人身保险四大护法之重疾险

重疾险

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寿险,医疗险,意外险,重疾险是人身保险四大护法,现在我们来讲讲重疾险。

叶问,咏春无敌,在佛山更有一条街收租,他从没想过会颠簸流离,更不曾想过穷困潦倒时老婆会患上癌症,只剩半年性命,一世英雄不免两鬓斑白。

这日叶问(甄子丹)和张永成(熊黛林)到 5 楼秦林医馆医生处开了三副中药,两人坐电梯正要离开时,一个眼露凶光地泰拳手挡住电梯门进来。

老旧电梯的门咯吱咯吱的缓缓关上,泰拳手蹭掉脚上的草鞋左右用力地活动脖子,叶问把妻子挡在身后顺手把中药手递手给她。凝固的空气肾上腺素涌动。

电梯门一关紧,泰拳手左腿扫起,宇宙无敌甄子丹开始揍人,左钩拳右勾拳一句惹恼我的人有危险。

电梯下到 3 楼,叶问将脸色苍白不安地妻子留在嘎嘎下行的电梯内,将泰拳手打出电梯,打下楼梯,噼里啪啦呼呼哈哈,泰拳手在楼梯翻滚,观众在心里摇滚,喊着“我要打十个”,张永成刚到 G 层,叶问已经将人打跑,气不喘心不跳的步入电梯温柔的牵着熊黛林的手走出电梯,走进与癌症重疾的抗争中。

这个抗争,奈何你宇宙最强,在当时的医疗条件下也打不赢。人这一生,与天斗与人斗与事斗,往往最后都输给了疾病。

幸好科技进步,医学昌明,许多当年的绝症如今可以治疗,只是治疗之时修养之际,病人花费巨大,甚至可以说有命治病,无钱吃饭。为了解决这样的问题,“重疾险”应运而生。

南非医生马里优斯·巴纳德博士是 1983 年重大疾病保险的发明者。

一次,他手术治疗一个初期肺癌患者,他嘱咐病人回去好好休息。没想到两年后女士病情复发,检查后发现还剩下不到 3 个月寿命。巴纳德医生生气的问她为什么不好好休息。女士回答:“治疗让我花了很多钱和时间,我要赚钱养家,我有两个孩子,我休息他们生活怎么办?”巴纳德博士感慨:“医生能挽救一个人的生理生命,却不能挽救一个人的经济生命”,于是和保险公司合作开发了“重疾险”。

什么是重疾险

有人望文生义以为重疾险就是病情严重时,保险公司就赔付的险,其实不然,重疾险是指是指当被保险人在保险期间内 患有合同约定的疾病达到约定的疾病状态实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

另:重疾险给付是满足了保险合同要求,保险公司根据保额一次性赔付。区别于补偿报销。比如叶问中熊黛林癌症确诊,如果投保意外险 50 万,可一次性拿到 50 万,保险公司不管你是拿去治病还是环游世界。

它可不是你觉得“哎呀,我的头痛很严重。”,“你这咳嗽很严重”的意思,得符合保险合同的规定才称之为“重疾”,民间戏称,你得照合同标准生病才能赔。

基础的 25重疾种类保险监管部门有规定:

许多保险公司为在激烈的市场竞争中胜出,增加了更多的重疾种类,达到 100 多种,有人认为 25 种之外发生的概率太低了,多了也没用,还多交钱。有人认为保险买的是概率,能包含越多越好,贵一些也无所谓。看大家自己如何取舍了,生活不是永远在取舍中前进吗。

保额

知道重疾保障什么之后,我们来了解一下我们合适买多少保额,经验上

因为得了重疾,治疗和恢复时间大约需要 5 年左右,而这段时间患者是没有办法工作的。实践中,5 年之后重新出来找工作,在日新月异的就业市场上,也缺乏竞争力,所以说 3-5 倍年收入是基本保额,预算充足更高更好。

保障期间

保障期间一般分为定期和终身。定期比如保到 70 岁,终身就到死为止。

终身自然贵,按常识我们也知道人年纪越大,越容易出毛病,如同宝马开久爱漏油,奥迪开久爱烧机油一般。保监会也发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,里面显示经验值和常识一致。

比如下面复星这款产品,终身年缴费 10644.66(带身故责任,类似加了寿险保障),如选择保险期间为 70 岁,则为 5829.15

然则终身的好处是不管什么时候都重疾都有赔付。一般没钱先买定期,有钱的如不计较太多直接上终身。

假设我们买定期保到 70 周岁,且 70 周岁前得过重疾(非癌症),那 70 周岁之后还想买,很大可能就不能买重疾险,只能买防癌险了,或者连防癌险都买不了也可能。

单次与多次赔付 and 中症与轻症

重症险有单次赔付与多次赔付之区分。

单次好理解,就是在保障期间,如果你能到一次重症赔付,则此合同保险责任终止。

而多次赔付则是赔付一次之后,还能再赔付。具体赔付多少次,需要看合同规定。赔付之间需要间隔多少天,不同疾病如何分组等各有不同。

轻症是相对重疾而言的,指重疾的早期症状阶段,或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段,并非普通语境中的感冒发烧,而中症可以认为是介乎轻症与重疾之间的状态。重疾险能兼顾到轻症和中症是比较理想的。

保险悖论

有句话讲,健康的人不需要保险,需要保险的人不健康。这句话对一半错一半,今天健康的人不一定明天是否健康,所以不能说他不需要保险;需要保险的人真有许多不健康,比如老人家,需要保险来为自己“基本确定”的风险投保。

说到这里算把重疾险简单过了一遍,叶问也拍了大结局叶问四,很不幸剧中的叶问也患上了癌症,幸的是他最后和儿子和解了。

至此宜利把人身保险四大护法意外险,寿险,医疗险,重疾险给讲完了。我们借用了金庸老先生的倚天屠龙记,古龙的陆小凤传奇,李连杰的黄飞鸿,甄子丹的叶问来引题。这四位可算是武侠世界的大 IP,巨星。金庸老先生的侠之大者,为国为民。古龙人在江湖身不由己。李连杰行云流水一气呵成。甄子丹拳拳到肉快如闪电。说起武侠动作绕不开这四个人,什么时候说起保险咨询,大家第一时间想起的是宜利挑保险,那算是作出成绩来了,宜利会一直努力。

宜利挑保险,挑出好保险,谢谢。

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