且 2015年9月16日,中国保监会正式发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,明确10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元;10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元。

要注意的是有三项保险金额不受上述规定限制:

•投保人已交保险费、被保者身故时合同的现金价值、投资连结保险合同和万能保险合同的账户价值•航空意外身故保险金额 •重大自然灾害意外身故保险金额。

去掉寿险,儿童商业保险由四大护法改成了三驾马车。

儿童商业保险三驾马车

儿童保障型商业保险三驾马车分别是重疾险,意外险,和医疗险。看下图孩子各个阶段风险分析,让我们对每个险种的功用有更深入的理解。

重疾险

重大疾病保险简称重疾险,是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态实施了约定的手术给付保险金的健康保险产品。

比如下面三个例子:恶性肿瘤是合同约定的疾病,脑中风后遗症是达到了约定的疾病状态,冠状动脉搭桥术是实施了约定的手术。

需要注意的是这里的重大疾病是要符合合同的约定,不是平常说的生了场大病。

根据银保监的规定,重疾险保险责任至少包括下面表格中的25 种重大疾病。保险公司会在这上面去增加项目提升市场竞争力,比如更针对少儿的重疾险,会增加对少儿特定疾病的覆盖和更多赔付,针对少儿的白血病,脊髓灰质炎,双耳失聪,严重幼年型类风湿性关节炎等提供双重赔付。假设合同的基本保险金额是 100 万,如果不幸得到合同认定的少儿特定疾病,可以拿到双倍赔付,也就是 200 万。

得上重疾后开销有看得见的开销看不见的开销

看得见的比如在医院里的花费,大部分通过医保和商业医疗险(后面会讲)报销。

而看不见的开销就多了,比如营养品,交通费,食宿,找关系等,特别是不能工作产生的收入损失。试想如果一个小孩生大病,至少会有一个大人照顾或请一个人护理,而另外一个大人想必心里记挂着,也就是可能有一人不能工作,或者增添了一项长期支出。

重疾险就是为了 cover 这部分支出而设置的险种,它是给付型的。符合保险合同的要求,一次性把钱给到位,保额 100 万,就直接打 100 万过去,50 万就打 50 万过去。

意外险

父母总担心小朋友磕磕碰碰,能坐了就给他买防摔护头枕,放客厅玩就用客厅围栏,会翻身了就给床加防护栏,骑扭扭车了,就给宝宝买安全帽。

各种各样都做到位,仍不能保证 ta不磕碰。有一次我儿子刚学走路不久,要从客厅围栏跑出去玩,小脚踩偏踩在软垫的边上,重重的往前仆倒,头撞上地板瓷砖,额头瞬间浮起大包,哇哇大哭,让人心疼不已。

意外险以其价格公道,功能使用可谓居家必备

儿童一般意外伤害 包括摔伤烧烫伤宠物咬伤等。发生这样的风险,轻则门急诊就医,病情严重则会住院。意外险中的意外医疗责任就可以覆盖这部分风险。

儿童重大意外伤害则指意外身故、意外伤残。

由于监管规定10岁以下的儿童身故保额不超过20万,10-18岁(不含18岁)不超过50万。所以儿童身故保额,不必看重。

更重要的是意外伤残,这是目前所有保险中唯一可以保伤残责任的险种。如果由于意外造成残疾,根据伤残等级比例进行赔付,举个例子。

注:比如保额 100 万,伤残等级为 10 级,赔付 10 万(100 万10%)。比如杨过,一肢完全断裂是5级伤残,100 万60%=60 万

医疗险

医疗险的作用是报销医疗费用。

比较适合普通家庭孩子的医疗险有两种:百万医疗险和小额医疗。

百万医疗险是用几百块保费撬动上百万的险种,通常有着1万的免赔额,但是报销上限很高,解决看不起大病住院的问题。

小额医疗免赔额很低甚至没有免赔,报销额度只有几千或数万,用来报销感冒发烧、骨折头痛等小伤小病的费用。

所以普通家庭儿童医疗险可以这样配置:一款百万医疗险(1万免赔额)+一个小额医疗,起到“大病小病全都保”的理想效果。

如果父母经济宽裕,怕孩子体弱到公立医院病人太多,造成交叉感染,或者就医体验太差,则可以考虑高端医疗险,包括平安啊,招商信诺,复星联合,安盛天平等许多保险公司都有提供类似针对儿童的高端医疗险产品,就医时可以去高端私立医院,甚至昂贵医院。

下图是百万医疗和高端医疗的一些区别(也不绝对,比如有些百万医疗有类似直付的功能,高端医疗也可能有免赔)

假设普通就诊是去景区人挤人,那高端医疗的就诊环境可以比喻成马尔代夫。麦兜说:马尔代夫,蓝天白云,椰林树影,水清沙白,是坐落于印度洋上的世外桃源。

举个例子,下图不是幼儿园,是私立医院正常上班时的就医门诊情况。

用一个手绘笔记总结:

先买大人再买小孩,对吗

许多保险从业人员在宣讲保险购买原则时,喜欢讲:先大人后小孩。

理由一般是,大人是小孩最大的保险。只有大人保住了,才能保住小孩。乍一听有道理啊。我们坐飞机美丽的空姐也总是提醒我们,戴氧气面罩时,大人应该先帮自己戴上,然后再帮小孩戴,因为大人有能力救助小孩,而小孩缺乏能力救助大人。

然则这经不起推敲。为什么呢?保险和氧气面罩不一样,氧气面罩能够避免你受到缺氧的伤害,保险不能保护你免除生病,免除意外,它能起到的是当你生病,意外时,保险公司给你或家庭更多的经济支持,比如寿险,意外险,重疾险,医疗险的赔付或报销(除了高端医疗提供的全球医疗)。

换个角度啰嗦一点讲:

买了保险,不能保护你不生病,不发生意外,不身故。

买了保险,不能保障大人不生病,不发生意外,不身故,

买了保险,也不能保障小孩不生病,不发生意外,不身故。

它是生病,发生意外,不幸身故后的经济支持。

假设一个普通家庭,给大人买了重疾,医疗险,寿险,意外险,小孩子还没买,但很不幸小孩子得了严重的病,那得治吧。治大病花大钱,你大人有保险这个时候能使上劲吗?使不上,为了给孩子治病,哪个家庭不是倾尽全力,哗哗哗的现金如流水潺潺而出,是不是给家庭经济带来巨大的压力。

你或许还想问,那如果大人生病没能力赚钱了,后面没钱给小孩子买保险,那开头给小孩买的保险后面也接不上啊。这个问题提得挺好,不过保险公司也想到这个问题。有个投保人豁免的功能,就是加入投保人因为重疾或者身故,或者其他一些约定的条款,失去为被保险人(比如小孩子)投保的财力,那保险公司免除后续的保费,保险合同继续有效。

综上,我认为片面强调先大人后小孩并不对。正确的原则是,

如果一个家庭成员发生了重大疾病重大意外,会给家庭经济带来很大压力,就应该为其买保险。

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