2019深圳南粤银行信用贷产品大全|宜利贷学堂

大家好,欢迎来到宜利贷学堂,一切都是供需问题。这次我们来看看深圳南粤银行的信用贷产品。南粤的产品对于客户资质要求不高,相对于的利息会比较高一些。从资金圈层的角度看,适合做完大行信用贷产品后,作为资金的补充。优势 

  • 放款快(当天或隔天)
  • 资料简单 
  • 客户仅需来银行一次

利息

  • 受薪:等额7.7-8.7厘(高新企业7.6-8厘,华为5.5,优质高企5.5-8),换算成年化需乘12再乘1.85约等于17%;(下同)
  • 自雇:等额1年8厘,2-3年8.7厘

年限

  • 受薪:普通单位3个月-3年,优良3个月-3年; 
  • 自雇:6个月-3年

额度: 

* 受薪:普通单位30万,优良最高50万(目前最高30); * 自雇:最高30万

年龄与罚息

  • 优良:22-55周岁,标薪:25-55周岁,罚息剩余本金4%;
  • 自雇:25-55,罚息剩余本金3%

还款方式

  • 等额(华为客户及结清再贷客户可先息后本)
  • 3年授信1年先息后本随借随还:高新,优良等名单内员工,公积金基数4000以上,满一年
  • 3年授信1年等额随借随还:自雇

客户群

月供贷 全国按揭房供满6个月可进件。

  • 月供半年以上30倍,供一年以上或结清一年内45倍,
  • 征信未显示房贷提供贷款合同
  • 征信显示消费或经营的房产抵押贷款提供抵押合同
  • 受薪月供贷需满足代发4000+本单位社保半年或公积金基数满4000;
  • 自雇做月供需本人或者配偶营业执照一年,谨慎介入行业需注册满两年,一定要上门考察,空壳公司不接受

保单贷

  • 缴满1年2次,投保人三年内不能变更,保单结清一年内可以做,逾期缴费时间不能超过65天,3年内不能出现失效、复效
  • 额度:2年3次,20倍;3年4次,30倍,5年6次,40倍,最高30万;寿险业务员最高10万
  • 可接受36家保险公司

公积金贷

  • 公积金基数4000以上(按当前基数认定),连续缴满半年
  • 标薪可贷基数的10-18倍,优良30倍。优良单位且非高风险客户基数≥8000,按3倍认定收入

个税贷

  • 个人所得税连续缴存时间6个月及以上。税前月均工资4000起 
  • 标薪可贷基数的10-18倍,优良30倍

工资贷

  • 半年平均代发4000以上,本单位社保半年,半年以上的信用记录,标薪可贷基数的10-18倍,优良30
  • 优质高薪企业方案:税前6000+全日制大专以上学历+社保半年,贷30-50倍,利息5.5-8厘,系统评
  • 华为专案:税前8000+大专以上学历+半年社保,可贷工资30-50倍,利息5.5厘

白户贷

  • 22-55周岁;本单位社保、公积金半年;税后工资/公积金基数≥4000;全日制大专学历,无信用记录
  • 额度:普通单位最高3万,优良单位大专3万,本科及以上8万

备注收入认定 月供贷:半年内月供金额5;保单贷:年交保费3;公积金/个税/工资:优良2,普通1.2 销售0.7 (优良单位且非高风险客户基数≥8000,按3倍认定收入)负债计算

  • 负债要求:贷款月供+信用卡已用额度10% <认定收入×75%(自雇抵押不算负债,受薪计算所有贷款月供)
  • 可贷空间:
    1. 月供贷:可贷空间=月供×72-总信用贷余额-信用卡总额度
    2. 保单:可贷空间=年缴保费×36-总信用贷余额-信用卡总额度
    3. 工资/个税/公积金:可贷空间=认定收入×24-信用贷余额-信用卡总额度
  • 信用贷余额+信用卡已用额度≦90万 . 
  • 信用贷款≥2笔两个月内出现逾期情况的,不做。

征信要求

  • 查询要求:近2个月查询,南粤可以第6次(次数越多越容易高风险,高风险控额10万),查询原因:贷款审批和信用卡审批,如信用卡近半年平均使用70%以上,南粤仅能第3次;
  • 征信要求:2年无4,1年无3,半年无2,当前不能有1(特例:逾期金额<500元可进,超过500元若逾期天数≤3天也可以,自雇人士当前逾期金额<1000可以直接进件)

其他

  • 行业限制:受薪:房产中介、金融中介、保安、娱乐场所、公检法、家政服务等;自雇:高档家私、高档酒类、茶叶茶具零售批发、企业咨询、报关、网店等。户籍限制:部分省份户籍(优良单位不限制)
  • 小额要求:征信显示“金融公司”发放的信用贷款,可以直接进件;受薪:显示“小额贷款公司”发放的总余额≤5万的可接受。自雇:名下小额贷款余额≤10万,可接受。
  • 自雇需营业执照注册满一年,需上门考察。超过20万,需配偶过来一起查征信
  • 资料:身份证,公积金卡或社保卡,保单贷带保单原件。
  • 特别重要:非全日制大专及以上学历额度控制,无学历且收入5000以下不进件!自雇不控额。

欢迎银行,机构同事提供产品对接。

联系请添加微信87655878

2019年小微企业高额税贷推荐(深圳)|宜利贷学堂

小微企业是深圳活力的基础,为了给企业送活水,深圳许多银行针对小微企业纳税额推出贷款产品。为你整理如下:

2019年小微企业高额税贷推荐(深圳)

