放开那套房子,它是无辜的

你好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。

房子是好东西,但为什么总有人卖房呢?

原因各种各样,比如:

1.置换房子,要改善环境,或者因为要换学位房,因为生了二胎要买大户型。

2.卖了回二线城市过上更舒适的生活,住豪宅开豪车。想象中的幸福生活。   

3.赌博输钱了,被赢家追债。   

4.卖房创业。实现更大的梦想,1个小目标,10个小目标,100个小目标,1000个小目标。 

  5.卖房投项目,听朋友的朋友说有个好项目,一年5倍,机不可失时不再来,show hand,一朝富贵光宗耀祖。   

6.被裁员,收入锐减,一时半伙找不到合适的工作,不得已卖房。   

7.因为家中老人过世,或离婚分财产,房子怎么分都不合适,卖房分割财产。    8.看淡后市,多军转空军,时刻准备抄底。   

9.开车怼上豪车,对方车毁人亡,自己车险第三者责任险没有买足不够赔,需要卖房赔偿。

理由有悲有喜,还有一种是令人难过惋惜的,卖房子治病。到了这步,病情严重,甚至是在生死线上徘徊。

不该走到这一步。

看病卖房,急于出手神态焦虑,会被老成的投资客看出端倪,拼命压价。如果遇到市场不好,挂盘 3 个月都可能无人问津,人在等钱,病却不等人。房子交易周期长,从挂盘到有人看房,谈妥价格,等买家下定金,等买家做首期监管,银行出贷款承诺函,让担保公司赎楼,不动产登记中心出证,新银行做抵押,过户,收到首期款,收到尾款,整个流程走下来 3 个月总是免不了的。房子卖掉后,还得找地方租房子住,更严重的是,房价就像不停站的高铁,你好不容易上车了,却被迫下车,高铁这一路提速,从 120,提到 250 到 300,到 600,一骑绝尘,再也上不去了。

如果我告诉你,这些让你砸锅卖铁卖车卖房,花上百万甚至数百万的病,其实每年买几百元的保险就可以将风险转嫁给保险公司,你会不会觉得我吹牛?

还真不是,一个 30 岁的健康男性给自己买一份百万医疗险,比如下图中平安 e 生保保额 200 万,一年 364 块。和卖房子比,哪个划算不言而喻了吧?

投资客说不要对房子产生感情,但是普通人做不到。我们在房子里面舒服的睡觉,慵懒的看电视,用心的做饭,会心的对视而笑,孩子在房子里面渐渐长大,夫妻渐渐长得相似。

它是我们这些回忆承载的空间,带给我们太多太多,我们也对它产生了深厚的感情,房子是家,是你开车时下意识的前进方向,是你眺望远方和未来倚靠的阳台,

别人说那只是一堆砖头,你说那是你的人生,我们怎么能轻易的舍弃它呢,养条狗要送人你都千般不舍啊。

房子是无辜的,放开它吧,让保险顶上。

宜利挑保险:87655878

人身四大护法之意外险

大家好,欢迎来到宜利挑保险

今天讲讲人身保险中的四大保险,它们如同四大护法一样,为颠沛流离的人生长河护航。

这四大险种是意外险,寿险,重疾险,医疗险,倒有点像汽车的四个轮胎。

先由意外险开始

意外险

天保爱看武侠,临睡前喝了一瓶啤酒后,他照例用手机看几页小说,看到西门吹雪和叶孤城约战紫禁城之巅,本是精彩处,他的眼皮却重若灌铅,睁不开眼,手机从手里脱落,重重的向他脸上拍来,啪,他突然睁开了双眼。

月圆之夜天朗星稀,站在紫禁城颠,大风列列刮在天保脸上,身边站着几个身型健硕,太阳穴鼓起的武林人士,有一个两撇胡须长得跟眼睛上的两根眉毛一样,不远处两名剑客眼看要动手。

哇,月圆之夜,紫禁城之巅,这是西门吹雪对叶孤城啊。我居然穿越了!(天保最近一直追电视剧庆余年,心想如果我穿越回去,我这能力这智商定混得比范闲好啊),胡子和眉毛一样这个是陆小凤啊。

