随借随还的企业税贷:微业贷

免中介费随借随还的企业税贷:微业贷

大家好,欢迎来到宜利贷学堂,科学方法做信贷

如果说一个城市经济活跃,那它一定有很多大大小小的公司在从事经济活动,这些公司各有所长,深耕于各自行业,从而让这个城市有了丰富多彩,互相竞争又互相支撑,你追我赶的经济生态。

小微企业是深圳活力的基础,春江水暖鸭先知,鹏城天寒小微企业先感受,今年经济不好,特别是民营企业感受到了世间冰冷。

数据显示:深圳前三季度国有经济投资增长48.8%,民间投资增长3.0%,外资投资增长87.8%。3.0%什么概念?全国民间投资增速为4.7%,深圳民间投资,比全国平均水平还低。

领导曾说过:信心比黄金更重要。然而创业者敢出来做生意,自负盈亏,本身就是自信之人。因此有信心,有自信,其实还是需要“黄金“支持,也就是钱。

为了让小微企业更好的周转,深圳许多银行针对小微企业纳税额推出贷款产品。

宜利贷学堂为你讲讲这款随借随还的微众银行微业贷

微众银行是国内首家开业的互联网民营银行,由腾讯、 百业源和立业等多家知名企业发起设立,于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。其中大股东腾讯占股 30%。

微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上贷款服务, 客户从申请至提款全部在线完成,额度立等可见,资金分钟到账, 按日计息,随借随还

总体上该产品额度最高 300 万,随借随还,按日计息,30 分钟内钱就到账了,这个过程你呆在家里抽烟也可,呆在办公室喝茶也可,不用跑银行求客户经理。

还款方式是等额本金,随借随还。目前支持12期/24期/36期,客户可根据自己资质自主选择,在期限内随借随还,按日计息,单笔借款可提前结清。

利息最低万 1一天,即借 100 万最低一天利息 100。当然最低的利息对应的是最优质的企业,你是不是最优质的那批企业呢?不妨一试。当然大部分企业都是在万 3 到万 5 的区间。

但切记别逾期,如贷款产生逾期,逾期利息按借款利息上浮50%按日收取。计算公式:逾期利息=逾期本金日利率(1+50%)*逾期天数,逾期行为将影响征信记录。申请条件:成立两年以上的一般纳税人企业,且无不良纳税记录。

目前开放地区有:广东省、江苏省、湖南省、山东省、天津市、陕西省、浙江省、河南省、重庆市、云南省、江西省。其他省市地区还需等一等,等寂寞到夜深,有更新再知会大家。

申请方式:

平安普惠是高利贷吗?

平安普惠是高利贷吗?

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近日,中国裁判文书网披露了一份江苏省徐州市中级人民法院《平安普惠融资担保有限公司、李如剑与于秀丽追偿权纠纷二审民事裁定书》(2019)苏03民终2584号。

本院认为:上诉人平安普惠担保公司与案外人平安普惠贷款公司通过设立关联公司的方式大量放贷,以达到获取不法利益的目的,其行为可能涉嫌经济犯罪。《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定:“人民法院作为经济纠纷受理的案件,经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的,应当裁定驳回起诉,将有关材料移送公安机关或检察机关。”因该案可能涉嫌经济犯罪,应裁定驳回平安普惠担保公司的起诉,将案件材料移送公安机关处理。一审法院判决李如剑向平安普惠担保公司支付不当,本院依法应予纠正。依照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条第一款第三项、第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项,《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第二百零八条之规定,裁定如下:一、撤销江苏省徐州市鼓楼区人民法院(2018)苏0302民初3827号民事判决;二、驳回平安普惠融资担保有限公司的起诉。一审案件受理费9230元,二审案件受理费9230元,合计18460元,退还平安普惠融资担保有限公司。本裁定为终审裁定。

如果我们翻阅裁判文书网中徐州市中级人民法院对平安普惠案件的系列终审判决,会发现在 2019 年 9 月以后的裁定书中都有类似表述


此判决引起平安普惠的强烈反弹,并连发两篇澄清公告,

法律的事情,我们尊重法院的终审判决。我们来先来捋一下平安普惠这个名字,然后再研究研究为什么平安普惠被判败诉以后,网民一片叫好。

平安普惠和中国平安是什么关系?

我们一直讲平安普惠,究竟是指哪个公司?就像我们说腾讯,有深圳市腾讯计算机系统有限公司,腾讯征信有限公司,腾讯音乐娱乐(深圳)有限公司,财付通支付科技有限公司等等。

那么平安普惠,我们通过股权穿透图可以看到,最上面的完全控股企业是香港公司融熠有限公司,董事长韩国人 cho,yong suk. 下来的在大陆的企业是平安普惠企业管理有限公司,它的法定代表人还是韩国人 CHO,YONG SUK.

通过平安普惠企业管理有限公司又全资控股了平安普惠投资咨询有限公司,深圳平安普惠小额贷款有限公司等公司。

通过企查查摸索,可以看出融熠有限公司 对外投资包括平安普惠企业管理有限公司平安普惠融资担保有限公司重庆金安小额贷款有限公司,这三家公司中有两家的法人代表为 CHO,YONG SUK(赵容奭 shi)

由此,我们可以这么说所谓的平安普惠是一个企业集群,可以称之为融熠系

我们又由上交所网站公告的中诚信对平安普惠金融业务集群一份评级报告中得到融熠的股东信息,锦联有限公司(开曼)–陆金所控股有限公司(开曼),再往上才到中国平安保险(集团)股份有限公司

经过这么一轮摸索,方确定平安普惠系是中国平安保险的企业。你或许会疑惑,搞这么多干嘛,人家明摆着是平安的企业。

小心驶得万年船,平安普惠的一些同事喜欢混淆自己和平安银行的关系,而平安银行的同事又一直不喜欢平安普惠的一些同事搞这些混淆。

甚至有人说平安普惠 收费这么高,不像大集团平安会做的事情啊,以为是挂羊头卖狗肉。

我们这样捋一捋,架构就清晰很多了。平安普惠就是平安集团旗下企业。

平安普惠的费用你算不懂

宜利贷学堂经常讲贷款的成本是有圈层概念(如下图)。越接近圆心成本越低,越远离圆心成本越高。

一般而言:

  1. 圆心中的父母,一般不跟你收利息,二话不说就把钱给你,成本最低.
  2. 亲朋好友救急,一般也不怎么收利息,但是希望你有去有还,成本也低
  3. 银行借款,利息低.需要你有抵押物,或者信用好,或者由财物作质押.成本偏低,稳定性好,对借款人资质信用要求较高.
  4. 消费金融公司,利息中等偏上,对信用有要求,但是要求不太高.成本略高.
  5. 小额贷款资金,利息较高,对信用要求比较低.成本偏高.
  6. 高利息民间贷款,利息高,成本高,对信用要求低
    平安普惠既非银行机构,也非消费金融机构,而是小额贷款公司(深圳平安普惠小额贷款有限公司),同时也是助贷机构。这就决定了它的“风险定价”比银行是要高的。所谓风险定价就是风险高,我利息就高。就如民间高利贷,面对的客户都是走投无路,到处借钱却很少还钱的人,利息就比天高。

如果你资质比较好,请优先选择银行,银行很少坑人。

虽然我能够理解平安普惠有其风险定价的原则,它的信用贷 的收费方式上实属坑爹。

我们看看平安普惠业务员在微信上的宣传:


然则如果你再三跟普惠的业务员确认利息时,他会说具体要由系统判定,他只能给经验值。这个说法也没错的,而且它的利息区间也差不多。

那普惠的费用高在哪里呢?

高就高在它除了利息,还有其他费用

我们回头看看法院的裁定书 (2019)苏03民终2584号,上面详细的还款记录:

附件一贷款本金还款计划表写明:贷款金额为50万元,月利率0.65%,期限12个月,月管理费0.8%,每月还本3%,月担保费0.2%。

借款人同意就本合同项下每笔借款按保证人的要求向保证人支付下列费用。前期服务费1.5万元,在放款前一次性支付;担保费1.2万元,按月支付,每月1000元,按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付;管理费4.8万元,按月支付,每月4000元,按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付

合同履行中,李某某向信安公司还款明细如下:2015年7月5日还款23250元,2015年8月5日还款23152.5元,2015年9月5日还款23055元,2015年10月5日还款22957.5元,2015年11月5日还款22860元,2015年12月5日还款22762.5元,2016年1月5日还款22665元,2016年2月25日还款22918.9元,2016年3月9日还款22539.88元,2016年4月6日还款22389.87元,2016年5月18日还款22499.64元,2016年7月9日还款3648.62元。

2015年7月9日,信安公司名称变更为深圳平安普惠小额贷款有限公司(以下简称平安普惠贷款公司)。同年7月29日,富登公司名称变更为平安普惠担保公司。2016年8月24日,平安普惠担保公司通过银行转账代李某某向平安普惠贷款公司还款364151.9元(代偿本金33.5万元、代偿利息2177.5元、代偿罚息26974.4元)。同时,李某某拖欠逾期管理费1351.38元。

那我们根据借款人李某某的还款记录和应还借款来计算,用 IRR 计算得出实际利率为年化 26%,比号称的月利率 0.65%(年化 7.8%)高了 3 倍有多。

当然这个是 15 年的条款了,当时有 3 个点的砍头息(也就是这段话:前期服务费1.5万元,在放款前一次性支付

目前深圳平安普惠反映是已经取消前期服务费。

我们再看看另外一宗聚投诉上面的投诉:

本人18年7月初从平安普惠贷款108000,普惠业务再三电联并告知利息是8.4厘,我评估后觉得可以承受,并再三确认没有其他任何费用,所以才确认签单,款项到账后,业务及主管又要求我购买3000块平安好医生消费卡,我立即拒绝并表态,如强制购买请拿回款项,我不要了,她们才作罢。本人车险寿险均购买平安,因为对平安的绝对信任,所以并没有在意还款明细,还款一年,实在难以忍受普惠的还款电话骚扰并要求结清尾款,客服指导我操作还款,结果我才发现还款明细中每月345的保险费,每月648的其他费用,我质问客服,保险费是保什么,其他费用是什么,为啥放款前不告知我有这些费用?你们这是故意隐瞒欺诈!我拒绝继续还款!随后便是N个普惠的人电话我,说是要上征信,要收取违约金,平安普惠就是寄生在老百姓身上的吸血鬼!