一:交通银行税融通

小微企业仅凭纳税信用及缴税记录即可申请办理,在线获得信用贷款额度。

产品优势

•最高80万额度;•在线申请,5分钟内即可获得额度;•用款1万元日息最低只要1.51元;•贷款期限1年,随借随还,无需抵押担保。•额度充足,容易申请

申请条件

•企业主年龄介于22(含)至65(含)周岁之间;•企业成立且持续经营2年(含)以上;企业法人代表必须是占比股份20%以上的个人股东•信用状况良好,无重大不良信用记录,纳税信用评级非D级。

申请方式:税融通在线

二. 农业银行纳税E贷

产品优势

•成本超低:贷款利率低至4.56%,一万块一天利息1.27元。到期还本付息随借随还;•办理快捷:纯线上申请,查询、还款掌银一键完成;•额度高:最高额度300万,最长期限1年;

申请条件

•企业最近一次纳税信用等级B级(含)以上;•企业近12个月企业纳税总额(增值税、企业所得税等税项的总和)1万元(含)以上;•企业近两年诚信缴税,无税务部门认定的严重失信情形;•企业近12个月的全部销售收入大于20万元;•法人持股20%以上;

申请方式

通过农业银行网银/掌银办理,实时查询额度资金10分钟到账。

三.建设银行云税贷

产品优势

•以税测试贷款额度,年化利率5.0025%(月息约4厘1),先息后本纯信用,随借随还按日计息,一万元一日1.38元利息•最高200万•没在建行开户也能申请

申请条件

•企业最近一次纳税信用等级B级(含)以上;

••企业近12个月企业纳税总额(增值税、企业所得税等税项的总和)1万元(含)以上;

申请方式

下载app惠懂你,在“我的企业”中关联企业信息进行认证。

四.江苏银行税e融

产品优势

•最高200万额度,3年额度有效期•随借随还,用款1万日息最低只要2元•极速审批、最快一分钟 全在线办理。

申请条件

•小微企业(含个体工商户)成立时间在2年(含)以上,企业主从事本行业3年(含)以上;•借款主体为个人时(个人经营贷方式申请),借款人信用良好,具备履行合同、偿还债务的能力,无恶意不良信用记录。•近两年平均纳税不低于1万元

申请方式

本业务无需客户提交纸质材料,仅需通过国税电子纳税服务大厅授权纳税数据,并开通江苏银行个人专业版网银即可在线申请办理,实时审批在线支用贷款。

五.广发银行税银通

产品优势

•额度高达300万。•在线申请•随借随还,按日计息,用款万日息最低只要1.6元。

申请条件

•借款主体为一般纳税人;•企业成立年限≥2年;•申请人连续2年按时、足额纳税。

申请方式

在线

六.邮储银行“税贷通”

产品优势

•最高300万额度•利率低,随时借还,用款1万日息最低只要2.1元。

申请条件

•企业成立年限≥3年;营业收入超过3000万•上一年度纳税总额(包括增值税,所得税,营业税)≥10万元(含减免税税额生产企业出口货物免抵额);

•满足以下三条其中之一:

有本市户籍在本市有房产(配偶双方任意一方均可)连续两年(含)以上在本市缴纳社会保险或个人所得税

申请方式

联系客户经理,陈经理微信号jnuedison

•提供借款企业及实际控制人的基本证照;•提供借款企业及实际控制人的资产证明资料;

七.微众银行微业贷

产品优势

•额度最高300万•纯在线申请,30分钟到账•随借随还,按日计息,1万日息3元

申请条件

成立两年以上的一般纳税人企业,且无不良纳税记录。

申请方式:在线

八.华兴银行税兴贷

产品优势

•以税定信、以信定贷;快速放款,最高300万•随借随还,按日计息;一万元日息3.28元。贷款期限不超过3年•纯线上申请审批放款

申请条件

•借款人年龄25周岁(含)~55周岁(含)•企业(含个体工商户)注册时间满足2年(含)以上•借款人在其企业连续持股满12个月,且持股比例不低于10%

申请方式:公众号

九.宁波银行

产品优势

•小微企业仅凭缴税记录即可申请办理,在线获得信用贷款额度•信用额度最高可达100万•随借随还,用一天算一天息,用款1万日息最低只要1.9元

申请条件

•贷款人年龄为23(含)~60(不含)周岁,具有完全民事行为能力;•企业正常缴税两年及以上,纳税评级B级及以上;•上一年度总纳税金额:批发零售、制造业务大于5万元,其他行业大于2万元,无不良欠缴税记录。

申请方式

申请时无需提交纸质材料,仅需授权查询涉税相关数据。


总结一下:文章中提到了交通银行,农业银行,建设银行,广发银行,江苏银行,宁波银行,邮储银行,华兴银行,微众银行的税贷产品。

深圳有着许许多多的贷款产品,税贷还有更多没有收录入文章的,欢迎在留言中补充。

2019深圳华润个人(经营性)抵押贷深度解读|宜利贷学堂

华润银行个人(经营性)抵押贷深度解读

2019年华润银行抵押贷和业主贷深度解读

优势:

•不看楼龄•可以第三方个人收款•不看信用卡逾期记录•优选客户可以做7.5成,优选客户刚注册公司可以做

劣势:

