人身保险四大护法之医疗险

医疗险

大家好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。人身保险四大护法,意外险,寿险,医疗险,重疾险。今天我们来讲医疗险。

佛山黄飞鸿(李连杰),一代宗师。其人沉着儒雅处变不惊,功夫高超行云流水一气呵成。

一场黄飞鸿(李连杰)与纳兰(甄子丹)的巷战中,甄子丹使布棍如灵蛇出洞白龙升空,既密不透风,又变幻莫测,直打得李连杰腾挪跳跃无法反击,手中的木棍更被甄子丹的布棍卷碎只剩一截断头。

男儿当自强的唢呐声助威声适时响起,黄飞鸿(李连杰)心想我不能死,我还得回家陪十三姨吃饭,蓄气奋力一拼,用断掉的棍子刺进纳兰(甄子丹)的脖子反败为胜。

十三姨(关之琳),绝色容颜,在英国留学归来,把西方生活带到了黄飞鸿的东方生活中,中国讲究男女授受不亲十三姨却坚持与之握手,用照相机帮他拍照,让他穿西服,潜移默化的影响着他,让黄飞鸿睁眼看到更高更宽的世界,学习西方的现代文化。

电影中这样,现实中也大致如此,中国鸦片战争后改革开放后,被动主动的向西方学习了不少。

比如医疗险在大陆的发展轨迹,一开始也明显受到西方直接影响。

医疗险

我们先来看什么是医疗险。

医疗险是一种针对生病报销医疗费的险种。一年交一些钱,万一生病了,可以报销几百万甚至千万级别,可以报销自费药,进口药等。

它一般可以分成百万医疗险,高端医疗险

按照一般事物的发展规律,理应是从低端往高端发展。就像北京上海广州深圳马路上跑的车,由奥拓,捷达,桑塔纳,卡罗拉,慢慢跑帕萨特,凯美瑞,天籁,雅阁,然后奔驰宝马奥迪,然后宾利劳斯莱斯。

大陆的医疗险可不是这样,直接上高端医疗险

这是为什么?当年外资企业来中国的时候,老外到公立大医院的国际部看病,说我有保险卡我要直付(直接扣保险公司的钱),然则中国的医院不管这些东西,说我 不懂,你给我交人民币。后来国外的保险公司才介入来推动这件事情,然后北京的协和医院国际部率先落地。

也是这样,我们在没有低端商业医疗险时,就有了高端医疗险。

我们继续说回医疗险的基本信息。百万医疗险与高端医疗险

百万医疗险是个好名字,听起来高大上。但它其实是医疗险的经济型产品,好比汽车中的精英款。你以为买个精英款能洋洋得意,仔细一看车型,原来是乞丐版 plus。大城市中百万不算富,千万才起步。

百万医疗险更精确讲应该叫做”百万住院医疗险“,主要责任是保住院,就诊医院范围仅限中国大陆二级及以上公立医院普通部,保障额度高达数百万,可报销社保外用药。

保费低,中青年人年保费仅需几百块或千元出口。而且还保一些特殊的门诊急诊,例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。

一般产品会有5000或1万元的年度免赔额,复星联合乐享一生是 5 年累计免赔额 5000 或一万元。

什么是免赔额,是指在保险公司报销赔钱之前,被保险人要自担一定的损失金额,保险公司只负责超过免赔额的费用。

免赔额可分为两种:绝对免赔额,相对免赔额

绝对免赔额举个例子,

因为糖尿病住院花费 6万元,医保报销了 4.2万。免赔额 1 万,需要病患自付1万元,保险公司仅承担 8000元。

如果付费的时候未经医保结算报销,医疗险仅提供60%的报销比例,且免赔额不变。

同样的例子,如果没用医保报销的,这 6万块,扣除1万免赔额以后,保险公司仅承担 5万*60%=3万,自己需要承担 3万。

相对免赔额再举个例子:

同样是10000元的免赔额,假如A花了15000元拿去报销。在绝对免赔额的情况下,A能赔偿的部分是扣除免赔额的部分,也就是15000-10000=5000元;

相对免赔额的情况下,因为15000元已经超过免赔额10000元,所以能赔偿的部分就是15000元。

那什么费用可以计入免赔额呢?在保单的有效期内,只要不是社保报的或者公费医疗给你出的钱,又符合你保险所保障的内容,都可以计入免赔额。

高端医疗险则真的高大上许多,它提供的服务项目和保额比百万医疗险广许多。

概要区别可以看以下表格(基于市场竞争的原因,一些百万医疗险有上探部分高端服务,一些高端医疗为了降低价格也加了免赔额)