我们研究下上面的还款明细,这个客户借的是 3 年期的贷款(36 期),每个月的还款有本金 2689.29 元,利息由 756 元一直递减,保险费 345.6 元,其他费用 648 元。IRR 等于 26%,年化为 26%比普惠业务员号称的 8.4 厘(年化 10%)高了 2 倍多。也就是说业务员只说了利息为多少,没有说有保险费和其他费用

再来看类似的另外一宗投诉:

2018年6月21号在平安普惠贷款174000元借款,分36期,年利率7.6%,已还了16期7108.28(包含保险费551.23 担保费1136.57 平安扣款5420.48)在最近国家新闻得知保险费和担保费是不合理的,与平安普惠协商,他们竟然无视这问题,还说我们是得知最近网上和新闻在报道,我们想要借这机会唯利是图,一个大公司竟然违反得如此光明正大,还说不怕我们投诉,不违法,还说如果我们不合法怎么法院和相关部门没有来起诉他们,一切汇率算法都掌握在他们手上,就算对付公堂,怎么算都是平安普惠合理。2:这一笔贷款在放款时候直接扣除了6960和522的两笔款项,经过咨询这属于砍头息,就在2019年11月22号当天就有平安惠普人员来协商,可协商的问题就是需要先把逾期的账单还了,他们才能汇报好事情,我的征信已经给他们上报了,还骗取说只要还钱了,一两天的征信是没问题的,真拿国家的征信闹着玩吗?和平台商议了也毫无结论,只能让我们等待,这一次我只能选择人生第一次逾期,因这帐目涉及不合理的变现收费,我们只是普通公民,和平台对话真心没法他们训练式的争议,平安普惠有着强大的后劲,

由投诉方的描述可以看到:2018年6月21号在平安普惠贷款174000元借款,分36期,年利率7.6%,已还了16期7108.28(包含保险费551.23 担保费1136.57 平安扣款5420.48)

计算出来的 IRR 实际年化为 27%。

在这个平台上,平安普惠贷款隐瞒隐藏并强制收取高额保险费管理费投诉事宜投诉的联名投诉有 597 件,专题累计访问量 3 万次,联名解决量 23 件,联名解决率为 3,85%。

微博上有位仁兄叫信用集,也算过他一个朋友在平安普惠的借款年化,借款 150000,每个月还 6857.82,其中包含了年利率 11.59%,月服务费 0.51%,月保险费|担保费率 0.76%。算出来 IRR 高达 35%,更是在高利贷的边缘。

除了费用不清晰之外,这里不得不提平安普惠在处理投诉问题上的傲慢,在聚投诉平台上:合作商家平均解决率83.75%,普通商家平均解决率43.08%360 借条解决率 82.6%,平安银行解决率59.57%蚂蚁借呗投诉 25.07%,微粒贷解决率 23.21%平安普惠解决率19.99% 是最低的那一档。

总结一下,根据上面几个例子 IRR 计算,平安普惠伤不能被认定是高利贷,但是我们看到平安普惠在和客户沟通时,利息费用不透明公开,在回应客户投诉上傲慢低效,反映出普惠在对业务部门的培训上价值观出现了偏差。

我们不否认平安普惠应该赚钱,应该根据客户来风险定价,但作为一家大公司是不是应该更透明的将费用一五一十的摆出来给客户看,是不是应该让客户获得知情权,是不是应该服务客户而不是套路客户?平安普惠的老大赵容奭(shi)曾说过要把平安普惠打造成全球第一的消费金融帝国。我相信从贷款余额来看,是能够达到的,但是在成为全球第一的消费金融公司的同时,能不能不要那么多套路,不要高高在上,不要不回应消费者投诉,做一个流淌着道德血液的公司呢?


赵先生亦曾深情的说:

基于平安普惠多年的表现,我想送赵先生一句话:世人都晓神仙好,只有金银忘不了。

善用主场优势谈单的信贷员,多收三五斗|宜利贷学堂 宜利贷学堂

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信贷员,特别是新人,非常珍惜与客户见面的机会,为了让客户方便,时常选择去客户公司或家里谈单。

这是很好的服务态度和敬业精神,但从收益角度而言,到客户地方谈单效果并不好。

首先, 简单从时间成本计算。假设从车公庙地铁到宝安客户那里花 30 分钟,回公司花 20 分钟,花了 50 分钟在无谓的交通上,这时间不产生效益还消耗精力。

广告公司华与华在这件事情上做得更极致。

客户打电话来:华与华,听说你们不错,我们公司希望能够和你们合作,你们能不能来两个人到我们这里来谈一下。我们直接回不去。如果每一个客户打来电话,我们都去人会怎样?那我们就要派两个人飞到他所在的城市,我需要投入两个人工作两天的时间。但是如果我不去,我要求客户来,那么我只需要安排两个小时跟他洽谈就可以了。

还有一个重大的危机,如果我派人出去谈客户的话,那么我最精锐的人,能力最强的人,全部每天都在谈新客户,因为你一定要最强的人去谈,你才能谈下来。哪些已经签约付钱的客户,他就永远得不到最精锐的人的服务,最强的人抓新客户,最差的人服务现有的客户,现有的客户是不是会丢?现有的客户丢掉了之后就更需要去抓新客户,更强的人又要再派出去,这样就形成了恶性循环。 

其次,谈单总会出现状况,比如有些细则要老板拍板,合同签错要弄一份新的,手机出现问题代扣系统进不去,这些问题在公司内均能第一时间解决,发生在客户那里都是问题。

最后,重点讲讲主场优势

说到主场优势,大家或多或少看足球篮球,《比赛中的行为经济学》一书研究表明 NBA从1946至2009年主场球队的比赛胜率为62.7%、美国职业足球大联盟主场胜率为69.1%(2002至2009年)、美国大学体育协会篮球联赛主场胜率为69.1%(1947至2009年)。

更资深的球迷可能记得,09 年热火主场双加时以130-127战胜公牛的比赛,韦德在最后时刻抢断成功,命中了一记压哨跑投三分成功绝杀对手。随后,他跃上技术台,高喊 This is my house(这是我的地盘)

周杰伦怎么说的:在我地盘这 你就得听我的。

运动中的主场优势已经人所共知,那么在商业谈判中呢,情况是怎么样的?

Graham Brown , Markus Baer 曾于 2010 年发表论文 《Location in negotiation: Is there a home field advantage?谈判地点:是否存在主场优势》,研究谈判中的主场优势。

他们认为:

  • 当你在主场谈判时,你可以获得比对方多 60%到 160%的利益。

实验中,被试被提早带入谈判办公室,研究人员告诉他可以把这个办公室当作自己的,并在墙上贴上自己喜欢的海报,随意用电脑,在门口名牌上写上自己的名字等,实验中短短 20 分钟便创造出主场环境。

我们甚至可以猜想,在真实主场中,我们能谈出更多的优势。

办公室是信贷人的家。椅子坐垫被你的西裤磨出了光泽,电脑屏幕沾着隆江猪脚外卖的油星,键盘藏着你喜欢的奥利奥饼干屑,呼吸中是熟悉的香烟味道,右边是爱打王者荣耀的小王,对面是爱耍抖音的小李,这是你的地盘,周杰伦在你地盘都得听你的。

我们要把客户带到公司来谈,主场优势创造的一个客户的利益可能比你客场谈几个客户的都多。

  • 如果客户不愿意来怎么办?

我们可以把客户约到“中立场所”,比如星巴克,或其他一些更安静的场所。你要比客户早到十几分钟以上,提早跟服务员点单聊几句,创造对这个场地的熟悉感,好像这是你的主场一样。

如果客户非得让你去他公司,不得不客场谈判时,你的自信可以削弱对方的主场优势。

在研究中,研究人员只让客场谈判人员填写一份“假”的“谈判能力调查问卷”,不管他如何回答,都说他的谈判能力很高。这样便提升客场谈判人员的信心,把对方的主场优势抵消。

因此信贷员出发前,要自我暗示提升自信,比如通过自信姿势提升自信,平时参加谈判培训提升自己对谈判的信心。

而信贷员的主管要给信贷员适当的鼓励,正面评价他的准备工作,谈判风格等。

另外,先熟悉客场环境,熟悉谈判环节也有帮助。这和把“中立场所”创造成主场一个道理。你先去对方公司溜达一下,如果可能跟客户的办公室其他人打个照面,熟悉一下环境和氛围。如果整个谈判环节能够由你掌控,则更能提高你的自信。

主场优势自然不单单用在和客户谈判中,跟老板谈工资,如果请不动老板到你办公室,不妨让老板到楼下星巴克谈,你早早点好咖啡等他。


好了,本期分享就到这里,如果你喜欢这篇文章,也可关注微信公众号“宜利”

你喜欢的先息后本信用贷大全|宜利贷学堂

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也许每一个借款人都有过这样的两个选择,至少两个。选定在手时倒是百般好的,如热恋中的女生娇羞的对闺蜜说:春风十里不如他啊。眼神悠长牵着远方,好似月光洒下海面。

久而久之

选了等额本息,月供仿如长着獠牙的吸血鬼固定在每月的某个深夜静悄悄的吸食你的鲜血;选了先息后本,随着到期还本日临近,先息后本成了头顶上嘎嘎作响摇摇欲坠的吊灯,不知什么什么砸到头上。