•对客户群体要求高,•单笔封顶才500万,•非优选客户且不符合资产条件只能做5成


•额度:经营性单笔封顶500万。成数:优选客群住宅总值7.5成,别墅总值6成,70年公寓总值5成

•最长30年月供,楼龄+贷款期限<45年,抵押人年龄+期限<75年 取其小

抵押人58岁,楼龄25年。则45-25=贷款期限20年,75-58=17年,则最长只能批17年月供

•利息:上浮45%,即年化6.8875%,月息5厘73•还款方式:等额本息/本金低供贷,单笔额度5年期,最长可以按30年月供还款。

举例. 贷款100万,按20年月供,月息5厘5.73 每个月偿还本息7685.61元,直到第59个月,第六十个月也就是第5年的最后一个月,将剩余的本金86万3811元+7685.61还清

2019年华润银行抵押贷和业主贷深度解读
2019年华润银行抵押贷和业主贷深度解读

不过一般而言,快到期的时候,如果你的还款记录良好,房产评估价没有滑坡,银行会提前通知你续贷,也就是说你还是只需要还7813.13即可。

收款方式:

500万以下第三方个人(不需要公司即可)

客户要求

•国籍:中国大陆,港澳台不做,夫妻双方任何一方都不能是港澳台•年龄:抵押人18-70周岁,借款人18-60周岁•工作:工作或经营地接受广深莞惠珠佛中(华润有分行的地方),优选客户刚注册公司可做,非优选客户需持有半年以上•征信:贷款两年内不能超过12个1,不能超过3个2,不能超过2个3,一年内不能超过8个1,不能超过3个2,半年内无2,一年内不能有3,两年内不能有4 。不看信用卡逾期记录•小额高息贷款大于等于3万,且年利率>20%,禁止入件

减成数

•小额高息贷款3万以下(不含),且年利率>20%,每笔减一成,3笔以上禁止入件。不过结清即准入•近12个月征信查询次数超(含)15次,减0.5成•近3个月贷款有逾期记录(信用卡不计),减0.5成•近6个月信用卡平均使用额度超30万,经营信用贷超50万,减0.5成

抵押品要求

•房屋房龄,过户6个月以上,楼龄不限。•产权状态:优选客户(除负债类客户)可第三方抵押,抵押成数低于5成也可以第三方抵押•物理状态:不做双拼打通,或三拼打通房产

什么是优选客户

•优质授薪:公务员,事业单位,世界500强,华润集团员工7.5成。上市公司7成•资产类客户:家庭两套以上房产(红本月供皆可),或深圳一套,外地有月供房或抵押房。7.5成•负债类客户:借款人名下抵押贷款供满24个月且还款记录良好

其他客群:

日均余额*1.5+非现金资产*2%+现金资产*5%能覆盖总负债月供则可申请7成,否则5成。

•日均余额指:在银行存款的日均余额•非现金资产指 信托,国债,封闭性基金价值*70%,人寿保单现金价值*90%等•现金资产包括银行存款,货币性基金,现金宝,股票90天日均价格*30%

申请资料:

夫妻双方身份证,户口本,结婚证,房产证复印件,收入证明,近半年流水,购销合同(含第三方收款人身份证和银行卡复印件),公司营业执照和公章,其他资产证明。

批复:

资料齐全3-5日出批复

华润业主贷D

2019年华润银行抵押贷和业主贷深度解读

年龄

20岁到60周岁,年龄+额度年限《61岁

客户如果年纪太小,容易被银行判断成代持,此时需要客户有较好的工作单位和可证实的较高收入来源。客户如果大于55岁,企业主比较容易通过

客户如果为59岁,则只能申请2年内期限,61-59=2

征信要求

当前无逾期,征信3-2以上,一年内不超过8个1,二年不超过10个1。近2个月征信查询次数《3 一年以上征信记录或房产持有1年

征信3-2是华润银行内部征信评分标准,标准不详

信用卡开卡记录便可以认定为征信记录,如果你没有其他贷款记录,但是有一张信用卡开卡时间一年以上即可

工作年限

•优质受薪人士:现单位满3年(在全国任何地方上班均可)•其他受薪人士:省内上班满6个月或月供满24个月•自雇人士:本地同行业持续经营经验满1年或月供满24个月或房产总值》350万(且持有满3个月)

1.优质受薪人士:主板上市公司,国企,世界500强,深圳100强,事业单位,非公检法的公务员(获取深圳100强和主板上市公司名单,请在公众号对话框输入“深圳100强”)2.持续经营经验看营业执照经营范围3.上班按照社保缴纳时间认定4.房产价值大于350万同时要满足持有3个月

准入房产

•持有时间》3个月•产权比例〉33%•住宅,公寓,商铺(底层临街非空置)

1.对房产没有面积要求2.一套房产只能做一个业主贷,不能老公做一次信用贷,老婆做一次信用贷

负债要求

•借款人总负债《1000万(含本笔)•借款人信用类负债+我行授信《100万(含本笔)

贷款金额

最高50万,可贷金额=100-当前信用类负债余额(小于房产总值10%)

1.信用类负债:信用贷余额+信用卡近6个月平均使用额度2.但是50万是很难批的,一般最高是批40万。 假设房产价值500万*10%=50万 大于40万。一套房只能40万,2套房45万