人身保险四大护法之意外险

眼看叶孤城一声龙吟,剑一出鞘,剑气暴起如山岳压近,天保尚未惊呼,已被剑气扫下城楼,摔得鼻青脸肿,牙都掉了五六颗。

我的天,这不是真的吧。天保爬起身给自己两个巴掌,又看看周围,还好,还是在自己房间内。

原来喝酒以后从 loft 阁楼 摔下来了,门牙磕掉了一颗,来不及看最后比武谁胜谁负,他赶紧连夜去医院处理。

第二天醒来,想起买过意外险,应该可以赔,于是联系了他的保险经纪人。

这种情况可以获得意外险的赔偿吗?一起来探讨。

什么是意外险

人身意外伤害保险,是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾,支出医疗费用或暂时丧失劳动能力,保险公司按照双方的约定,向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。保障项目分死亡给付、残疾给付、医疗(住院,门诊)给付等。

保险中的意外和日常所说意外不同,保险意义的“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害“

日常所称的意外大概是”意料之外“,”不幸“的意思。比如”意外怀孕“,”意外中暑“,”意外猝死“。

“意外怀孕”不是“突发的”,也不能定义为“身体受到伤害”。

意外中暑不是“突发的”,也可能不是“非疾病的”

意外猝死不是“非疾病的”,更可能是身体有某些疾病

那么根据这样的定义,看上去好像天保喝酒摔掉一颗牙齿是可以赔的?更进一步研究意外险的合同条款。

人身保险四大护法之意外险

责任免除中:被保险人受酒精,毒品管制药物的影响期间,造成被保险人伤害,保险人不负任何赔偿责任。

根据这个责任免除条款,好像天保只能“打断牙齿往肚里吞“。也就是说赔不赔得按合同来。说到合同,我们拿史带星享百万人生个人意外险的合同来过一下。

人身保险四大护法之意外险

研究它的保险责任看出,这是一款综合意外险。意外伤害事故导致的死亡,残疾,住院,医疗门诊等都能报销或者给付,还附加了猝死责任。

任何一款产品保障什么,不保障什么,不能光听保险销售口头讲(甚至有的不讲,只让你信他),一定要看保险责任,一定要看保险责任,一定要看保险责任。

注:残疾按一下伤残程度比例给付,比如保额 100 万,伤残等级为 10 级,赔付 10 万(100 万10%)。比如杨过,一肢完全断裂是5级伤残,100 万*60%=60 万

人身保险四大护法之意外险

短期意外险和长期意外险

按保障时间区分,意外险可以分为短期意外险,一年期意外险,和长期意外险。

短期意外险比如说航空意外险,一次飞行10 元保 1000 万

人身保险四大护法之意外险

上面所说的史带星享百万人生就是一款一年期意外险。一年期意外险交一年保一年。保障责任较为全面,保障区域包全球(出国旅行也适用),意外医疗 0 免赔不限社保用药等,还有猝死责任。但是达到一定年龄就不给投保了,这款产品最高投保年龄为 65 周岁,父母从年轻时每年交,但是如果父母已经 66 周岁,那就没有办法享受这款意外险产品的保障。(当然也有保到更高年龄的产品,比如 90 周岁)

长期意外险则可以选终身保障,比如昆仑金刚保长期意外伤害保险可以选择 5 年/10 年/20 年/30 年缴费,保障 10 年/20 年/30 年/70 周岁/80 周岁/终身。举个例子,王总 30 岁开始买这个保险,20年缴费,选择保障周期终身,那么他缴费到 50 周岁满,就不用继续缴费,到仙去之时都享受保障。

人身保险四大护法之意外险

不过要注意长期意外险也有投保年龄限制,投保年龄是指被保险人买保险时的年龄。买昆仑这款产品,不能超过 60 周岁。也就是说你 60 周岁来买这个保险,你还可以选择保终身,按合同缴费,从61岁到仙去都享受保障。但你 61 周岁才决定要买,不好意思不接受投保。所以如果计划投保长期意外险要早买。要知道老年人意外风险可不比年轻人,每次看到小区内两三岁的小孩在飞奔,白发的老人在后面气喘吁吁的小步快赶追不上,我都心惊肉跳,小孩摔了哭几声过会照样活蹦乱跳,老人家摔倒了可不得了。

相应的,既然保终身那么长期意外险会比一年期贵。比如上面的王总买 50 万保额,每年需 1880 元左右。如果买的是史带一年期则为 750 元(全球境内境外意外医疗),如果追求更便宜的产品还有亚太超人意外险 100 万保额才 299 元(境内意外医疗)

人身保险四大护法之意外险

长期交的产品,也给保险公司更多腾挪空间,一般意外伤残豁免保险费,当被保险人伤残,即可豁免后期保费(豁免:后续保险费视为已交纳,本合同继续有效)。

消费型与返还型意外险

消费型意外险如前面说到了保险品种,没有出险交的钱等于买个安心,消费掉了,如同给一辆“没有安全气囊”的汽车加了安全气囊,但是直到汽车报废都没有发生过碰撞车祸。

返还型意外险厉害了,发生意外有得赔,如果最终没有发生意外,到期还本付息,相当于既能攒钱,又能免费得保障。所谓两全其美。

有款产品叫做 xx如意行,如果那位 30 岁的男性王总,选择了 50 万的保额,交 10 年,保 30 年。得交 8400 每年。在保险期间没有身故,那么保险公司按照所缴保费的给付满期生存金,也就是给 8400101.15=96600.扣去本金剩 12600,收益率极低都不忍计算。哪有什么两全其美?