然则生活就给了你这些选择,向左向右非事后无法定对错。为帮大家走得省时一些,整理了多家银行先息后本信用贷产品。

国有大型商业银行

中国银行

  • 中行 e 贷

30 万,最低 5.98%,12 个月,进件条件公积金,中行优质存量客户,中行按揭客户等。中行网上银行客户端。

农业银行

  • 网捷贷

30 万,年化 6%左右,一年。进件条件 2 年以上公积金,或农行按揭客户。申请方式:农行网上银行客户端

  • 纳税E贷

贷款利率低至4.56%,纯线上申请,最高额度300万,最长期限1年;企业最近一次纳税信用等级B级(含)以上;企业近12个月企业纳税总额(增值税、企业所得税等税项的总和)1万元(含)以上;企业近两年诚信缴税,无税务部门认定的严重失信情形;企业近12个月的全部销售收入大于20万元;法人持股20%以上;

工商银行

  • 工行融E借

最高30万;专项利率优惠,一年(含)4.785%,一年以上5.225%;最长3年,授信期限2年。准入客户:公务员及事业单位、优质学校、公立医院、军队武警、金融同业、世界500强优质企业、非世界500强优质企业之一 (前五类可先息后本).线下才可以申请先息后本

建设银行

  • 快贷

30 万,年化 5.6%,一年。进件条件:建行存量客户(理财,存款,贷款,代发工资等)。申请方式:建行网上银行客户端

  • 云税贷

年化利率5.0025%(月息约4厘1),随借随还按日计息,最高200万,没在建行开户也能申请。•企业最近一次纳税信用等级B级(含)以上;营业执照注册时间2年以上;企业近24个月诚信缴税,至少每6个月有一次实缴税额不为0的记录,近12个月纳税总额在3万元(含)以上。企业在建行无有效评级且无授信额度,企业在他行有贷款的企业,有货款余额的银行不超过1家;公司经营范围涉及体闲娱乐、房地产、证券、投资等不准入上企业征信,不上个人征信;个人征信当前无逾期,且近2年内逾期或欠息在30天(含)以及的次数不超过6次,不存在30天以上的逾期或欠息;公司显示已结清、未结清债项风险分类均为正常类; 考察要求:不考察

交通银行

  • 税融通

申请条件:具有合法、有效的营业资质,并拥有固定经营场所;在交行开立基本账户或一般结算账户;上年度纳税信用评级为B级(含)以上,至少近2年内年均缴纳增值税5万元人民币(含)以上,申请含信用额度的借款企业还需持续缴纳企业所得税

所需资料客户申请、货款合同签订、提款全流程交行网上银行操作全天候一支持7*24小时在线操作,全天候支持客户的用款需求;授信金额最高100万元;授信期限最长2年;纯信用贷款;按月付息、一次还本,允许提前还款

邮储银行

邮政储蓄银行

100万元,5.8 %年,1年先息后本或 3 年等额本息。收款方式:30万以内,签订网贷通合同后,网银自取额度。30万以上,受托支付,可放个人或公司账户。优质单位或优质自雇。线下办理。 

股份制商业银行

招商银行

  • 税金贷

100万元,额度3年循环,贷款1年还⼀次本,随用随还

准入条件:家庭名下深圳房产(住宅,面积50平以上), 深户/已婚/离异带子女,公司成立满2年,借款人持股时间满1年、从业2年,法人或前三大股东之⼀且持股10% 以上。纳税信息要求:在深有2年及以上的纳税记录;近1年内无纳税违法稽查记录 ;最新一期纳税信用评级为A级或B级;近12个月纳税总额不低于1万元;最近一次缴税记录距离贷款申请时点不超过3个月。额度:近1年增值税5+近1年所得税7核定。利息:年化8%,月息6厘6,若同时申请抵押经营贷/存量招行抵押经营客户,年化7.25%,月息6.04厘

  • 生意贷

50万元,9.35 ~10.01 %年,最长5年,1年期先息后本,到期次日额度恢复,还款方式先息后本随借随还,年龄要求:借款人年龄不超过65岁,60岁以上需要子女担保或者共借。收款方式:用款公司对公户账户准入条件:(1)借款人名下有营业执照成立满24个月,且持股时间超过12个月;只接受深圳本地公司;不接受实际控制人;(2)借款人为深户,或已婚,或离异有子女,且子女在本地生活学习。借款人已婚的,需要求夫妻共借或担保。(3)借款人家庭(包括本人/及配偶)在本地有自有产权的已持有6个月(含)以上的商品住房且面积≥50㎡(不含单身公寓、商务公寓、商业用房、厂房。谁的公司谁主借、个体户、独资企业可互换配偶做主借 

补充说明:额度计算方式为:

具备准入资格—20万子女加额【有本地子女】有子女,且在本地生活、学习+5万社保加额【有本地社保】有本地社保,连续缴纳2年(含)以上且2年内缴纳单位不得超过3家,2年内最多出现一次断缴记录,且间断时间不超过3个月+5万房产加额【有多套房产】家庭名下(含配偶及未成年子女)在本地有2套房产(包括住房、商务公寓等;只接受可进行产权查询的房产)+5万或+10万结算加额【有个人结算】/【有公司结算】+5万或+10万

  • 房月供贷

50万元,利率7.61 ~7.83 %年,最长5年,1年期先息后本,到期次日额度恢复
准入条件 :(1)借款人名下有营业执照成立满24个月,且持股时间超过12个月;只接受深圳本地公司;不接受实际控制人;(2)借款人为深户,或已婚,或离异有子女,且子女在本地生活学习。借款人已婚的,需要求夫妻共借或担保。额度计算:商业贷款月供36倍

中信银行

  • 积秒贷

授信额度:最高30 万。利率:名单内白名单单位:5 厘5左右;普通单位:1 分左右还款方式:先息后本或等额本息。基数要求:5000,缴纳时间要求: 现单位缴满12 个月,历史累计缴满24 个月。征信要求:近半年不能有逾期,近2 年逾期≤3 次,贷款笔数≤2 笔

办理方式:线上申请

浦发银行

  • 点贷

利率 6-6.525%连续缴纳公积金 6 个月,年龄 18 岁到 60 岁,线上申请,最高 30 万

光大银行

  • 阳光随心贷

利率最低 6.3%,30 万,一年期先息后本,也可选择 3 年期等额,需连续缴纳住房公积金 12 个月以上,为名单内企业,个人月缴存大于等于 300 元。网银申请

平安银行

  • KYB 税金贷

最高 500 万,年化 12%,先息后本随借随还,线上申请,企业成立两年以上且法人代表两年内无变更,纳税记录良好,企业法人或前两大自然人股东申请

民生银行

  • 公喜贷

额度 30 万,最长 3 年前,日息万 2 ,年后 7.2%,先息后本随借随还。要求公积金缴纳 12 个月以上,个人月缴 800 以上,且企业为民生银行白名单内客户,行内无信用贷。线下申请

  • 华为员工专属消费贷

额度最高 50 万,利率最低 5.2%,三年期,先息后本随借随还,线下申请

兴业银行

  • 兴闪贷

30 万,先息后本随借随还,年化 6.12%。公积金月缴 500 以上,缴纳时间 12 月以上,单月征信查询不超 5 次。目前只开放受邀客户。线上申请

广发银行

  • e 秒贷

30 万,1 年期先息后本随借随还,超一年等额本息,利率 6.48%–18%。公积金基数 5000 以上,社保缴纳 6 个月以上,线上申请。

渤海银行

  • 公信贷

 30 万,一年期先息后本,日息万 2 左右,年后化 7 左右。在深圳地区同一工作单位连续缴存住房公积金满一年且月缴存基数不低于5000元,征信记录良好。渤海银行网银线上申请,出额度后去网点办理渤海银行借记卡。

城商行

杭州银行

  • 公鸡贷

期限:1-3年,利率:一年期5.26‰,三年期5.74‰额度:最高30万。还款方式:先息后本,随借随还,不用不算息,按日计息,到期还本金。准备资料:身份证,银行卡,办理方式线上加线下

江苏银行

  • 税 e 融

额度 200 万,利率 9.57%-13.05%,申请方式,微信公众号申请,线下考察。先息后本,随借随还。企业需有 12 个月以上纳税记录。

  • 公积金贷

额度 30 万,利率 5.83%-8%,1 年期先息后本随借随还。准入条件:优质单位上班公积金缴纳满一年以上,月入 5000 以上。线上申请线下面签,需有江苏借记卡。

北京银行

  • 金贷宝

年龄要求:25-50授信额度:最高100 万利率:最低年化8.8%约7厘3还款方式:等额本息,先息后本基数要求:5000缴纳时间要求:12 个月征信要求:无明确要求,良好即可办理方式:线下申请

宁波银行

  • 尊尚卡

年龄要求:23-55授信额度 最高100 万利率:万2.7/天还款方式:随借随还,先息后本基数要求:6000优质企业白名单缴纳时间要求:现单位1 个月 累计不间断24 个月

包商银行

  • 优质单位信用贷

100 万,年化 8%,一年先息后本。优质单位员工,线下办理

东莞银行

  • 税易贷

300 万,最低年化 6%,6 个月内先息后本,超过 6 个月等额本息。实际经营和纳税 2 年以上

农商行

深圳农村商业银行

  • 公积贷

授信额度:最高20 万利率:5-8 厘左右还款方式:先息后本基数要求:4000 以上缴纳时间要求:12 个月征信要求良好办理方式1、线上申请。2、关注公众号“深圳农村商业银行”,在业务大厅查询公积金即可,查询后下方会出个推荐额度。

  • 税 e 贷

门槛低:正常纳税两年以上,年纳税额超过5000元的客户就可申请;全线上操作;期限:一次授信额度有效期最长36个月,单笔贷款期限自由选择;额度:企业最高500万,个人最高50万;利率低:网银实时提款,随借随还,按日计息,最低年利率6%;还款灵活:多种还款方式自由选择。申请区域:广东,广西的客户都可线上申请。申请资格:1.企业成立2年(含)以上,且正常纳税两年以上,经营稳定,2年未发生连续亏损,具备合法经营资质;2.企业纳税状态为“正常”,最新纳税信用等级C级(含)以上,年纳税额超过5000元;3.实际控制人须为企业法定代表人,且持股比例不低于34%,实际控制人年龄须在24周岁(含)-60周岁(含)之间,具备完全民事行为能力;4.企业、及实控制控制人无不良信用记录,未列入人行及我行黑名单,及“失信人”、“被执行人”名单;

村镇银行

坪山珠江村镇银行

  • 优质单位信用贷

50万元 利率区间9.6 %年,最长 3 年,还款方式先息后本,每年末还 3 成本金,余额计息,或等额本息,线下办理。

福田银座银行企业经营贷

  • 个人经营性贷款

额度5~2000万元,0.46 ~1.2 %月,1 年期先息后本|利随本清。进件条件:本地村民,有物业。年龄:25-60周岁。公司要求:真实的经营产所(客户经营条件很好,可以不考虑客户的经营时间)。深圳中小企业主(可放款到公司或个人)。利率:首笔:9厘3。产品期限:1年期,产品到期后再续贷。线下办理。

以上产品信息来自公开信息整理,客户经理提供等渠道,欢迎点击在看,分享出去。如有不符现状之处,欢迎指出。

更欢迎大家提供更多产品,更新信息给我。

深圳信贷公司路在何方?|宜利贷学堂

大家好,欢迎来到宜利贷学堂,科学方法做信贷营销

信贷中介的本质是什么?