贷款期限

优质受薪或两套房产最长5年,其他客群3年

还款方式

等额

贷款利率

综合月息7.1厘—8.8厘

购买保险

华安借款人人身意外保险 贷款金额0.3%*3年

放款一次性收取,具体收取年限按照客户资质可微调

基本资料

受薪人士:身份证,工作证明(名片,工牌,单位出具证明亦可),房产证,结婚证(离婚证+离婚协议)均需带原件核验

自雇人士:企业三证合一,企业公章

办理时限

3到5个工作日出批复,放款一个工作日,到账一个工作日

华润业主贷C

2019年华润银行抵押贷和业主贷深度解读

年龄

•优质受薪:23岁到60周岁,年龄+额度年限《61岁•其他人士:25-55周岁,年龄+额度年限《 60周岁

客户如果年纪太小,容易被银行判断成代持,此时需要客户有较好的工作单位和可证实的较高收入来源。客户如果大于55岁,企业主比较容易通过

客户如果为59岁的其他客群人士,则只能申请1年内期限,60-59=2

征信要求

•一年以上贷款还款记录(中间断了也行,累加起来是一年即可)•3个月内无逾期(优质受薪人士当前无逾期)•近两个月征信查询次数《3,征信3-1及以上

1.征信3-1是华润银行内部征信评分标准,标准不详2.信用卡开卡记录便可以认定为征信记录,如果你没有其他贷款记录,但是有一张信用卡开卡时间一年以上即可3.如果有逾期,可以看账单是否7天内有还清,又或者金额小于1000

工作年限

•优质受薪人士:现单位满3月(在全国任何地方上班均可)•其他受薪人士:省内上班满6个月•自雇人士:本地同行业持续经营经验满2年

1.优质受薪人士:主板上市公司,国企,世界500强,深圳100强,事业单位,非公检法的公务员2.持续经营经验看营业执照经营范围,深圳广州惠州佛山中山珠海东莞营业执照均可3.按照社保缴纳时间认定4.房产价值大于350万同时要满足持有3个月

准入房产

•面积》60平米•持有时间》3个月•产权比例〉33%•住宅,别墅,安居房,福利房,经济适用房,房改房(绿本转红本),公寓

1.安居房,福利房,经济适用房最多只能做25万2.一套房产只能做一个业主贷,不能老公做一次信用贷,老婆做一次信用贷3. 夫妻名下2套有两套房产,2人可以同时申请,一共申请两笔

负债要求

•借款人总负债《1000万(含本笔)•借款人信用类负债+我行授信《100万(含本笔)

贷款金额

最高50万,可贷金额=100-当前信用类负债余额(小于房产总值10%)

1.信用类负债:信用贷余额+信用卡近6个月平均使用额度2.但是50万是很难批的,一般最高是批40万。 假设房产价值500万*10%=50万 大于40万。一套房只能40万,2套房45万

贷款期限

最长10年

还款方式

等额

贷款利率

综合月息5厘—7.1厘

购买保险

华安借款人人身意外保险 贷款金额0.3%*3年

放款一次性收取,具体收取年限按照客户资质可微调

基本资料

•受薪人士:身份证,工作证明(名片,工牌,单位出具证明亦可),房产证,结婚证(离婚证+离婚协议)均需带原件核验•自雇人士:企业三证合一,企业公章

办理时限

3到5个工作日出批复,放款一个工作日,到账一个工作日

2019年华润银行抵押贷和业主贷深度解读

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2019小微企业正规金融助贷平台整理|宜利贷学堂

正规小微金融助贷平台整理

2019年正规金融助贷平台

金蝶效贷

金蝶效贷是金蝶利用企业多年积累的财税数据,企业征信数据,跟平安银行,网商银行,翰华金控,宜信等金融机构合作等企业信用贷产品。

【企业主】使用金蝶财务软件系统服务KIS半年以上,注册满一年的企业主发放的纯信用贷款。

【额度高】最高300万,单笔平均额度30万

【流程超便捷】纯线上提交申请,无须考察,不会有电话审批,两天线上完成放款。

【全国开放】全国大陆户籍都可,本地没有征信记录也可以

【征信宽松】信用卡使用和额度无要求,小额贷款无要求

客户要求

  1. 年龄要求:28-55周岁(范围之外需要增加担保人,最低要求22-58)
  2. 户籍要求:中国国籍(不含港澳台)
  3. 工作要求
  • 本地营业执照注册时间要求满一年
  • 持股要求:占股大于5%且为公司法人
  • 法人变更时间要求:近一年内主体(法人)无变更信息

产品要素

  1. 综合月利息:0.85%
  2. 贷款年限:6/12期
  3. 还款方式:等本等息
  4. 手续费:1.5%

禁入情况

1.限制行业:高污染\高危险\高能耗\房地产类\金融机构\珠宝\红木\工艺品类\娱乐性质行业\美容配饰\服装鞋帽\包装印刷

2.其他限制:申请人所属企业当前关联法律纠纷

申请方式

关注“金蝶效贷”公众号申请

小望金科

小望金科是百望旗下一个专注于做中小企业信贷平台;针对企业开票金额,缴税金额等为进件条件,主要产品有工行的经营快贷,交通银行发票贷,浦发银行发票贷,平安银行税金贷等

2019年正规金融助贷平台

申请方式

关注公众号小望智贷

诺诺金服

诺诺金服(axnjf.com),是爱信诺航天信息旗下融资平台,为中小企业提供信用贷款、无担保贷款、无抵押贷款等多种银行贷款数据服务,提高企业贷款成功率。

曾一度风靡深圳贷款圈的浦发发票贷就来自该平台。

2019年正规金融助贷平台

申请方式

官网:https://www.axnjf.com/financing

微众税银

微众税银是深圳微众税银信息服务有限公司推出的税银服务平台,名字起得很鸡贼,一度让许多人以为是微众银行旗下公司,其实并不是,不过这个机构是正规金融企业,合作银行众多。

