人身保险四大护法之寿险

大家好,欢迎来到宜利挑保险,挑到好保险。今天继续讲人身保险中的四大保险,它们如同四大护法一样,为颠沛流离的人生长河护航。

这四大险种是意外险,寿险,重疾险,医疗险,倒有点像汽车的四个轮胎。

本文讲寿险

张五侠张翠山和殷素素在武当山上自杀的时候,他们忽视了儿子张无忌的未来。

张翠山和殷素素,一个是武林至高张三丰最得意门生,一个是天鹰教主女儿,本应有璀璨的江湖生涯,从未想过自己的人生会悲情结尾.

之后张无忌被玄冥神掌缠扰半生,被正道人士指指点点,因知晓屠龙刀下落一路被迫害追杀,本应负起监护人责任的张三丰却将他交给常遇春,十几年不管不问。不过张无忌最后练成九阳神功,乾坤大挪移,太极拳就另说了,他有主角光环,普通人早死上百次了。

张殷两人除了给张无忌留下恐惧,恨和对漂亮女人的轻易动心和不信任,本该留下更多美好。武侠爱恨情仇肆意挥洒,是成人的童话。成人的生活负重前行,为的是那份爱与责任。

爱与责任,相濡以沫,长情陪伴,不离不弃。奈何月有阴晴圆缺,人有悲欢离合,若一家之主离世,留给家人孩子除了爱与回忆,还能留下什么?

还能留下钱。

有人会说人都没了,讲钱有什么用?没错,钱不能弥补爱人离去,但爱人离去且没钱,仿若雪上加霜。

如果家中家大业大,钱银溢出,那不愁。如果本来家庭支柱挣钱养家,每个月房贷车贷,老人赡养,孩子教育支出,那么如何留下钱帮家庭度过难关呢?

保险有个产品能够筑起这个基础:寿险。

什么是寿险?人寿保险是以人的生命为保险标的,以人的生存或者死亡为保险事件,当被保险人在保险期限内死亡、生存至保险合同期满或约定的年龄时,保险人按照合同约定支付死亡保险金或生存保险金的一种人身保险形式

简单来讲,在保险合同约定范围内,你身故,你指定的受益人或者法定受益人可以拿到一笔钱。

你可能想,张五侠他们自杀,张无忌也可以拿到钱吗?我们假设张翠山他们在张无忌刚出生时在冰火岛(你知道,保险销售很勤奋的,保险能卖到天涯海角)上买了份寿险,到他们自杀时,已过 10 年。

保险法规定:以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

所以说,购买了寿险,在两年内自杀是不赔的,但是在两年后自杀,保险公司在一般情况下都是会赔的。只是顺着倚天屠龙记的故事普及一个条款,别自杀

寿险的分类寿险一般分为定期寿险和终身寿险

定期寿险就是假设说我保险保到60岁/ 70 岁,如果我 60岁/70 岁前过世了,保险公司给我的受益人一笔钱。如果没死,那这笔钱就当消费掉。

终身寿险是说我死了,不管多少岁,保险公司都得给我受益人一笔钱。

这样一看,终身寿险好很多啊,因为不管轻如鸿毛或重如泰山,这人总得一死。没错,不过终身寿险很自然的每年的保费也贵很多。

同样一个 30 岁的人,买定期寿险 200 万保额,可能是小几千块每年的保费,买终身寿险可能要去到 2万多。

比方说下面的华贵大麦定期寿险,1704元

同方全球传世荣耀终身寿 29000元

目前《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》的终极年龄是 105 岁,如果被保险人生存至 105 岁,终身寿保险也会向被保险人发放保险金。

终身寿适合收入较高,希望用钱买确定性的人,或者在规划如何把财富更确定传承给孩子或者受益人的群体。

定寿适合收入不是非常高,希望在家庭责任最重的阶段比如30岁到50岁阶段,不论生死都能为家发光发热的人。

终身寿险+保险金信托将钱更灵活传给子孙终身寿,比如上面提到当同方全球传世荣耀,它还可以跟保险金信托强强组合,更灵活的将钱传给子孙。

怎么说呢,假设老王终身寿保额是1000万,过世了,受益人是小王。小王1000万到手,香车美女一顿操作,结果啵,钱如泡泡一般绚烂一时,很快没了。

但加上信托,就可以更好的管理这笔财富,1000万进入信托公司账户,老王提前约定好,什么条件下给钱,给多少钱。比如一个月给5万,或者考上哈佛给100万,考上清华给99万等等。

那么1000万的终身寿保额大概要交多少保险费呢?一个30岁的健康女性,按20年交,需要交13万7千每年,20年一共需要交274万。274万撬动1000万的杠杆,比存粹的家族信托资金要求要低许多。

我们看下面的图比较,家族信托需要自有资金1000万以上,而且对资金的合规性监管很严。保险金信托则门槛较低,包括账户设立费保险公司负责等。

市面上终身寿可以对接保险金信托的公司不止同方,还有天安啊,中意,中信保诚,泰康等等。

终身寿加保险金信托日益受到高净值人士的欢迎,前不久某保险公司就承保了一笔1个亿保额的终身寿+保险金信托,投保人为某拟ipo公司的总经理。

一般而言,保险行业人士建议定期寿险的保额需要达到年支出的10倍以上. 考虑你的每年房贷,父母赡养,家庭子女生活教育的费用等加总后乘于10.

也有人用 房贷余额+其他费用*10 来计算,比如你房贷余额为400万,每年其他支出30万,按照这个公式需要买700万的定寿。

也有人还考虑物价上涨,通货膨胀等,还加上了gdp增长指数,则需要更多。

保险学,理财都属于“较软”的科学,这个保额大家参考一下,根据自己实际出发。

希望宜利挑保险的这篇文章让你对寿险有所了解。

保险交流:87655878

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