信贷中介的本质是信息中介。并非许多人认为的有通天的关系,能够搞定什么银行审批高层领导。有那么一丁点公司走“领导路线”,但大部分是信息中介路线。

一个立志“为客户创造价值”的信贷中介的日常工作是什么

  1. 研究银行产品,机构产品,看它们适合哪类客户。
  2. 研究客户看他们适合什么金融产品。
  3. 研究如何讲产品和客户搭配,优化客户债务,并让公司和自己也获得服务的收益。

但别认为信息中介路线比“领导路线“低端。领导路线靠部分零散之人,今天是领导明天也怕成“老虎苍蝇”。信息中介靠产品网络信息网络,更能网住更多。

典型的信息中介巨头有淘宝,你要买东西,不知道买什么好,淘宝让你比价,比信用,比区域等等,提供更多整理过的信息,便利你的购物。

定机票和酒店的携程网也是信息中介,整理机票酒店咨询,便利用户的出行。

大众点评则是吃喝玩乐的信息中介,通过用户点评,产生了好吃难喝的评价,便利就餐者选择餐厅。

房地产中介更无须多言,主要工作就是收集房源对接购房者。

一个公司的销售也是信息中介的角色,你既不生产,亦不研发,无非是讲公司的产品信息整理归纳,推荐给需要的客户。于此过程中,拿走提成。

多数人认为互联网信息社会 5G 了,信息铁定愈加透明,人的信息获取愈强,因此信息越来越对称。

实则只要时代巨轮滚滚前进,信息不对称会恒久存在。

识字的人比不识字的人,能够了解更多信息;会上网的人比不懂上网的人能了解更多新资讯;能看懂谷歌的人比只看百度的人能获取更多优质信息;习惯看谷歌学术的人比闲逛微博的人了解到更多学术理解,而混微博的人看到更多人间百态新鲜事。

这些人在社会上同时存在着,你看,因为掌握的上网工具,语言能力,教育背景的不同,信息不对称了吧?

另外一个角度,一个天天加班写代码的人不比一个天天喝星巴克吹亿万项目的人懂咖啡,混星巴克的不比天天救人的医生懂人体,一个天天救人的人不比一个天天带人做抵押懂贷款。每个人关注的领域不同,投入的精力不同,亦造成了不同领域的信息不对称。

于此信息大爆炸年代,每分钟谷歌上又多了 387 万次搜索,亚马逊发出 1111 个包裹,观众在 YouTube 上看着 473 万个视频,1298 万条信息发了出去。


信息是如此之多,而每个人只拥有有限的信息能力,他需要找到相关的产品服务,还要辨别产品和服务的质量,还要货比三家做决策,这都是问题。

说回信贷中介,深圳银行据不完全统计至少有 50 多家,还有小贷公司 132 家,数家消费金融公司,无数民间资金。假设每个机构有 3 个产品,加总起来便有几百个产品,而这些产品实际办理过程和它们的书面说明不尽相同,更增加了复杂度。

一个需要借钱的人,想从这么多产品中调出合适的产品,需要长期跟踪,整理,研究。大部分人有主业,想花这样的时间并不现实。而单咨询一个银行的客户经理,他只熟悉自己的产品,卖自己银行产品是他职责所在,适不适合你,并不在他考虑范围中。

为了解决这些问题,信贷中介应运而生。它或者帮你找到相关贷款产品服务,帮你整理产品的额度,利息,还款方式,办理流程,并评价不同银行的产品等。在此过程中,银行金融机构将产品销售给合适的客户,用户借到匹配的资金。

这就是优秀信贷中介的价值。

为何信息中介能够提供价值,但是深圳的信贷中介越来越难做了?

信贷中介是能提供价值的,但是为何深圳信贷中介的业务越来越难做了。我们首先明确一下,目前深圳信贷公司的收费模式是向借款人收手续费。

用户的信息能力在提高

张翼成教授在他的书《重塑:信息经济的结构》中提到“魔饼”的概念。

张教授认为,如果用户能更好地了解产品,那么他们会购买更多。

如果用户完全不知道产品的质量,即信息能力为零,他们就不会购买。如果消费者的信息能力提升一些,对产品质量能有初步的判断,那么他们就会购买自己认为性价比能够接受的产品。

这正和深圳的信贷中介业务发展历程吻合。

信贷电销兴起之前,大部分人不知道抵押贷信用贷的存在,贷款的信息能力基为零,因此他们不知道贷款也不会去办贷款。

后面电销兴起:“老板你好,我是上次跟你联系过的小李啊,我们可以办理 4%的抵押贷款,最高 1000 万。你看要不要过来公司面谈一下哈,我们公司在车公庙 xxxx。” 

一日几十个骚扰电话,让更多普通人知道了贷款这回事,信息能力得到提升,且伴随着房价飙涨,钱借出来有出路投资,信贷中介在 13-15 年迎来了一波风口。

后电销年代,越来越多的人了解了贷款,如何贷哪里贷利息大概如何,用户的信息能力信息量更大,消费者在许多情况下已经不需信贷中介服务,而是直接去了资金机构,或者要求更低的服务价格。

如果用以下的图也就是魔饼来表示(G 是信贷中介,B 是消费者,饼图代表利润。)

c 图对应电销之前,借款人信息能力最低,信贷中介拿走更大比例的饼,此时借款人信息能力低,不知道利率多少合理,不懂怎么样的中介靠谱,中介胡吃海喝 15-20%个点的收服务费,但是因为借款需求少,信贷中介分走的总利润也不大。

b 图对应全员电销时代,借款人信息能力处在合适水平,这时候虽然懂得贷款,需要贷款的人不是最多,不过信息能力和借款总人数的处于最优水平,信贷中介拿到更好的利润比例和利润总额。

a 图对应后电销时代,借款人信息能力经过多年教育,达到一个高峰,和信贷中介谈判能力提高,抵押贷服务费甚至能谈到 5000 元一件,此时虽然全民信贷,但借款人懂行了,信贷中介不得不降低手续费来吸引顾客。

用下面这张图表示更为直观

C 阶段时,借款人信息能力为零时利润为零,信息能力逐渐增长时,借贷开始活跃,利润增长。利润达到巅峰后,随着信息能力的提高,进入 D 阶段,利润下降。在所有阶段,单位利润率(中介费)都随着信息能力的提升而下档,但是在 C 区域,销售量的增加能够弥补利润率下降的损失,而在 D 区域则无法弥补。

信贷中介希望借款人的信息能力能保持在让自己总利润最大化的位置,但这只是一厢情愿,因为特定消费者对于贷款的信息能力一定会持续上升。

信息中介发展的方向在哪?

那是不是信贷中介就没前途了呢?并非如此,如上面所说,信息不对称一直会存在,特别是信息一直在变化

变化体现在:

  • 产品起了变化,比如说月供贷,公积金贷,发票贷,到企业税贷的兴起
  • 办理渠道流程起了变化,线下变成线上,又线上线下结合等。
  • 国家政策起了变化,普惠金融政策让部分银行产品利率比房贷还便宜
  • 需要这个信息的人起了变化,新毕业的年轻人蜂拥而至

这些变化总会制造出信息缺口,行动力更快的公司总能在这些缺口未被客户信息能力填满时争分夺秒,瞬间刷屏朋友圈获取注意力和订单。

然则过段时间,成交过的客户发现办理条件和办理过程不过如此时,会觉得花的钱不值,甚至说信贷公司是骗子。因此信贷中介的满意度永远上不去。

我们看回信贷公司的收费方式:深圳主流信贷公司的收费模式是向借款人收手续费,抵押贷可能 1 到 3 个点,标准信用贷大概 3 到 5 个点。
客户面对这样的收费方式,不管如何都会思考这个问题:我直接去找银行办理就好了,为什么要找你,还收我 3 个点?