该平台主要按企业缴税为进件基本条件。

2019年正规金融助贷平台
2019年正规金融助贷平台

申请方式

微众税银公众号

微业贷

微业贷来自于微众银行,额度最高300万,最快15分钟到账,利息最低日息万一。

微业贷主要针对企业一般纳税人开放。公司经营最好3年以上,依法纳税,纳税评级c以上,公司和法人无刑事诉讼或已经结案。

申请方式

微众银行企业金融公众号


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深圳融资中介公司三大流派|宜利贷学堂

深圳融资活跃,产品众多客户也众多,因此融资中介公司聚集,操作风格大体分为三种流派:

小李飞刀:

深圳融资中介公司三大流派

小李飞刀,例不虚发

该类公司因为长期与某家银行深度合作,熟悉产品细则的陷阱和例外条款,办理过程的磕磕碰碰,审批尺度在宏观政策指导和支行业绩变动时的摇摆,有更多办法推进办理时效,甚至银行还能给公司绿色通道优先审批,或者还能有些利率优惠或者营销费用返佣。

公司操作时,做习惯了这家银行,很顺利很爽,因此不管客户具体情况,只套该银行方案。如同小李飞刀,不管对手千变万化,只需飞刀出手,一概插入对手喉咙。

这种做法有它的好处,对公司而言渠道单一维护较易,渠道稳定把握度高。坏处是有些客户没办法套该银行产品的,可能会束手无策只能飞单给同行做。对客户而言,放款时间和额度均较有保证,出一些小问题,公司和银行沟通协调也较有把握。缺点是没有根据客户的情况量身定做方案,客户或许本可以享受利息更低额度更高的其他方案,但却没能享受到。

李寻欢最后杀死上官金虹退隐江湖,但江湖一直流传着小李飞刀的传说。而在深圳的融资江湖里,永远都有新的传说,某公司在某银行手眼通天没有搞不定的单。过一段时间,某公司的传说消失了,新的传说崛起。

吸星大法:

深圳融资中介公司三大流派

吸星大法是日月神教教主任我行的独门武功,能够吸收对手的功力为自己所用。

一些公司做贷款时用的便是“吸星大法”,什么方案不方案的,先计算哪个产品的收益高,能够暗藏砍头息的机会。客户的需求?who cares,额度搞高一些,费用收得越高越好。后续客户没钱了,还可以信用贷,消费金融,小额贷款,网贷撸一个轮回。一个客户创收几次,走个轮回,最后如果客户还不起钱,要处理房产了,我还可以收他房子。我吸吸吸

这种做法对于公司而言好处很明显,创收很高。客户的损失惨重。不过一般的公司想学你也学不会,他们的谈判能力,黑白脸配合的水平,在灰色边缘游走的把握度,都极强。

但是吸星大法有被内力反噬之险,修炼过程繁琐危险:修炼时需要先行散功,一旦内息不慎走入岔道,极易走火入魔。修炼此法门的融资公司先散去自己基本的道德观和商业信用,唯利是图,极易步入魔道入监狱。

也有一些公司从吸星大法中获得第一桶金,之后升华为北冥神功,收放自如,俨然名门正派,行业里面开会时循循善诱,让同行要自律,要让行业收费阳光化等等。

我佛慈悲

深圳融资中介公司三大流派

这类公司基于客户的房产,征信,收入情况,项目预期收益等为客户设计最适合他的方案,不一定额度最高,但是可能利息低,不一定利息低,但是可能放款方式适合客户。总之出发点是从无数的产品中挑选出较适合客户需求的产品,让客户用得上,还得起,以后有更多腾挪空间。

这种流派公司需要投入更多精力研究产品,需要许多专业人士,成本投入较大。对于客户而言可以享受到最适合自己的产品,但是也有可能公司每个银行渠道都维护的不够好,因此在放款时效性,方案落地把握度不一定很高。

金庸小说名门正派的少林,言必称我佛慈悲,可惜在江湖内永远被对头压着打。这类公司许多没有很好的营销方案,精力过于分散,谈判能力弱,赚不到钱黯然退场。少数一些闯出头的,成了有声誉的大公司,在融资江湖里面呼风唤雨。

你是哪种流派呢?

对银行推广ETC几点小体会|宜利贷学堂

这几个月朋友圈银行同仁门刷屏办ETC。

几点小体会:

1)信用卡基础打得好的银行,有优势,转化路径短。许多事情一环扣一环,前面事情没做好,后面推新事情更难。

2)有的行本身客户基数并于优势,还强调要同时办理借记卡和信用卡,越落后越封闭的情况下,应没办法超车。

3)各大银行文案大同小异,对比无亮点,产品同质,文案同质。同志,2019年了,银行钱多请点好文案可好?

4)好的销售不管上面布置什么任务,都会用心推,写自己的文案,跑自己的客户。微观上,这些销售在任何行业都有出头日,值得学习和招募。

5)微信和支付宝若作为友商介入。各大银行还有机会吗?会不会今天推得越多户,明天亏掉底裤一块布?

什么许多人说“有钱花”是骗局?|宜利贷学堂

如何分辨真假“百度有钱花”

为什么许多人说“有钱花”是骗局?