  • 直付

病人可以用直接用保险卡签单,由医疗机构和保险机构进行结算。

普通的病人老公,去交一下住院押金老公,押金不够了,去交一下押金……老公,押金又不够了,再去交一点,你这次多交一点老公,去结算一下住院费用,结算完了你核对一下金额,把剩的钱拿回来。老公,我们走。老公,老公,老公你怎么了

拥有直付医疗险

您好,我是保险直付客人,您记录一下我的保险帐号。

没了。

  • 就诊医院

根据我国《医院等级划分标准》及医院背景、所有制性质,各种形式的医疗机构概括如下:

  • 个体举办的诊所
  • 私立医院(含昂贵私立医院)
  • 一级公立医院(主要指乡镇/城市街道卫生院)
  • 二级公立医院(一般指县区级医院)
  • 三级公立医院(含特等),又分普通/特需/国际部

相应地,不同医疗险产品适用的就诊医院可匹配为以下四个等级:   A. 所有合法医疗机构   B. 所有合法医疗机构(但排除个别昂贵医院)   C. 二级及以上公立医院(含特需部、国际部)   D. 二级及以上公立医院(不包括特需部、国际部)

普通百万医疗险只能去 D 这个级别,而高端医疗可以到更舒适的等级就医,视费用不同享受 A,B,C。

  • 高端医疗可以享受更舒适的环境

麦兜说:马尔代夫,蓝天白云,椰林树影,水清沙白,是坐落于印度洋上的世外桃源。高端医疗我琢磨着可以看作“医院中的马尔代夫”。

文字干巴巴,有图有真相

昂贵医院广州和睦家门诊:阳光明媚,窗明几净

公立医院

  • 高端医疗做赴美生子的保障

一些高净值人士为了国籍,教育,出入境等原因选择赴美生子,那么高端医疗等全球就医等功能可以为这部分人群保驾护航。

续保

你或许会关心,医疗险保障期间是一年,那我今年看病报销后,第二年还能续保吗?有以下这些情况:

  • 续保需重新投保

一年的保险期间结束后,你想要续保需要重新投保,相当于是新买一份医疗险,按照续保时被保险人的身体状况做健康告知,并且还要重新计算等待期(就是买了之后多少天之后保险合同才生效,没生效期间的医疗费用不能报销)。这种续保条件最差,不推荐

  • 续保需审核

保险期限结束时,续保需要经过保险公司审核,如果审核不同意,则无法续保。投保医疗险最担心的就是理赔过之后下一年不能继续投保,因此,这一类也不推荐。

  • 续保无需审核

目前市面上主流的百万医疗都属于此类。保险合同到期后,投保人可以申请续保或默认自动续保,续保时无需审核,不用重新做健康告知,保险公司不会因为被保险人发生过理赔而单独调整这个人的费率或拒保,费率调整针对所有被保险人或同一年龄的被保险人。此类续保条件是比较好的,选择医疗险时推荐此类。

  • 几年内保证续保

虽然医疗险不能终身保证续保,但一些保险公司推出了5年或者6年保证续保(比如平安 e 生保保证续保版,众安尊享e生2019版等)的医疗险。保证续保这五六年内,不会停售。即使理赔过,也依然可以续保。保险期满时,投保人可以申请续保,保险公司仅根据首次投保时被保险人的身体状况作为评估依据,无需审核。

  • 一次投保保 5 年,比如复星联合乐享一生医疗

和其他一年一保的医疗险不同,复星联合的免赔额是 5 年累计免赔额 5000 或 1 万。

社保

顺道说一下深圳社保,社保是最基础的医疗险,得买。

  • 可带病投保

不管你有什么病,都可以交医保。商业保险不可能做到,如果买过商业保险的知道,商业保险需要你做健康告知,如果不符合保险公司要求,是要拒保的。

  • 保证续保,无年龄限制

商业保险不一样啊,由年龄限制,绝大多数不保证续保。

  • 等待期短

一般是月底扣费,次月生效

  • 如果连续参保了72个月以上(6年),一个医疗年度最高报166万。

以上是医疗险简单的梳理,宜利挑保险,挑出好保险,希望本文对大家有帮助。

保险咨询:87655878

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