“朋友圈答案”会这样回答,你知道有多少家银行吗,银行有多少产品吗,产品的利息有什么不同吗等等,最后加一句专业的事留给专业的人做。

说句不好听的话,深圳的信贷中介业务有几位专业的?特别是经常发这类朋友圈的人更得好好问自己,是否配得上自己发的广告。

当然,产品专业并不是太难的事情,建立 IT 系统,输入产品并按照适用场景分类,用系统能力支撑产品专业能力即可。

我个人认为,在深圳信贷中介发展多年后,社会主流舆论评价依旧负面,同时无法合规大规模开展业务,和信贷公司收费对象为借款方关系很大。

你看淘宝天猫跟商家收费,大众点评向餐馆收费,携程向酒店收费。

这些线上的大平台为用户提供免费信息,向商家收取费用。他们大方的提供商家的信息,让客户比较。而深圳信贷公司基于要向用户收费的原因,遮遮掩掩,畏畏缩缩,没法做到坦荡荡地为用户创造更多的价值。

理想的方式应该是线上大大方方摆出贷款产品,评测贷款产品,并导流给银行,让银行付佣金。线下学习保险经纪,做真正的方案咨询师,根据不同银行的产品优劣结合客户实际情况,推荐给相对应的银行,也让银行付佣金。

也不是没有银行这样跟渠道合作,比如平安新一贷,比如浦发发票贷跟航信的诺诺金服,各个银行的税贷人让微众税银导流,比如一些商业银行跟手机钱包合作等。但是目前大部分合作是局部产品合作,比如我有个税贷,你帮我推一下,我有个月供贷,那个渠道帮我推一下

当然大部分信贷公司并做不到线上”流量“,而且线上贷款不能称之为”方案定制“,只能算是基于 CPS(按销售计广告费)的广告。

在线下培养真正的方案咨询师信贷公司,真正能为顾客创造价值,才是未来之路。

难点在于何时”所有银行“愿意全面放开,向保险公司学习,将大部分编制内客户经理转为”信贷代理人“,又和信贷公司合作,把信贷公司当作”信贷经纪公司“。

这样做对银行有利。编制内客户经理成本过重,至少一个人年支出成本不低于 20 万(工资+五险一金+办公室房租+报销费用+绩效奖金),通过代理人加贷款经纪公司方式则只剩下(办公室房租+绩效奖金)。编制内客户经理惰性太强,银行虽有绩效考核,但是颇柔风细雨,用代理人制度让他们去直面市场竞争的狂风暴雨,更能激发斗志。

风控方面则需要建立新的风控制度,对代理人和经纪公司进行评分制度或者保证金制度等,可借鉴目前助贷的兜底模式。

如此看来,突然发现,就算走“贷款经纪公司”路线,信贷中介的机会还是留给了大公司,它们基于目前的规模和银行谈判,日拱一卒,让银行开放产品佣金制,并说服银行实行规模准入制,或者设置其他门槛,从而达成准入限制,小公司依旧机会渺茫,得寻找新的切入点。同志们,弯道超车不容易啊。

于是我只得安慰读者们:我们必不可停止探索,而一切探索的尽头,就是重回起点,并对起点有首次般的了解。

欢迎大家一起探讨或者一起去日拱一卒。

信贷经理如何火速打造微信群内影响力|宜利贷学堂

你好,欢迎来到宜利贷学堂,科学方法做信贷营销。

国人一直认为只有中国人搞关系,国外不搞关系,其实这是个误解。正如金庸老先生在笑傲江湖中讲:只要有人的地方就会有恩怨,有恩怨就会有江湖,人就是江湖。难道西方人没有悲欢离合,它们的月亮没有阴晴圆缺吗?许多时候,你觉得不需要搞关系,是华人大部分在国外还没进入到利益较大的圈子。

好比许多年轻人讲“大城市好啊,没有老家那么多人情世故”,这和对国内外的误解一样。你是个年轻人,和人没有利益瓜葛,对公司行业城市不重要,自然没有那么多人情世故啦。你没有上层关系要搭建,没有供应商要筛选,没有客户要开拓维护,没有行业资源要开拓,老婆也没一个,空手来空手去,何来人情世故,2 块地铁 20 块快餐 2000 块租房,简单轻松而穷着。

当你要进一步发展,就得去搭建人际网络。君不见高官巨富出事查出来都扯出一张网,企业家创业者要搞事情也需要振臂一呼应者云集。

国外有学科专门研究人与人之间的关系,叫“社会网络分析”(当然人与人之间的关系只是学科研究的一部分)。

社会网络分析(Social Network Analysis,简称SNA)也可称为社会网络理论或社会网络科学(The Science of Social Network),最早是由社会学家在大约100年前最早创立并发展起来的。经过多年发展,它已成为社会科学领域和统计物理学、信息科学等自然科学领域的核心概念之一。

按中国人习惯往俗了讲,可以理解其为“关系学”。

上面我们把事情给讲得比较大了,我们下面讲小一点的,容易实操的事情。我们按“社会网络分析”框架,来讨论如何成为微信群中(最)重要的那个人(之一)。

为什么讲微信群?是因为微信是信贷经理重要的工作工具,而许多信贷经理在银行贷款行业群中,默默无闻潜水吃瓜,形如观众一点都不像业内人士,没有建立起应有的影响力。

有影响力和没有影响力的区别是什么?对于信贷经理来说,那就是有没有更多的人主动给你贷款单子做啊。

那怎么建立微信群内的影响力呢?

社会网络分析中,判断一个人在社交网络中的重要程度,用的概念是“中心度”,用人话讲就是微信群中你和多少人认识,认识的人对你如何评价。

中心度包含了下面 3 个重要的概念:

度中心度:

衡量连接的数量,连接的数量越多,说明他的影响力和受欢迎程度越高,群里面越多人认识你,你就越重要。

如何让群里面更多的人认识你?

  • 常发红包, 这属于土豪方法,时不时发大红包很容易让人记住。比如龚文祥,一年发红包 300 万。若是小白,钱不够那就别用这种方法。
  • 多在群里面与人互动。互动有许多层次,有人是表情党,打开群不管三七二十一,一个表情甩出去,又或是点赞党,大拇指或说一句好棒。不能说这样没用,有人的表情很新奇独特,常常发,也能更多人认识你。更深层次的互动可以试着帮群友解决问题,比如有人提出一个问题,在群里面直接回复他“清晰全面的解决方法“,为什么要在群里面回复,这样你的价值你的方案才能让更多人看到,若是私聊,则只有一个人看到,覆盖面就少了许多。当然,如果过于隐私的东西就私聊。
  • 群规允许之下,多添加群里面的朋友,这样大家除了在群这个广场内互动,也能增加更多的私人互动,至少可以互相在朋友圈点赞嘛。许多群主群规规定不能互相添加好友,他想牢牢把控自己在群里面的主导权力,并且人为制造隔断,颇有专制独裁的意味。更有甚者,在群里面埋几个小号,如果发现谁私自添加他的小号,踢出群聊,颇有东厂之风。
  • 主动分享,如果群主题是垂直领域的,主动分享自己的做贷款的专业心得,好书,好文等。久而久之,更多的人会注意到你的存在。主动表达自己的优势产品和专业,讲一些贷款过程发生在自己公司,自己身上的故事,让更多的群友主动添加你,则效率更高。

中介中心度

中介中心度,强调的是一个网络中所处中间人的位置。看网络中的其他人之间要传递信息或者资源,是不是一定要通过你才能实现。这个名词信贷经理很亲切了,

举个例子,如果几年前的石嘴山银行宽征信产品只能通过你公司进件,那你在信贷服务这个网络中的影响力颇高。

在一个群中,小白如何打造“中介中心度”呢?不难。

再举个例子,我们大学在深应该有 10 万人左右,加入校友群的没有 2 万也有 1 万吧?负责校友群信息维护,帮校友企业发布招聘信息,出租信息等的小温,认识的校友人数,校友大佬,可能比任何一个普通校友都多,相应的认识她的人也很多。说的简单一些,她如果想要找一份工作,都勿须上网投简历,创业要投资,跟大佬们也能直接沟通。

那么,假设群有大佬组织活动,你可以主动申请作志愿者,帮忙登记报名者的资料,那么群里面的活动活跃分子是不是都会和你结识呢?也可以主动申请打电话和报名者确认信息等。多做几次这样的工作,并在过程中表现出良好的职业素养和沟通能力,何愁没有机会呢?

特征向量中心度,

这个测度不仅关注一个人有多少人认识他,还关注认识它的人自身有多大影响力,品质如何,也就是说,你的朋友越重要,你越重要。你的价值,不仅取决于周围人对你的评价和依赖程度,还取决于这些人的分量和价值。

假设我说小伙子,你很棒,作用不大,如果口吐莲花的马云说这小伙子不错,那这小伙子身价看涨,如果不太讲话的马化腾居然说一个小伙子不错,那这小伙子不得了。

在微信群里面,有群主,有其他的大佬,如果有那么一些公开点赞你为你背书,那么你在行业内的资源可就上了一个台阶。背书可是非常重要的事情,许多老板愿意摆跟在职高官合照,顺利退休的高官合照,急匆匆撤下和“老虎苍蝇”的合照,那都是在找背书和撇清关系。

如何让他们愿意为你背书呢?我们不是搞官商勾结那一套,混微信而已难道还要搬一件茅台去他公司?方法在上面两个维度已经提到过。主动互动,主动分享,主动做事,创造价值。

这个过程中,小白们得尊重大佬,但是也别患得患失,觉得是你在求大佬或利用大佬。心态要摆正。大佬们都是人精,他愿意为你背书,一方面是他认为你值得,另外一方面大佬也要培养新人,培养有潜力新人成为自己的团队骨干,可以扩充自己的实力,和有实力新人合作,事情容易把控。再说了 10 年后搞不好你飞起来了,大佬搞不好还需要你拉扯一把。不然古话老说,莫欺少年穷。不过少年进步也得快,也别不小心白了少年头啊。

以上分享了提高在微信群存在感的 社会网络分析方法框架,这个框架我是在郑路老师那里学来的,感兴趣的可以买郑路老师的书阅读一下。

深农商“税e贷”|宜利贷学堂

大家好,欢迎来到宜利贷学堂。

我们看看深圳农商行贷线上税贷

业务简介: 深农商“税e贷”是一款线上产品

门槛低:正常纳税两年以上,年纳税额超过5000元的客户就可申请;

办理易:通过微信公众号、网银、手机APP均可申请,简单便捷,全线上操作;

期限:一次授信额度有效期最长36个月,单笔贷款期限自由选择;

额度:中小微企业,及企业主均可申请,企业最高500万,个人最高50万;

利率低:网银实时提款,随借随还,按日计息,最低年利率6%;