“有钱花”以前又叫“百度有钱花”,里面有满易贷,尊享贷等产品。据媒体报道,公司从百度剥离独立运营,之后把名字给改了,在市场上造成了混淆,给骗子经营的空间,大家一定要注意。

有骗子做了“百度有钱花”,“尊享贷”等程序,骗用户需要先打钱验证还款能力。一些用户缺乏甄别能力上当受骗。

如何分辨真假“百度有钱花”
如何分辨真假“百度有钱花”
如何分辨真假“百度有钱花”

度小满作为一个大平台,还不至于骗取客户金钱,用户受骗是因为下载了骗子精心利用了改名字的契机和用户不懂检查软件开发者的方法。

请注意

正版 app 名字就叫“有钱花”,没有多一个字也没有少一个字,大家一定要注意。

安卓版本:点击红框内“更多信息”,看一下开发者是“度小满金融”

如何分辨真假“百度有钱花”
如何分辨真假“百度有钱花”

苹果版本:开发商shanghai youyang xinmei,版权:duxiaoman。也就是上海优扬和度小满。

如何分辨真假“百度有钱花”
如何分辨真假“百度有钱花”

用户在下载其他贷款app时,也要用这个方法来检查是谁开发的,哪个公司拥有这个产品,先不至于轻易被骗。

同时,百度公司和度小满科技也负有一定责任,轻易的改动名字,同时又没投入足够广告让用户知道原“百度有钱花”已经废除。

但是呢,其实度小满科技自己也故意混淆名字,比如说老是强调“度小满金融”,度小满金融究竟哪个主体啊?

一言难尽。总之了,大家少借网贷。一定要借,你要睁大你的眼睛,冷静检查app的名字,官网,icp证书等等,不要着急点申请,慢一点,不差那么10分钟。

贷款的故事,故事里面有你吗?|宜利贷学堂

一:

有个开工厂的女客户,工厂开了20多年。

我说中国民营企业的平均寿命不到4年,您的工厂能做20多年这么久,是我们的榜样。

客户轻轻的摇了摇头,什么榜样,没做好呀。

我问,您工厂规模多大?她说现在也就几十个人不到,年营业额2千万不到。

那一开始呢?

一开始几个人,大的时候也做到几百号人,营业额差不多一个亿。08年经济危机差点没有扛过去,房子都卖了给工厂做周转资金才熬过来了。呃,那两套房子加起来现在也值大2000万了。

可惜。

是啊可惜啊,不过不卖房,工厂就要关门。它是我和老公空脚白手一点点做起来的,不舍得。

客户说完这句话,望着窗外车水马龙的深南大道沉默许久,好像陷入了回忆中。

二​:

有个住平湖的客户着急用钱,找了2家银行都说征信不好,做不了。于是他第一次没有挂贷款电销的电话,去了电销公司找方案。

这家电销公司是吸星大法流,擅长察颜观色,红脸黑脸间让客户做了月3分的方案。

一天刚好在朋友处遇到这个客户聊起,让他把征信照片,房产评估价发给我看了,发现这个客户做个6厘的贷款绰绰有余。

现场小心翼翼的跟客户提起,客户涨红了脸,倒是不信,说不可能的,我都问过2家银行了​。

于是朋友赶忙冲茶,说喝茶喝茶​。

第二天,客户电话我,说来我公司聊一下6厘的方案具体怎么做。​

三​:

客户40多岁,在上市公司做着中层职位,收入稳定工作略忙,上头领导年纪比他小,脾气有些暴躁,时不时吊他。

他不忿,暗中寻找新机会。后朋友让他出来合股做公司,他房子抵押了几百万投入了这个公司。

半年后,银行问我,他已经逾期3个月了,是怎么回事?我电话客户,客户电话关机,我电话他配偶,她说,老公把钱投到挖矿机中,竞争激烈,比特币行情又不好,亏得一塌糊涂。我当时劝他不要不要,炒了几次架,现在可怎么办是好啊。

后来客户把房子给卖了,从头开始找了一份小公司的工作。还好老婆仍陪在他身边。

​四:

年轻人大学毕业一年,看他征信,问他怎么有一段时间刷爆信用卡。

他说那段时间把信用卡套出来,去做投资。我问买房凑首付吗?

他不好意思的干笑一声,清了清喉咙说不是,去买理财。

买什么理财呢?买的。。钱宝。

就是那个老板被抓的钱宝?是的啊,一开始很赚钱的,每个月投10万可以分到1万多(大意)。

那么高呢?不正常啊!是啊,后来觉得不正常,开始同事都疯了信用卡套现的投,有个经理投这个赚了一套房。

不过,他沉默了一下,现在大家的钱都没了

了解清楚这些坑,再借 360 借条不迟|宜利贷学堂

综述

360 借条是360金融旗下产品,360 金融是北京奇步天下科技有限公司旗下的互联网消费金融平台,是360集团的金融合作伙伴。

360 金融的商标拥有者是北京奇虎科技有限公司,这家公司的法人是周鸿炜,就是搞 360 安全卫士,360 浏览器的那个周鸿炜。

截止到 2018 年第二季度,360 借条的注册用户达 5562 万人,贷款用户 469 万多人,贷款用户数为2016 年第四季度用户的近乎 100 倍。而 19 年在抖音大打广告,相信用户更是增长不少。

了解清楚这些坑,再借 360 借条不迟
了解清楚这些坑,再借 360 借条不迟

授信的客户中 5 成以上年龄介于 25 岁到 35 岁之间,18 到 21 岁的授信客户占比 3.6%,22 岁到 25 岁用户占比 16.5%。大部分借款的人是男性,占比 83%。6 成 7 的客户月收入 6000 元以内。

产品全程线上申请,不需准备纸质资料,额度最低 1 千,最高 20 万,平均授信额度 1 万 3,产品最低年化 9%,平均年化 24%。

要避开的坑

一. 360 借条是等本等息还款方式(与银行信用卡分期手续费一样,表述不同)

