小白贷款三步走|宜利贷学堂

小白贷款三步走

小白第一次贷款,摸不着头脑。哪个银行比较好,找怎么样的客户经理好,我的资质能不能贷到款。不确定的选择太多,容易让自己陷在原地行动瘫痪,干脆放弃贷款,放弃项目了。

大可不必,我们拆解几个关键步骤,能够帮你更清晰地做贷款选择。

一.首先要清楚自己的资质

1) 带上自己的身份证,房产证复印件

2)打半年的银行流水记录,如果流水分布在多张银行卡上,多张都打

3)查询最新征信记录,

深圳市目前共设有15个个人征信报告查询服务点,全部可提供自助查询服务,其中,招商银行深圳分行福田、南山、宝安、龙岗4个查询服务点同时提供人工查询服务。个人当年查询2次(包含2次)可在所有查询服务点免费查询;个人当年查询3次及以上的,需到提供人工查询服务的查询点,缴费10元后进行查询。具体的查询办法如下(建议保存这张表格)

4)有公司的带上公司营业执照复印件

5)有其他资产的,带上其他资产证明。

6)有配偶的,还需要让配偶打征信和流水,带上结婚证

7)离婚的,带上离婚证和离婚协议书

将以上资料带齐,对你加快贷款进度帮助不小。资料齐全帮助客户经理更快判断你的资质,甚至可以现场答复你是否符合申请的条件和额度。如果你双手空空(这里不是指礼物,哈哈)的去找他,客户经理仅凭你描述不会当真,由于你不熟悉贷款不熟悉自己的资质,许多描述都无从说起,客户经理甚至认为你不是真的需要贷款。

二.找哪家银行?

深圳有多少家银行呢?我们在百度搜索可以看到至少有7933个营业点。具体到有多少不同的银行,据我之前的不完全统计,在70家以上。这么多的银行,这么多不同的产品,找哪家贷款合适呢?

这是个难题。一般而言,四大行是利率比较低的,但是对小客户的资质要求不低,大的商业银行比如招商,中信,民生等利率也比较合理,也比较灵活。小村镇银行对资质要求相对不高,但是利率比较高。

1)  如果你时间较为充裕,可以自己一家家银行的跑,记笔记做比较,然后做决定。

2)  研究各大银行的微信公众号,看看是不是有合适的产品。不过银行的互联网建设不是很到位,很多产品并没有清晰无误的摆在网上。

3)  去”金融超市“咨询。宝安区委区政府联合各金融机构共同打造了一站式综合金融服务平台——金融超市。地点在深圳市宝安区南头海关20楼,汇集了几十家银行机构集中办公。

4)  也可以找一些靠谱的中介公司咨询,他们专业做信息搜集和筛选,有时候比银行客户经理了解的产品更全更深入。

三.选择专业的客户经理

到银行里面,你也要判断接待你的客户经理是否专业。

许多人认为认为每个客户经理都差不多的,甚至还有人认为每个银行都差不多的,这种想法不对。100个客户经理代表着100种不同的服务,其实很容易理解。大家自己也都在社会赚钱,你想想,你自己提供给客户的整套服务是不是跟你同事提供的怎么样都有细微差别?比如说,你比较帅?笑得比较好看?

所以我们踏进银行的大门,不能太被动,也要主动的去判断客户经理是否专业。

1)年龄。一般而言,银行的员工要先进柜台做一年两年,再出来做客户经理。跟接待你的客户经理寒暄,某某经理,请问您做业务多久了。如果刚做,虽然有很多激情和热血,但是很可能灵活性不够。新人嘛,内部沟通起来可能还是不够。

2)是否油腻。有的老客户经理,一副老油条的样子,看你的眼神斜斜的,这种客户经理也别碰。他可能做惯了大客户,也可能做惯了渠道的客户,也可能不想做业务,总之,不喜欢你这种主动上门的小白客户。