上面的昆仑金刚保,同样的选择 50 万保额,交 10 年,保 30 年,每年才交 1030 元。

所以普通人一般建议买一年期或者长期的消费型意外险,有特定活动再单独购买特定的意外险,比如参加高风险赛事,境外旅游,乘坐飞机等

保额

了解了意外险究竟保障那些意外,我们还得考虑保额,就是说要保多少钱。

如果一个家庭的顶梁柱意外身故,对家庭有严重的经济影响,那么我们应该考虑这个家庭每年支出是多少,比如是房贷,小孩上学,家庭开支每年一共 10 万。那建议投保 100 万保额,来应付接下来没有顶梁柱的 10 年,生活再慢慢缓过来。
意外险费用低,杠杆率高,每个人都应该买一份。

意外不期而遇,学建筑的陈奕迅意外成了著名歌手,写文章的韩寒意外成了成名赛车手,他说

有时候,“虚惊一场”这四个字是人世间最美好的成语,比起什么兴高采烈,五彩缤纷,一帆风顺都要美好百倍。你可懂什么叫失去。这些时间来,更觉如此。愿悲伤恐惧能够过去,事外之人更懂珍惜。

我们或许不奢望天上意外掉下个林妹妹,但我们希望不好的意外只是“虚惊一场”,假如真的来临,借助保险的力量能更从容的面对和渡过难关。

社会新人应该了解的金融常识|宜利贷学堂

社会新人应该了解的金融常识|宜利贷学堂


大家好,欢迎来到宜利贷学堂,唠叨点东西。

一次在公司接待一个年轻人的咨询,大学毕业工作刚一年,看他征信,问他怎么有一段时间刷爆信用卡。他说那段时间把信用卡套出来,去做投资。我问买房凑首付吗?

他不好意思的干笑一声,清了清喉咙说不是,去买理财。

买什么理财呢?买的钱宝。

就是那个老板被抓的钱宝?是的啊,一开始很赚钱的,每个月投10万可以分到1万多(大意)。

那么高呢?不正常啊!是啊,后来觉得不正常,开始同事都疯了信用卡套现的投,有个经理投这个赚了一套房。

不过,他沉默了一下,现在大家的钱都没了

金融充满机会也布满陷阱,看起来拒普通人千里之外却和我们普通人息息相关。

从买房买车,从教育分期美容分期手机分期,从保险到理财,从 P2P 到余额宝,借呗,微粒贷,从理发店充值卡到健身房跑路,从买大公司的股票到跳槽到创业公司计算股权期权,金融几乎包围了生活的每个角落。

这是一个金融的时代,有人一夜暴富有人一夜白头,说到这里不免俗气的引用这段话:

这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代;

这是一个智慧的年代,这是一个愚蠢的年代;

这是一个信任的时期,这是一个怀疑的时期;

这是一个光明的季节,这是一个黑暗的季节;

这是希望之春,这是失望之冬;

人们面前应有尽有,人们面前一无所有;

人们正踏上天堂之路,人们正走向地狱之门。

——《双城记》狄更斯

由于金融显得很专业很复杂,很多刚进入社会的年轻人缺乏对他的了解,一些常识需要普及。

照顾好自己的征信

如果说豪车,奢侈品是一个人的外在,那征信可以说是一个人内在。

深圳这个小渔村,有很多踏实实干的码农,也有许多虚荣浮夸的其他人,开着 BBA,拿着 GUCCI/LV/PRADA,征信一查花的,信用卡套现,小额贷款一片。背着重重的壳,哪里能有蓝天。

征信是一个人行走社会的背书,现代社会基于金融和信息运转,而征信便是那个汇总你信息和金融机构对接的资质证明。维护好征信,你是受银行欢迎的好顾客。刚踏出社会的年轻人,大部分白纸一张,征信大部分是比较好的,但是面对着花花世界,该如何更好的维护好自己的征信呢?