还款灵活:多种还款方式自由选择。

申请区域:广东,广西的客户都可线上申请。

申请资格:

1.企业成立2年(含)以上,且正常纳税两年以上,经营稳定,2年未发生连续亏损,具备合法经营资质;

2.企业纳税状态为“正常”,最新纳税信用等级C级(含)以上,年纳税额超过5000元;

3.实际控制人须为企业法定代表人,且持股比例不低于34%,实际控制人年龄须在24周岁(含)-60周岁(含)之间,具备完全民事行为能力;

4.企业、及实控制控制人无不良信用记录,未列入人行及我行黑名单,及“失信人”、“被执行人”名单;

5.企业不属于“两高一剩”、房地产和金融等行业。

深圳农村商业银行官方渠道线上申请即可。

招行离冬天还有多远|宜利跬步集

一名招行员工在招商银行内部交互平台蛋壳发文

《招行离冬天还有多远 》

如果不出所料,我们的半年报会依然亮眼,又将成为行业标杆得到媒体宣扬。但根据个人观察及与周围同事的交流,明显感觉招行到了非常危险的时刻。

危机来源于缺乏危机感,自媒体热衷报道招行模式,我们也陶醉其中,看不到形势变化。银行没有专利壁垒,没有供应链璧垒,几乎没有品牌壁垒,只有一点“特许经营权”可凭依,也被互联网金融肢解得七零八落。之所以暂时还能舒服赚钱,是因为:1、支付宝一代还没有成长为社会中坚力量;2、企业金融整体上还没有实现数字化。两个条件再过几年就不复存在了。就眼下而言,BAT和大行用B2B2C模式接触零售客户时,招行对公业务这个薄弱环节一旦攻破,零售优势也将无险可守。过去几年,全行业转向以零售为中心,建行、平安在场景端高歌猛进,但我们对周遭变化似乎不太关心,认为大行体制僵化、平安急功近利,有几个人了解对手的真实战力?商场如战场,多少领袖般的企业一步走错,两三年后就被按在地上摩擦,下一个会不会是招行?

很多人还认为银行旱涝保收,历史早就翻篇了。银行在业务层面不存在核心竟争力,有什么业务别人做不了呢?你有系统,别人可以买;你创新业务,过几个月别人就抄走了。金融业务主要是同质化的简单业务,只不过诱惑很多、风险很大,所以要牌照管理一这就决定了,银行的核心竟争力来自“不作死”,耐得住寂寞、忍得住诱惑,坚持做正确的事,等同业动作变形了摔跤了,你就熬成了冠军。“不作死”的能力实质是组织能力,组织能力来自人的行为,人的行为来自文化价值观和激励机制,它持久地鼓励好行为、惩罚坏行为。从当年咖啡牛奶、穿州过省,到零售服务体系建立,既是战略的正确,更是落地层面组织能力的胜利,是文化价值观和激励机制的胜利。

我认为冬天即将来临,是因为已看到文化价值观的劣化和激励机制的僵化。某App事件涉案金额不高,但卷入员工、客户,从根子上动摇信念,还给外界留下一昧抵赖的印象,堂堂“零售之王”颜面扫地。ETC错失先机,3月份就有网友指出无感支付思路的漏洞,部门回复却看不出反思、吸收,只管讲自身逻辑,如今再推ETC已难服众。悦跑圈本意很好,却没有考虑到政策的连锁反应,一旦排名就会引发各机构的竞争,进而下任务下指标,又使得造假成风,诚信为本的金融机构集体摇数据,是何等的“破窗效应”。今天基层一线的嘲讽、反抗,无不反映出组织能力已经显著折损,暂时不会影响财务数据,但比财务损失可怕100倍。

招行的战略机遇期是财务面带来的,如果财务面的乐观使我们丧失了危机感,丧失了组织变革的动力,丧失了重塑文化和激励机制的决心,那么未来三年很可能成为招行“失去的三年”。爬得越高、摔得越惨,吹捧招行的自媒体,到时会黑上加黑地讲述我们的失败。

看了几个微提案,总觉得没打到七寸。今天的解决方案如果不震撼(甚至对某些人是震慑)到人心,不调整激励机制,难以见效;但以若以“系统工程”大而化之,也将无从落地。所以我们要找准方向,尽量用简单可重复的工作来解决问题。谨以有限见识提两个不成熟的建议,抛个砖,至于可行性、实施后可能的连锁反应,请大家一起探讨。

1、研究失败

前几天看到一篇文章《倒下的14秒,日本人研究了1年》,介绍一部NHK的纪录片,研究日本足球在俄罗斯世界杯上兵败比利时的最后14秒,每个时刻球员怎么想、教练怎么讲、怎么跑位、怎么传球、怎么丢球...

我们现在特別需要这种自我剖析精神。做金融,只要不犯大错、少犯小错,就能跑赢别人;少犯错,就要研究错是怎么犯的,承认失败、正视失败、讨论失败,才能从失败中学习。既研究自己的失败,也研究别人的失败,再反躬自省,确保自己不作死。现在别说研究失败,就连悦跑圈排在别的机构后面都受不了,心灵这么脆弱,林黛玉上前线,怎么打仗?

我理解蛋壳出世就是为了直面问题,直面失败。现在看来效果还不够。建议开专栏。大家一起来讨论失败、分析失败。失败是正常的,面对失败的态度比失败本身更重要,都失败了还不能给组织贡献点经验教训吗?都说“知己知彼,百战不殆”,实际上能“知己就不错了,实在研究不了自己,研究别人也行,互联网这十年尸骸遍野,随便拎几个出来都有震撼作用。谈失败谈多了渐渐脱敏,心理强大了,也就更敢于剖析自己,这不比研究猫次元更有意义吗(不是说猫次元写得不好哈)?

2、总行关键岗位推行价值观考核

古代打仗先算“道天地将法”,道就是得人心,那至少要保证关键岗位都是价值观OK的人。不能因为价值观考核做起来费劲,就不考核了,眼睛捂起来问题就会消失吗?既然要上互联网战场,就要研究阿里等互联网公司的考核方式,确定招行的办法。价值观考核应该是基于行为的,比如考核协同、考核担当,被考核人要讲清楚这个考核周期里做了些什么,在KPI外帮别的团队做了什么事,取得什么效果,做过哪些有风险的决策,是否开诚布公地分析过自己的失败(这也是担当)。别人地可以举例反驳你。它未必和薪酬挂钩(也许应该挂),但必须和晋升挂钩。一个价值观错误的人晋升到管理岗会对组织造成数倍的伤害,业绩再好也补不回来。阿里一年四次考核,有人觉得形式主义,马云说,人一年有四次帮助别人,总比次都没有好。再说,价值观从行为开始做着做着就成了习惯,就入了人心。

什么是关键岗位?这个要专门研究,个人想法是总行定政策、管准入等权力岗位的主管,辐射影响大,又直接面对基层员工。员工骂招行,七成原因都是骂自己的主管,只要“十夫长”们得人心,招行的价值观大盘就不会出问题。做成熟了,可以向其他岗位和分行推广。

先提这两个感觉好操作的,其实还有别的想法,比如内部腐败案子要全行通报等,不知道条件是否成熟。兵法说了,十杀其一三军听令,十杀其三威震敌国。组织不清理腐肉,就是对正直员工的伤害;组织捂着清理腐肉,就没有警示意义。公开处置一人,能挡住上百双不干净的手。

好的价值观会促进机制优化,好的机制又会塑造好的价值观,保护干部员工。芒格认为,收款机大大促进了商业道德,而有的制度容易造假,就诱发了人性坏的一面。我们能不能多一些类似“收款机”的制度,少一些让人在办公室摇数据的制度?

最后想说,虽然我觉得眼下很危险,但内心仍然相信我们会成功渡过,因为周围的同事都心怀改变动力。希望本帖的讨论不要光顾着吐槽、抱怨,而能冷静地分析问题,基于现实来解决问题,在危机感中保持乐观。

想问小伙伴们一个问题:你觉得我们还有哪些“简单而正确的事”没有坚持做?

社会新人应该了解的金融常识|宜利贷学堂

社会新人应该了解的金融常识|宜利贷学堂


大家好,欢迎来到宜利贷学堂,唠叨点东西。

一次在公司接待一个年轻人的咨询,大学毕业工作刚一年,看他征信,问他怎么有一段时间刷爆信用卡。他说那段时间把信用卡套出来,去做投资。我问买房凑首付吗?

他不好意思的干笑一声,清了清喉咙说不是,去买理财。

买什么理财呢?买的钱宝。

就是那个老板被抓的钱宝?是的啊,一开始很赚钱的,每个月投10万可以分到1万多(大意)。

那么高呢?不正常啊!是啊,后来觉得不正常,开始同事都疯了信用卡套现的投,有个经理投这个赚了一套房。

不过,他沉默了一下,现在大家的钱都没了

金融充满机会也布满陷阱,看起来拒普通人千里之外却和我们普通人息息相关。

从买房买车,从教育分期美容分期手机分期,从保险到理财,从 P2P 到余额宝,借呗,微粒贷,从理发店充值卡到健身房跑路,从买大公司的股票到跳槽到创业公司计算股权期权,金融几乎包围了生活的每个角落。

这是一个金融的时代,有人一夜暴富有人一夜白头,说到这里不免俗气的引用这段话:

这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代;

这是一个智慧的年代,这是一个愚蠢的年代;

这是一个信任的时期,这是一个怀疑的时期;

这是一个光明的季节,这是一个黑暗的季节;

这是希望之春,这是失望之冬;

人们面前应有尽有,人们面前一无所有;

人们正踏上天堂之路,人们正走向地狱之门。

——《双城记》狄更斯

由于金融显得很专业很复杂,很多刚进入社会的年轻人缺乏对他的了解,一些常识需要普及。

照顾好自己的征信

如果说豪车,奢侈品是一个人的外在,那征信可以说是一个人内在。

深圳这个小渔村,有很多踏实实干的码农,也有许多虚荣浮夸的其他人,开着 BBA,拿着 GUCCI/LV/PRADA,征信一查花的,信用卡套现,小额贷款一片。背着重重的壳,哪里能有蓝天。

征信是一个人行走社会的背书,现代社会基于金融和信息运转,而征信便是那个汇总你信息和金融机构对接的资质证明。维护好征信,你是受银行欢迎的好顾客。刚踏出社会的年轻人,大部分白纸一张,征信大部分是比较好的,但是面对着花花世界,该如何更好的维护好自己的征信呢?