3)谈吐中是否喜欢打压你的资质,再吹嘘自己在银行内部的关系。这一类型的客户经理有的是想找外快,你要做好相应的准备。

当然,在深圳大部分的客户经理职业素养是在的,曾经有北京过来的民间红本机构开玩笑说,以前在北京做红本抵押,我们的优势是速度比银行快,因为北京的银行做事比较慢,加班啊速度啊跟我们没得比,来到深圳发现不对劲,深圳的银行加班加点原来都是常事。

你只要准备好符合要求的资料,问题不大。

再次强调的是,100个客户经理代表了100种服务,这个客户经理说不能做,不代表同一个银行的另外一个客户经理不能做。有时候说客户经理对产品理解不同导致的,有时候是每个支行的额度是不是用完导致的,有时候是支行行长在银行分行里面能不能说上话导致的,有时候是客户经理最近心情好不好导致的。

如果你不符合这个银行的政策,你可以问多一句客户经理,能不能推荐一下有哪个银行合适,一般他也会推荐合适的给你。

贷款对于小白来说是大事,希望贷款申请处这篇文章能够给你一点帮助。

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小白深圳买房如何选靠谱中介|宜利贷学堂

买房是一件大事。

买第一套房的刚需小白懵懵懂懂,茫然不知所措。去到中介门店,很被动的随便一个中介迎上来就跟哪个对接,这样不对。

许多小白会觉得自己只想买个小房子,应该是个小客户,所以有点诚惶诚恐。这是个错误的心态。数据上看,2018年圳全年成交二手房不会超过6万套,而深圳的房地产中介至少也有5万个,平均一个中介一年才卖一套房多一点。所以,你真心想买房,也准备来充足的钱。你是个大客户。

有了这种心态,你开始觉得自己有资格选对接的中介了吧。

如何选呢?处长有一些经验跟你交流。

1)问中介的入职时间。小于1年?那没啥经验,把控不住,业务不熟,不要。

2)看门店里的销售排行榜。门店一般都会挂着销售排行,一般选排在前面的,至少也是排中间的,这些人有经验,对整套程序会比较熟悉。(当然也有一些高手是把业绩挂给前面的同事,自己没有出现在榜单。)

3) 问他对市场热度的把握。许多中介都会跟你鼓吹,最近市场很热啊,快买,不买买不到了,职业需要,我们也不怪他们。

我们自己要对市场热度心里有个谱,参考深圳市房地产信息系统,存量房成交套数 http://ris.szpl.gov.cn/credit/showcjgs/esfcjgs.aspx(过户才认定为成交并登记上去,所以有时滞,你当它显示的是上个月的成交数量)。通过自己掌握的数据,询问中介上个月的成交数据,做验证。

4)看他对交易流程的掌握程度:中介门店里面有这样的一个二手楼交易流程图,让中介跟你一步步的讲解,看他是不是讲得清楚简洁仔细。如果讲得吞吞吐吐的,那还是新手,你犯不着跟他买房。

5)对按揭流程的了解程度。你需要自己先去银行咨询客户经理,问他们按揭流程怎么走,利率可以打多少折(不同银行不一样,所以你要多跑几家银行),对流水和征信对要求如何。你自己掌握了基本信息以后,再让中介跟你介绍。听一下他的了解程度如何,如果不熟悉的,那意味着他很少成交买卖,还是不跟他合作比较好。

6)看他对周边规划的了解程度。周边的规划包括交通规划,市政规划等等。这些规划对于小区的宜居程度,交通便利程度都很重要。

我们自己可以先到这个网站http://www.szpl.gov.cn/深圳市规土委网站 或直接在百度上搜索关键字:深圳市城市总体规划,深圳市轨道交通线网规划。

来研究你看中的片区的总体规划,地铁规划。一方面你自己定夺自己是否喜欢这个片区将来的发展状况,另外也可以拿来确认中介是否专业,是否懂行。

7)对周边学位的了解。小孩子上学是个大事,如果连学位都搞错,那这个中介是不合格的。可以去教育局网站了解学区划分 http://www.szeb.edu.cn/ 。 