什么是等本等息呢?假设你借 12000 元,12 期,等额15%。则每个月还款金额为 :

本金 12000/12 +利息 12000*15%/12=1000+150=1150

其中理想工具箱想提醒大家特别特别注意的条款是:提前还款一次性收取息费

还是用上面的例子,假设你申请 12 期,但是你用了 1 期之后提前还清,你仍需要还 11000(剩余本金)+150*11=12650 元。所以 360 借条很喜欢客户提前还款,这样它利益最大化,相信这也是它很大的利润点。

申请 360 借条,你申请多少期,就用多少期,对于你来说才比较划算。

二. 查看可贷款额度会直接放款到银行卡

有些用户喜欢用 app 试查看自己有多少额度,但是请千万注意,目前而言 ,360 借条在你填写信息后会给直接给你个额度,然后直接放款给你。

也就是说,并没有测算额度的阶段,你申请了一旦有额度直接放款,便构成借贷关系。

三. 360 借条上征信

360 借条是上征信的,征信上显示哪个机构要看你的借款是哪个机构放的款,有河北幸福消费金融有限公司,南京银行,小额贷款公司等.而你无法控制它用哪个机构放款。

如果显示小额贷款上征信,会影响到申请银行信用贷。

正常而言,借款的圈层如图(会有遗漏,大概明白就好)

了解清楚这些坑,再借 360 借条不迟
  1. 圆心中的父母,一般不跟你收利息,二话不说就把钱给你,成本最低。
  2. 亲朋好友救急,一般也不怎么收利息,但是希望你有去有还,别拖别欠。
  3. 银行借款,利息低.需要你有抵押物,或者信用好,或者有财物作质押.成本偏低,稳定性好,对借款人资质信用要求较高。
  4. 消费金融公司,利息中等偏上,对信用有要求,但是要求不太高.成本略高。
  5. 小额资金,民间资金.利息较高,对信用要求比较低.成本偏高。
  6. 高利息民间贷款,利息高,成本高,对信用要求低。

360 借条大部分情况下处在 4-6 之间,轻易动用会影响到渠道 3 。

在借 360 借条之前,先想想我能不能在银行先借,银行有资质借吗,问对渠道了吗?

四. 有借有还,再借不难

借钱是需要还的,别恶意刷网贷,这是对你自己信用的伤害,对你原本美好心灵的玷污。360 借条催收团队挺强大,别惹他们,这里不展开。

五.别被假 360 借条骗了

有一些骗局要注意:

1.人工交单

骗子声称自己是360借条平台员工,发短信给客户可以人工递交的形式帮助借款者顺利开通360借条,并上调额度。倘若用户添加QQ客服,便会被要求交合同费,操作费等,或说你资质不好,下款前需要保证金。

目前 360 借条全线上申请,没有线下交单的流程,请务必认准 360 的官方申请入口,小心被骗

了解清楚这些坑,再借 360 借条不迟

360借条官方入口

2.冒充法务骗取违约纠纷调解费

骗子发短信声称可以通过特殊方式低成本解除 360 信贷合同,提前还款不用一次性收取所有息费,让用户私下联系,之后让客户打调解费。

请记住一切联系以官方为准。

最后贷款申请处还想提请大家的是:网贷只能用来救急,别养成用网贷消费投资的习惯。

贷款对于普通人是泥潭,踩进去了容易沉沦。

LPR和房价利率有什么关系?|宜利贷学堂

前几日与一名投资客闲聊,问我LPR对于房贷利率有什么影响,我马上假装拿起并没有在响的电话,夺门而出,说改天跟他细聊。

其实我也不懂什么是LPR,策马奔腾马上回公司查找资料。

整理汇编后的文章分为3个部分一:什么是LPR(贷款市场报价利率)二:LPR(贷款市场报价利率)如何计算价格三:LPR(贷款市场报价利率)对房贷利率有什么影响

什么是LPR:

LPR贷款市场报价利率(Loan Prime Rate,简称LPR)是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。好比一个卖猪肉的,给最大客户一个最好的批发价格,给其他客户贵一些。它并不是什么新东西,2013年10月25日集中报价和发布机制就运行了。

之前,报价行每日自主报出本行贷款基础利率(旧称,现统一为贷款市场报价利率),全国银行间同业拆借中心对这些报价进行加权平均计算。剔除最高、最低各1家报价,对其余报价进行加权平均计算后,得出贷款基础利率报价平均利率,并于每日11:30对外发布。也就是名单内的大银行喊价,我这个“钱”最便宜要卖多少“钱”,拆借中心把最高价和最低价剔除,按照剩下的银行实力来确定他报价的份量,实力大的份量重一些,我们假设只有6个银行,工农中建交招,其中工行报价最低,招行报价最高,那这两家的报价剔除,剩下的4家银行在余下的盘子中所占的权重假设是农行25%,中行27%,建行26%,交行22%(权重随机假设,银行人士别在意)剩下的 (农行报价*25%+中行报价*27%+建行报价*26%+交行报价*12%)= 加权平均利率。这个价格就是当日LPR由于央行一直都会发布贷款基准利率(下图),而银行在对外报价时都基于基准利率来报,且LPR只有一年期报价(和房贷关系不大),所以LPR在普通老百姓心中存在感不强。


新LPR如何形成价格

这次央行的公告决定完善LPR形成机制,也就是要把它拿出来作为贷款利率的参考基准,公告全文如下:

我们来看一下这个公告:

、自2019年8月20日起,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

链接 http://www.shibor.org/shibor/web/LoanPrimeRateMain.jsp ,能看到一年期的LPR(8-20号)为4.25%,5年期以上为4.85%。而8月20号之前是没有5年期报价的。老LPR是日报价,现在为每月报价一次。

二、贷款市场报价利率报价行应于每月20日(遇节假日顺延)9时前,按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式,向全国银行间同业拆借中心报价。全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出贷款市场报价利率。

新的LPR由各报价行于每月20日(遇节假日顺延)9时前,向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均(之前为加权平均),做一点小数点处理得出价格。好比以前青年歌手大赛,去掉一个最高分,去掉一个最低分,然后加总除出来一个平均值。

三、为提高贷款市场报价利率的代表性,贷款市场报价利率报价行类型在原有的全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行,此次由10家扩大至18家,今后定期评估调整。

最新的贷款市场报价利率(LPR)报价行包括工农中建交、中信、招商、兴业、浦发、民生、西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打(中国)、花旗(中国)、微众、网商。

其中西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行(中国)、花旗银行(中国)、微众银行、网商银行为此次报价行扩围最新成员。加入了外资行,互联网银行,农商行等银行,让报价更加立体多样化,其实呢也就是报价更高了,因为小行的资金成本高。新进入名单内的银行自然是兴高采烈,感觉自己的江湖地位得到了武林盟主的承认。

四、将贷款市场报价利率由原有1年期一个期限品种扩大至1年期和5年期以上两个期限品种。银行的1年期和5年期以上贷款参照相应期限的贷款市场报价利率定价,1年期以内、1年至5年期贷款利率由银行自主选择参考的期限品种定价。

增加了5年期LPR,可作为房贷利率的基准。

五、自即日起,各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价,并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。各银行不得通过协同行为以任何形式设定贷款利率定价的隐性下限。

央行会考核各银行是否用LPR定价。同时要求银行间不能形成定价联盟。

六、中国人民银行将指导市场利率定价自律机制加强对贷款市场报价利率的监督管理,对报价行的报价质量进行考核,督促各银行运用贷款市场报价利率定价,严肃处理银行协同设定贷款利率隐性下限等扰乱市场秩序的违规行为。中国人民银行将银行的贷款市场报价利率应用情况及贷款利率竞争行为纳入宏观审慎评估(MPA)

同上。

这个公告一出,算是给LPR(贷款市场报价利率)做了一次科普,许多文章“高屋建瓴”的认为这样降低小微企业融资成本,让资金流通更顺畅。

但对于商业银行而言,无论以LPR还是贷款基准利率为基准,其最终的定价更多地决定于供需关系,资金成本,利润指标和风控体系;也就是说,不同的参考基准会相应让加点的表述不同,但最终得出的定价(商业银行收益预期定价)是基本一样的。这类似于“今年深圳的房价均值相对于10年期涨了10倍,相对于去年持平,请问今天你房子要卖多少钱?” 你想卖1000万,还是900万,取决于今天市场的供需和你的成本,和你与过去哪个值比较关系不大。

但是由于LPR的调价周期为一个月,比几年都不动的贷款基准利率调价周期短,可能会让银行的报价变化更频繁一些。

LPR对于房贷利率有什么影响

LPR的完善是为了深化利率市场改革,降低企业融资成本。目前企业的融资成本还没有降,普通人购房的成本倒是先增加了。
央行的意思很明确,实体企业利率市场化,住房市场另算。

8月20日,在国务院政策例行吹风会上,中国人民银行副行长刘国强这样说道:房贷利率由参考基准利率变为参考LPR,但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。具体怎么操作,过几天人民银行将会发布关于个人住房贷款利率政策的公告,有一些细节现在我们正在调研,调研以后再明确。但是,有一点是肯定的,房贷的利率不下降。

8月25日,央行发布公告称,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。其中,首套不得低于相应期限LPR,二套不得低于相应期限LPR加60个基点,存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

9月5日起,招行深圳地区部分房贷业务利率挂钩LPR(贷款基础利率)。招行深圳地区目前首套房利率为5.15%,二套房利率为5.45%,分别比原利率上浮提高0.005%和0.06%。深圳招行工作人员透露,9月5日接到分行通知,新增房贷业务利率要参考LPR定价,此前受理但审批还没下来的房贷业务,客户可以选择沿用基准利率定价的老利率,或以LPR为基准的新利率。

按招行总行规定,新利率下该行深圳地区首套和二套房贷利率分别在最近一个月相应期限的LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%)加30个基点和60个基点,利率分别为5.15%和5.45%。目前作为深圳房贷大户的五大行目前还没开始参考LPR定价,不过应该很快了,因为这会被纳入央行的考核中。

所以之后房贷利率会怎么走,还得看之后国家是否需要刺激房地产消费而定。此时要求不得低于LPR,彼时亦可要求低于LPR,此一时彼一时也。目前实质上的影响是:以后就不谈房贷利率在基准上打多少折,或者涨多少了,而是说在LPR上加多少。

顺便吐槽一句,每个行业都有自己的专业术语,但是金融行业似乎特别多,还很愿意用英文缩写表示,让许多人特别是中老年人摸不着头脑,建议以后大家给普通老百姓宣传时别LPR了,说成贷款市场报价利率可好?


鸣谢招行邱行对本文的贡献。欢迎添加我微信87655878指导工作
附:历年人民币贷款基准利率表【1991年到2019年(2015至今未调整,现变为LPR)】,利率的变化颇能让人回忆经济的冷热起伏

参考资料:人民银行官网