征信主要体现的是你的负债状况,一份好的征信应该是负债适度,还款记录准时,放款机构声誉良好。下面还有一些基本的思维要记在心中

信用卡

1.可以去申请一张信用卡,但别申请太多信用卡。银行业协会近日发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示, 18 年信用卡数量达到9.7亿张,人均信用卡数量达到0.7张,显示信用卡已经成为城市年轻人习以为常的金融产品,信用卡作为储备资金支持消费,又可作为便利的小额贷款池 ,有异常收入支出变动时的临时解决方案。

你用好信用卡,保持及时还款的好习惯,便是跟银行说,hi,我是个有良好金融习惯的年轻人。之后再跟银行打交道贷款时,是一个比较好的征信凭证,银行也会基于你的良好信用时不时给你提额度。

但是别申请太多信用卡。多张信用卡难管理,容易形成逾期。

2. 而且多张信用卡额度叠加,让你的心理账户误以为那么多的资金可以动用,容易超支非理性消费。

心理账户由芝加哥大学教授查德·萨勒提出,人们花钱或者投资时,往往在心理上把钱放入不同账户,不同账户使用不同的记账规则。很多人有这样的感受,花辛苦赚来的钱特别节省,但是花意外之财时,特别大方,更加的享乐主义。这便是不同的心理账户对钱的不同记账方式。

信用卡的钱不是辛苦赚来的,容易被放入享乐主义账户,乱花乱用

3.申请信用卡会上征信,所谓上征信是指在征信报告上体现查询次数。查询次数过多,影响之后的信用贷(如果需要贷信用贷的话)

4. 切勿成为信用卡羊毛党,有那个时间不如多钻研赚钱。

要交社保公积金

从银行的角度来看,有稳定缴纳社保和公积金的单位是较为稳定的单位,在这些单位工作的人收入也较为稳定,征信加分,在信用贷发放和信用卡办理时较受青睐。

甚至包括购车买房,很多时候都需要用到社保。因此尽量要求单位进有缴纳社保公积金的单位,如果单位本身没有缴纳,可以要求它缴纳。

谨慎办理信用贷

几年前年轻人们在高新园埋头写bug,“不知有汉,无论魏晋”,不知道信用贷,觉得月入过万能在银行借到几十上百万是天荒夜谭。

后拜电销中介狂轰滥炸所推动,信用贷知识普及。抬头一看,简直是“忽逢桃花林,夹岸数百步,中无杂树,芳草鲜美,落英缤纷”。公司旁边的宝马 4s 店,苹果刚出的手机,macbook pro ,万象城的奢侈品统统在欢迎你。然而这一切美好事物务必小心享受,王菲唱过:害怕悲剧重演,我的命中命中,越美丽的东西我越不可碰。

你计算清楚每个月该还的费用了吗,银行和资金机构给你还款清单参考没,还是只是口头跟你说利息是多少?比如曾经平安银行新一贷在宣传文案里写着等额8里多,实际年化18%多。

你的工作稳定吗,此刻白领金领的你,明年今日是否还能唱同一首歌?这几年裁员浪潮一波又一波,你留了足够的存款应对生活的不测风云吗?

如果以上的答案是否,还是忍一忍静一静,把用物质包装自己的欲望压下去,消费多降级,多投资到自我成长,职场进步,人际开拓上去。

然而历史在重演,年轻人的欲望很难压制,那一年,你们和我们“二十一岁,是一生的黄金时代,有好多奢望,想爱,想吃,还想在一瞬间变成天上半明半暗的云。”,锤子还没砸下来,很多人还生猛海鲜般活蹦乱跳。

别借随手可得的网贷

上面说别随便碰信用贷,其实信用贷办理还是有门槛的,第一是资质的门槛,对单位的要求啊,社保公积金的要求啊,收入的要求啊。第二是便利度的门槛,大部分银行的信用贷办理并不方便。随手可得的网贷更需防备。

《哈佛商业评论》有篇文章这样写道:

早上9点,在公司纽约办公室,一名雇员(乔丹)前往第五层的厨房去拿免费水果——Weight Watchers为雇员提供的健康福利。在抵达厨房后,他又看到了熟悉的一幕:香蕉没了,只有橙子。当其他满怀希望的雇员来到厨房发现香蕉已经被拿光时,他们也不会去拿免费的橙子,而是默默地走开。这些人都怎么了?难道Weight Watchers弥漫着憎恨橙子的亚文化吗?

事实并非如此。另外一名雇员(塔尼亚)在全美数百家公司观察到了类似的现象。我们已将其视为香蕉原则:人们总是会先拿香蕉,最后才会选橙子。这并不是水果本身的问题。心理学家会说,这是人类的天性,而设计师会说,这与易用性有关。

这并不是说香蕉在客观上的味道比橙子更可口。它们之所以受到了不同的待遇,理由只有一个:哪个更容易剥。

很显然网贷是更容易剥的香蕉,所以年轻人更愿意用网贷,虽然许多网贷的利息比信用贷高。

大部分网贷的流程为打开软件,人脸识别,上传证件,很快知道额度,放款到账上。很多人贪方便就申请了,甚至不看里面的条款。

比如360借条,大部分人事后抱怨提前还款时还要一次性还后面的利息,比如你申请了12期的贷款,但是你第3期就还了,后面剩下9个月的利息仍旧要还,但是申请时点点点,下一步下一步下一步,并不细看细则。一时之快,损失也快。

所以办贷款别着急,先自恋一下,踩踩刹车,我的资质这么好,需要办网贷吗?

早点买保险

利益声明:我非保险从业人员。

一直有很多人对保险反感,只有生活教育了之后,你才幡然醒悟。保险是个金融工具,让社会分担分散个体的风险。简单点类比好似结婚凑份子,今天大家凑份子让你摆酒,下次你凑份子支持别人摆酒,如果你一辈子不结婚份子就白凑了。

为什么要早点买保险呢?

大部分保险越早买越便宜, 年轻时健康,容易买保险。当然便宜是和风险挂钩的,因为你年轻,出现健康风险的概率低,所以便宜。然则我们买保险的目的是为了生病的时候能够有赔付保障。绕来绕去好像轱辘话,一句话讲完:某个事件虽然罕见,但如果会带来巨大的后果,就不能视而不见。

对了,尚有余力,记得帮父母也买一份。

保险的险种

保险一般分为给付型和报销型,给付型买多份时可以赔多份,比如你平安买了一份重疾,人保又买了一份重疾,当你确诊重疾时(上帝保佑,只是举个例子),两份都赔付。报销型比如医疗险,只赔一份。

上班族一般建议买这四种险种,意外险,寿险,重疾险,医疗险。具体的专业知识还请找专业保险人士咨询。

网上有人整理了这份表格,清晰易懂:

社会新人应该了解的金融常识|宜利贷学堂

买大公司还是小公司:

经常有大保险公司业务员打压其他小保险公司,说保险买几十年,到时候小公司倒闭了你找谁去。小保险公司的业务有反怼,保险公司怎么会倒闭?有国家兜底。

究竟是怎么回事?

《保险法》第九十条规定:

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

所以保险公司是能够破产清算的。

但虽然会破产,买保险仍有保障

《保险法》第九十二条规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

即是经营有人寿保险业务的保险公司破产时,需要把人寿保险合同转让给其他保险公司,即使没有保险公司接盘,保监会也会强行指定一家公司接盘,转让还需维护被保人、受益人的合法权益。

另外,保险公司在走向破产前,还有一道保障——国家保险保障基金。这次的安邦保险集团改成大家保险,正是被国家保险保障基金接盘。

《保险保障基金管理办法》其十六条规定:有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的;(二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

所以按照目前的法律而言:就算会倒闭,也有人接盘。一言以蔽之,大公司小公司一个样。

跟谁买保险

保险大部分人知道平安保险业务员,这些业务员的专业头衔是:保险代理人。保险代理人卖自家产品,他们倾向于以把梳子卖给和尚而感到自豪。

保险经纪人呢,说得通俗点是保险中介,根据客户需求定制综合不同保险公司产品的方案。有点像饭店老板你今天想吃啥,你说根据情况帮我搞几个菜。有的根据你的预算来配,有的根据自己的利润目标夹杂私货,不一而足。

买保险时,可以咨询保险经纪人和代理人,比较不同方案的优劣势。经济学喜欢讲:竞争发生在消费者和消费者之间,生产者和生产者之间。多找几个从业人员询问,让他们竞争,总是没错的。

谨慎对待股票

老话说,股票是经济的晴雨表,然则中国的股市阴晴不定,春日孩儿面,一日三变天,很难琢磨。许多股市的爆富故事流传在网络上,但现实中亏损居多,不管是证券公司的银行的私募的,越亏越不公开说,因为这有损他们金融行业专业形象,俗话说一赚两平七亏,你一个小白,既不是专业人士,又非信息人士,不亏你亏谁。

据中登公司统计数据显示,2018A股期末投资者数量为1.45亿,以市值减少14.39万亿元计算,今年A股投资者人均亏损9.92万元。

说到信息,还有一句话,听董秘的亏一半,听董事长的亏完蛋。所谓内幕消息有时候是故意放出来的假消息,又是你圈层不够进去已经太晚,又或者消息扛不住大势。形势强过人。

再则,一个人的历史任务是什么,那必须是为了中华民族伟大复兴而努力啊,你一个上班的,定然要全身心投入你的主业中去,996不够,就997.但你一天不停的刷K线,听消息那是什么事呢?要不拖延了进度,又或者做错了事情。安心工作比炒股强。