它会跳转到每个区的学位信息,你把你心仪的小区输进去就可以知道它属于哪个学校

还有新学位建设的情况

8)限购限贷决定连一个人能不能买房,能买房了能不能贷款。如果这么重要的关键点中介都搞错,那是不可原谅都。对深圳最新限购限贷政策的了解:http://www.sz.gov.cn/cn/ 深圳政府在线。当然中原和链家的微博也会实时解读最新政策。

9)对税费的了解。深圳购房税费经常几十万,上百万的交。有的中介不熟悉的算错了税费,那对购房预算对影响那可是非常的大。税费的可以到不动产登记中心详细了解:http://www.szreorc.com/fwdt/bszn/clfjydj/201608/t20160811_252450.html



做完几个步骤的核对以后,如果觉得这个中介不靠谱,勇敢的说出来,我希望换一个资深的中介。

如果有的中介你合作以后觉得很靠谱,值得信任的,一定要保持长期稳定的联系,把他发展成为你的御用中介,以后房产投资能助你一臂之力

最后,中介也是活生生的人,要友好礼貌的对待他们,喝水吃饭举手之劳,也是对他们辛苦带你看楼的安慰。

深圳贷款利息圈层|宜利贷学堂

贷款是需要利息的。

经常有人开玩笑的问,贷款有没有不用还本金的啊?不用还的我就借。说实话还真没有,不用还的叫做无偿援助,叫做捐款,叫做做善事。

但是有没有不用还利息的贷款? 有的。

比如生源地信用助学贷款,是国家开发银行等金融机构向家庭经济困难大学生发放、在学生入学前户籍所在地办理的,享受国家贴息政策的助学贷款。

还有创业贷款,农户贷款也享受国家贴息政策。其实这些贷款商业银行依旧是收利息的,政府补贴了利息。

抛开政府补贴行为,贷款申请处把贷款利率的圈层做如下划分

贷款圈层

正常而言(会有遗漏,大概明白就好),

1.圆心中的父母,一般不跟你收利息,二话不说就把钱给你,成本最低.

2.亲朋好友救急,一般也不怎么收利息,但是希望你有去有还,成本也低

3 银行借款,利息低.需要你有抵押物,或者信用好,或者由财物作质押.成本偏低,稳定性好,对借款人资质信用要求较高.大概年利率中4%-20%之间

4 消费金融公司,利息中等偏上,对信用有要求,但是要求不太高.成本略高.
18%-24%之间

5 小额资金,民间资金.利息较高,对信用要求比较低.成本偏高.
20%-36%

6 高利息民间贷款,利息高,成本高,对信用要求低.36%-100%之间。当然最高院明确规定了民间借贷对利率,超过36%利息对不予以支持,所以民间借贷公司纷纷转型,要借高利贷也没有以前那么容易了。规定的细则如下

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定:

第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

    借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持

除了年化以外,还款方式也是贷款申请者关心的。一般有这些方式:

1)后本后息:比如农业银行的网捷贷,贷款到期一次性还本付息,如果借款人想要提前还款,也不会收取违约金。年化在6%左右。


2)先息后本:先息后本也是许多人比较偏爱的还款方式,中信的公积金贷款可以选择先息后本还款方式,建设银行的云快贷也是先息后本的还款方式。


3) 等额本息,等额本金:这两种还款方式大家经常在买房子的时候用到,许多人会纠结于选等额本息还是等额本金,在通货膨胀的大趋势下,选等额本息就对了。我举个例子,10年前你觉得一个月还2000块是个负担,现在你可能觉得还好,十年后大概率吃顿饭就2000块了。


4)分期手续费/等本等息:经常刷信用卡的人,会收到银行打来的电话,邀请你做分期,分期手续费低至5厘。不明白的人会觉得它很便宜,其实不便宜。分期手续费的算法我举个例子,

12万欠款分12期,分期手续费5厘一个月,每个月还款是12万/12+12万*0.5%=10600.一年还款是127200.

