深圳贷款利息圈层|宜利贷学堂

贷款是需要利息的。

经常有人开玩笑的问,贷款有没有不用还本金的啊?不用还的我就借。说实话还真没有,不用还的叫做无偿援助,叫做捐款,叫做做善事。

但是有没有不用还利息的贷款? 有的。

比如生源地信用助学贷款,是国家开发银行等金融机构向家庭经济困难大学生发放、在学生入学前户籍所在地办理的,享受国家贴息政策的助学贷款。

还有创业贷款,农户贷款也享受国家贴息政策。其实这些贷款商业银行依旧是收利息的,政府补贴了利息。

抛开政府补贴行为,贷款申请处把贷款利率的圈层做如下划分

贷款圈层

正常而言(会有遗漏,大概明白就好),

1.圆心中的父母,一般不跟你收利息,二话不说就把钱给你,成本最低.

2.亲朋好友救急,一般也不怎么收利息,但是希望你有去有还,成本也低

3 银行借款,利息低.需要你有抵押物,或者信用好,或者由财物作质押.成本偏低,稳定性好,对借款人资质信用要求较高.大概年利率中4%-20%之间

4 消费金融公司,利息中等偏上,对信用有要求,但是要求不太高.成本略高.
18%-24%之间

5 小额资金,民间资金.利息较高,对信用要求比较低.成本偏高.
20%-36%

6 高利息民间贷款,利息高,成本高,对信用要求低.36%-100%之间。当然最高院明确规定了民间借贷对利率,超过36%利息对不予以支持,所以民间借贷公司纷纷转型,要借高利贷也没有以前那么容易了。规定的细则如下

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定:

第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

    借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持

除了年化以外,还款方式也是贷款申请者关心的。一般有这些方式:

1)后本后息:比如农业银行的网捷贷,贷款到期一次性还本付息,如果借款人想要提前还款,也不会收取违约金。年化在6%左右。


2)先息后本:先息后本也是许多人比较偏爱的还款方式,中信的公积金贷款可以选择先息后本还款方式,建设银行的云快贷也是先息后本的还款方式。


3) 等额本息,等额本金:这两种还款方式大家经常在买房子的时候用到,许多人会纠结于选等额本息还是等额本金,在通货膨胀的大趋势下,选等额本息就对了。我举个例子,10年前你觉得一个月还2000块是个负担,现在你可能觉得还好,十年后大概率吃顿饭就2000块了。


4)分期手续费/等本等息:经常刷信用卡的人,会收到银行打来的电话,邀请你做分期,分期手续费低至5厘。不明白的人会觉得它很便宜,其实不便宜。分期手续费的算法我举个例子,

12万欠款分12期,分期手续费5厘一个月,每个月还款是12万/12+12万*0.5%=10600.一年还款是127200.

作为对比,

12万欠款,等额本息,利息5厘的情况下,每个月的还款是10327.97,一年的还款是123935元。

那分期手续费5厘换算成等额本息是每个月多少厘呢,大概是乘1.82.也就是分期手续费5厘大概等于等额本息的9.1厘。

还款方式在以上的方式中还有许多变种,比如气球贷,比如不规则还款等等。下次处长再跟大家一起聊聊。

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