特别强调的是别贷款炒股,首先贷款合同规定,贷款不可以进股市,违规进股市查到是可以要求马上还款的,另外,你本来就是个菜鸟等着亏钱的,一方面要还贷款利息,到期还要还本金,而你股票又亏钱,到时一个大窟窿怎么堵得上。许多人正是贷款炒股才走上小贷现金贷的不归路的。

唠唠叨叨说了这些,其实并没有什么用处,年轻人嘛,不撞痛了不回头。还是用周小波的那句话结尾:

“那一天我二十一岁,在我一生的黄金时代,我有好多奢望。我想爱,想吃,还想在一瞬间变成天上半明半暗的云。后来我才知道,生活就是个缓慢受锤的过程,人一天天老下去,奢望也一天天消失,最后变得像挨了锤的牛一样。我觉得自己会永远生猛下去,什么也锤不了我。”

如何成为公司里学新产品最快的信贷经理|宜利贷学堂

你好,欢迎来到宜利贷学堂。今天我们讲讲如何高效学习。

小王是金融服务公司信贷员,能说会道,口吐莲花,但从来记不住产品,客户跟他聊得高兴之余,问他方案,总会说回头回复您。如此这般,很多客户喜欢跟他聊天,但总觉得不够专业,很少和他合作。

他领导经常批评小王,逼他学产品,鼓励他书读百遍,其义自见,让反复看产品手册。他倒是听话,一手叼着烟,一手拿着产品手册翻来覆去的浏览,越看越顺溜,看第一句就知道下一句讲的什么,颇有大功将成的欣喜。但是下班11号地铁被人挤一挤,又把产品给挤出脑子了。

很苦恼,记不住。

有天来公司喝茶,让我给点建议。

我说提建议不敢当,刚好看过一本书,叫《认知天性》,跟你分享里面的一些观点。

这套方法经过11位认知心理学家10年的科研心血。以罗迪格教授为主要负责人的团队在项目上投入了10年时间, 首次提出人类认知规律和学习之间的紧密联系,透彻解读人类普遍的学习过程规律。根据脑神经科学研究成果,推导出的最有利于大脑的简单学习法则。

1.我们为什么要记忆东西?

你看,有的信贷经理学新产品,运用新产品很快。为什么呢?

那是因为他有贷款产品的基础,用已有的产品知识来理解新产品,所以很快。

记忆是理解的基础。记忆新产品时是把新旧进行比较,看看有什么不同点,然后把相同和不同在脑里分门别类,所以有老产品的基础记新产品更快,理解得也更透彻。

为什么这些信贷经理能现场出几个方案给客户。他不是思考出来的,他是在脑里做“记忆检索”,通过和客户情况比对,从而确定方案。人类并不擅长思考,因为思考缓慢、费力而且不可靠。用记忆而不是思考指引行动,让我们不动脑筋就可以完成方案。

2.如何更好的记忆和学习

记忆分为工作记忆和长期记忆。

工作记忆又叫短期记忆,比如说公司培训时,讲华润银行业主贷c负债怎么计算。这时你接收到信息,把它暂时储存在脑子里面,暂时储存的记忆便是工作记忆,工作记忆好比海滩写字,易被冲刷。

工作记忆帮助我们做很多事情,下午下班要加油,回到家要去取快递,临时记一个手机号码拨打出去。不过加完油你就把这件事给忘了,取完快递你就把取件码给忘了,打电话时就把号码给忘了,在工作记忆中释放出来这些事情。同样的业主贷C的知识听完,你们就放工去吃牛肉火锅了,如果不再巩固也就涮走了。

长期记忆好比回家的路,开车回家你不需要每一个路口都背该往左或往右,不需要记住哪条路叫什么名字,你就是能轻而易举的找到回家的路,哪怕你搬家3年,你还是能找回回老家的路。

要把工作记忆转化成长期记忆,需要巩固的过程,让大脑识别并稳定记忆痕迹,好似把你海边写的字给刻在岩石上,一笔一划的。刻字很耗力,但留存长久。

把工作记忆更高效地转化成长期记忆,就是我们所追求的。

2.1反复阅读能有效的养成长期记忆吗?

研究表明,反复阅读浪费时间。

学新知识时,大部分人习惯反复阅读材料,期望通过这种方法记得更好理解得更深入。多次阅读时,你读得越来越快速,越来越熟练,看第一句便知道下句讲什么,产生了“我已经纯熟”的错觉。这种方法帮助不大,只是把知识存放在工作记忆中,快速见效快速遗忘,大概明天问你时你已经忘记了。

2.2科学的学习方法是怎么样的?

2.2.1做测试–检索练习

主动检索,也就是测试,可以强化记忆,效果要远好于重复阅读。这也被叫做测验效应。

你可以让同事给你出题目,例如新一贷的征信要求是什么?额度如何计算?也可以自己给自己出题,比如交通银行的税融通对于企业纳税有什么要求。比如新手想一想什么是负债比,能不能用自己的语言写下来,或者讲给同事听。更要思考这个新产品可以用在以前哪个客户的方案上等等。

通过这些测试,一方面你知道自己哪些知识都没有掌握到位,另一方面还能强化对已掌握知识点的记忆。

要想达到最佳效果,还必须重复多次检索,时不时的回顾这些产品,工作中运用,刻意为自己出测试题目。

同时检索之间要有间隔(间隔练习我等下给你说)。重复的测试练习能够把新知识和技能变为条件反射,也就是你能脱口而出,毫不费力的为客户设计方案

2.2.2 间隔练习

如果我们一直集中突击,可能对于明天就要面对的考试有用,但对于巩固记忆,把产品知识放进长期记忆没有效果,新的信息一直在工作记忆重复,没有进入巩固的过程。

更高效的的方式是,今天阅读一遍以后,自己出一些考题留着,让明天的自己做测试,

通过时间的间隔,制造一些生疏感出现一些遗忘,你痛苦的做测试,发现错了不少,再查漏补缺。这个过程中,大脑把遗忘了的信息,通过测试重新把信息给检索了一遍,巩固起来。

如果我们把大脑比作一个房间,房间里堆积着很多工具。一天你把螺丝刀放进去,过一会儿再把它取出来,轻而易举(工作记忆)。用完又随便扔进去房间了(工作记忆释放)。明天你想找,有一些困难,不太记得放哪里了,但是你翻找以后,又把它找了出来。(间隔练习)后天要用,又进房间把它拿出来,如此反复,你记住了螺丝刀摆放的绝对位置,又记住了螺丝刀和扳手之间的相对位置,还把螺丝刀和房间门的距离角度给搞清楚了,你把螺丝刀的位置记得一清二楚,闭着眼睛都有可能找到(长期记忆)。

2.2.3穿插练习,多样化练习

穿插多样化是指我们别单一的学一个东西,要穿插着不同的知识,反而吸收更好,其实它和上面的间隔练习有点像,一方面让已学的知识“飞一会儿”,另一方面你还能通过不同知识之间的异同比较,更好的巩固知识。

假如说现在有一堆的新产品要学,工行抵押,中行抵押,农行抵押,建行抵押,浦发信用贷,平安信用贷,杭州信用贷,华润信用贷,招行信用贷。你不能今天死磕工行抵押,明天死磕中行抵押,而是在一天中把所有产品穿插着进行,抵押和信用贷穿插着学习。

为什么要这样做呢,在实际工作中,大问题往往是混杂着各种小问题,没有任何顺序,穿插练习和多样化练习刻意的打乱学习的顺序,让它和实际工作场景相吻合。

这听起来很反常理。

书中提到一项研究,让学生学着区分绘画的作者。学生被随机分成两组,一组用集中练习的方式来识别画家的作品,先大量的研究一个画家的画,再研究下一个画家的话。另外一组是穿插练习组,学生穿插着研究多名画家作品中的差异。

之后让这些学生将画家和绘画匹配,结果使用穿插练习组的得分更高,而且,穿插组的学生还能把从未见过的绘画和画家对应起来。

虽然有更多的实验支撑着穿插练习比集中练习有效,但研究中的这些学生之后还是习惯集中式练习,并认为集中式练习更好。集中式练习的谬误深入人心,你现在听起来觉得反常理也很正常,亲身经历过穿插练习的人都很难改变。

2.2.4 细化生成

  • 用自己的话把新学的知识给讲出来。

可以通过向同事或者朋友解释新产品,来确认自己是不是真弄懂。看讲解的时候是否磕磕绊绊,是否觉得许多概念不确定,那你会发觉还有很多东西还没有掌握。

  • 把它和已知联系起来,越是把新知识和已知联系起来,你就越能掌握新知识。

比如说你把工行新的抵押产品跟老的产品利率做对比,还款方式做对比,跟其他银行的抵押产品做对比,这样你能把工行的新产品掌握得更牢靠,而其他银行的产品也掌握得更牢固。

  • 用更多角度来挖掘知识间的联系。

学工行新产品,你去分析为什么利率下调了,和什么政策相关?抵押的利率和按揭的利率比,哪个更高?利率和国家经济环境之间有什么关系等等。多角度思考一个知识点,可以让你记忆检索时有更多的线索,记忆更容易被唤醒,仿如牵一发而动全身,更如“动全身牵一发”。

2.2.5学习越轻松,效果越不好

有一段时间,大家喜欢讲寓教于乐,快乐学习,然而研究表明学习越轻松,效果越不好,我们轻巧的看完一本书,转眼就忘。只有我们把检索练习,间隔练习,穿插练习,多样化练习,细化生成一套都用上,这本书才算吃进脑子里了。

总结一下,我们要丢掉轻松却无效的反复阅读集中练习方法,拿起困难却高效的“检索+间隔+穿插多样+细化生成”方法,学习学习的科学方法。

如果你觉得这篇文章对你学习产品有帮助,请分享给你的信贷同事,一起学习如何学习。