作为对比,

12万欠款,等额本息,利息5厘的情况下,每个月的还款是10327.97,一年的还款是123935元。

那分期手续费5厘换算成等额本息是每个月多少厘呢,大概是乘1.82.也就是分期手续费5厘大概等于等额本息的9.1厘。

还款方式在以上的方式中还有许多变种,比如气球贷,比如不规则还款等等。下次处长再跟大家一起聊聊。

我劝你别贷款|宜利贷学堂

这个时代,贷款人太多了。许多人因为贷款深陷泥潭,无法自拔。贷款申请处劝你贷款三思后行。

如果你要贷款零首付去买豪车,贷款申请处劝你别贷款。别以为车能带给你门面,让生意做得更大,那是心理作用,没多少人关心你开一部什么车,客户更关心的是你的产品质量,服务水平,这才是竞争力。反过来想,你去买东西,有多少次关心卖家开的是什么车?你关心的是产品,服务,价格。如果你非常在乎,那就每次见重要客户租一辆,每次都租同个车型同样颜色,相信我,没人留意你车牌号码的。租车见客花费比你贷款少太多了,平时还不用养,把钱用在提升生意核心的刀刃上,刀刃是什么?你得好好想想。我隔壁公司老板零首付买路虎,手续费花了几万块,每个月供几万块,生意没做成,公司关门了,车也被收了,征信也烂了。

根据2018年1月1日起施行《汽车贷款管理办法》规定, 一、自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。也就是说零首付购车在法律意义上也是不支持的。

由于零首付购车游离在灰色地带,也滋生了许多骗局。 近日,深圳警方就打掉了一个以“零首付购车”为幌子的特大“套路贷”团伙,团伙成员61人被抓,缴获了大量的电脑银行卡等作案工具,深圳警方称,这个“套路贷”团伙涉案价值近亿。岑某等24人涉嫌合同诈骗罪、诈骗罪、敲诈勒索罪、组织、领导、参加黑社会性质组织罪,目前案件正在进一步侦查中。

如果你要贷款零首付去买房子,贷款申请处劝你别贷款。买房于大城市而言,它又是居住使用,又是投资属性。投资永远在衡量风险和收益。零首付买房是高风险高收益的事情,年轻人受了多年买房暴富故事的熏陶,只想着我要高收益,却忘记了它可能存在的高风险。例如,房价横盘多年怎么办,为什么这个房子评估价比市场价高这么多,以后出手的时候是不是市场价也起不来,做那么多信用贷去凑首付,有没有能力持续稳定的还款?又或者中介公司给你垫的首付款,每个月几分钱的利息,你还得起吗?垫50万,每个月的利息2万往上,别借别借。

如果买的是首套房,你乖乖的去买个合规的商品房,合规交易,没有太大风险。首套踩坑,很容易本金丢失,也让你以后没有信心做房产投资。

如果朋友让你帮他贷款,贷款申请处劝你别贷款.经常碰到这种情况,朋友要贷款却没有资质,而你有资质。因为哥俩好,你去贷款然后把钱给了朋友,朋友每个月来还贷款。结局往往是朋友无力还债,两肋插刀变成背后捅刀,他跟你一拍两散反目成仇。你背着负债损失友谊,人财皆空。

如果你贷款去买股票,贷款申请处劝你别贷款。中国股市是一个大赌场,输多赢少,同时中国又拥有大量的赌徒,所以你永远能够听到身边的人股票亏钱,永远也听到更多的人进入股市。贷款买股票的两种人,一种是大牛,一种是菜鸟。你查查你的存折,看看你的收入,确认下你的房产和汽车,你不是大牛吧?确认完毕自己是菜鸟以后,我确信你贷款买股票,一定输钱。你不单会把自己的钱输光,也会把贷款的钱输光。不幸的是,每个月你还得还贷款的钱。千万别贷款买股票。最好的情况,不管什么情况别买股票。

如果你贷款去赌博,贷款申请处劝你别贷款。更有激进的人,世界杯来了,借钱买世界杯。赌钱是违法的事情,赌球输钱是大概率的事情。用一定要还的贷款去博低概率的回报,一定输得精光,又因为输光了钱,非常容易走上违法犯罪之路。前不久,深圳乐X家的一个店长,世界杯赌钱亏了大窟窿,设计诈骗客户近100万,目前正被网上通缉着。

如果你贷款去做生意,贷款申请处劝你别贷款。许多普通人没做过生意,听说某个生意好做,急寥寥的想贷款去做,你很可能亏本。这几年经济差,许多上市公司都亏钱,大股东股票质押率高达90%以上,又因为经济不好,大家节衣缩食,尽量不消费。生意不好做,亏的是你自己多年存下来的钱已经很心痛了,如果还亏上每个月要还利息本金的贷款,歌词有唱:心疼的无法呼吸。做生意不容易,如果没做过,先最小成本试,不要一开始就借钱冲进去。最好呢,是好好上你的班。

如果你贷款去投资,贷款申请处劝你别贷款。许多人说朋友有个项目,我要借钱去投,我便问他,能分享下项目的大概情况吗?支支吾吾说不清楚,你都说不知道人家做什么的,你就投?再问,这项目这么赚钱,你朋友为什么不自己吃掉,要拉上你?你会在项目里面发挥力量吗?又支支吾吾说,感情深,朋友拉我一起赚钱,我就是投钱不做事。那我武断的说一句,不靠谱,太天真。你一不懂行,二钱不多,三又不出力,是我我不会让你进入这个项目,如果这样有项目找你投,那这个项目非常不靠谱,至少你这个朋友对于这个项目没有什么信心。

如果你贷款去做直销,贷款申请处劝你别贷款。十个直销9个骗,骗完家人骗朋友。宣传是直销实际是传销的太多了,很多人搞不懂区别,骗子怎么说怎么信。既然是骗局了,你骗了别人是犯法,被别人骗钱财空。怎么都不划算,不管是自己的钱还是贷款,都不能去做传销。

前几天一个多年的老朋友问我,听说一张身份证可以借钱?我说是啊,深圳福田身份证可以借50万,拿到手25万,违规操作别搞,再说你也不是深圳户口。我问他你借钱干嘛,他说进。我问他进货?他说现在做直销啊。我火冒三丈,10年前做传销,现在还做传销.叫什么公司,有牌照吗?他说不清楚。我说别做传销。他回我,直销模式,现在很多,现在都这样。我又回复他,你看到的世界是这样。他又回我,接触的人都是这样的吧!很多平台!

你要注意你接触的人是怎么样的,如果你觉得他们层次不高,你该如何摆脱他们呢?

如果你贷款去做高息理财,贷款申请处劝你别贷款。一个阴雨天,有个小伙子问我贷款的事情,说在机场货运公司上班,月收入1万多还包吃住,我说不错啊。问他要借多少钱,说5万块。我说你收入挺高,借这么点钱干嘛。他说还信用卡,沉默许久。继续聊下去,他说他之前信用卡都套出来去买理财,买的是钱宝。我说噢,就是哪个老板刚被抓进去的钱宝啊?他说是的,一开始,每个月投10万可以分到一万多呢。我说那么高不正常啊,他说是的,一开始我也觉得不正常,开始同事投我还不信,但是看他们投了好几期都顺利拿到钱,我也投进去了。不过,他望了望窗外阴蒙蒙的天,说现在大家的钱都没了。说实话,这个小伙子,也是受到身边环境的影响,环境啊环境,如何找一个更好的环境呢?说远了,理财收益超过15%一定是骗局,千万记得,迟早出事。

贷款申请处说了这么多让你别贷款,如果你还是要贷款,那你听我慢慢道来,贷款的利息如何计算。