征信主要体现的是你的负债状况,一份好的征信应该是负债适度,还款记录准时,放款机构声誉良好。下面还有一些基本的思维要记在心中

信用卡

1.可以去申请一张信用卡,但别申请太多信用卡。银行业协会近日发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示, 18 年信用卡数量达到9.7亿张,人均信用卡数量达到0.7张,显示信用卡已经成为城市年轻人习以为常的金融产品,信用卡作为储备资金支持消费,又可作为便利的小额贷款池 ,有异常收入支出变动时的临时解决方案。

你用好信用卡,保持及时还款的好习惯,便是跟银行说,hi,我是个有良好金融习惯的年轻人。之后再跟银行打交道贷款时,是一个比较好的征信凭证,银行也会基于你的良好信用时不时给你提额度。

但是别申请太多信用卡。多张信用卡难管理,容易形成逾期。

2. 而且多张信用卡额度叠加,让你的心理账户误以为那么多的资金可以动用,容易超支非理性消费。

心理账户由芝加哥大学教授查德·萨勒提出,人们花钱或者投资时,往往在心理上把钱放入不同账户,不同账户使用不同的记账规则。很多人有这样的感受,花辛苦赚来的钱特别节省,但是花意外之财时,特别大方,更加的享乐主义。这便是不同的心理账户对钱的不同记账方式。

信用卡的钱不是辛苦赚来的,容易被放入享乐主义账户,乱花乱用

3.申请信用卡会上征信,所谓上征信是指在征信报告上体现查询次数。查询次数过多,影响之后的信用贷(如果需要贷信用贷的话)

4. 切勿成为信用卡羊毛党,有那个时间不如多钻研赚钱。

要交社保公积金

从银行的角度来看,有稳定缴纳社保和公积金的单位是较为稳定的单位,在这些单位工作的人收入也较为稳定,征信加分,在信用贷发放和信用卡办理时较受青睐。

甚至包括购车买房,很多时候都需要用到社保。因此尽量要求单位进有缴纳社保公积金的单位,如果单位本身没有缴纳,可以要求它缴纳。

谨慎办理信用贷

几年前年轻人们在高新园埋头写bug,“不知有汉,无论魏晋”,不知道信用贷,觉得月入过万能在银行借到几十上百万是天荒夜谭。

后拜电销中介狂轰滥炸所推动,信用贷知识普及。抬头一看,简直是“忽逢桃花林,夹岸数百步,中无杂树,芳草鲜美,落英缤纷”。公司旁边的宝马 4s 店,苹果刚出的手机,macbook pro ,万象城的奢侈品统统在欢迎你。然而这一切美好事物务必小心享受,王菲唱过:害怕悲剧重演,我的命中命中,越美丽的东西我越不可碰。

你计算清楚每个月该还的费用了吗,银行和资金机构给你还款清单参考没,还是只是口头跟你说利息是多少?比如曾经平安银行新一贷在宣传文案里写着等额8里多,实际年化18%多。

你的工作稳定吗,此刻白领金领的你,明年今日是否还能唱同一首歌?这几年裁员浪潮一波又一波,你留了足够的存款应对生活的不测风云吗?

如果以上的答案是否,还是忍一忍静一静,把用物质包装自己的欲望压下去,消费多降级,多投资到自我成长,职场进步,人际开拓上去。

然而历史在重演,年轻人的欲望很难压制,那一年,你们和我们“二十一岁,是一生的黄金时代,有好多奢望,想爱,想吃,还想在一瞬间变成天上半明半暗的云。”,锤子还没砸下来,很多人还生猛海鲜般活蹦乱跳。

别借随手可得的网贷

上面说别随便碰信用贷,其实信用贷办理还是有门槛的,第一是资质的门槛,对单位的要求啊,社保公积金的要求啊,收入的要求啊。第二是便利度的门槛,大部分银行的信用贷办理并不方便。随手可得的网贷更需防备。

《哈佛商业评论》有篇文章这样写道:

早上9点,在公司纽约办公室,一名雇员(乔丹)前往第五层的厨房去拿免费水果——Weight Watchers为雇员提供的健康福利。在抵达厨房后,他又看到了熟悉的一幕:香蕉没了,只有橙子。当其他满怀希望的雇员来到厨房发现香蕉已经被拿光时,他们也不会去拿免费的橙子,而是默默地走开。这些人都怎么了?难道Weight Watchers弥漫着憎恨橙子的亚文化吗?

事实并非如此。另外一名雇员(塔尼亚)在全美数百家公司观察到了类似的现象。我们已将其视为香蕉原则:人们总是会先拿香蕉,最后才会选橙子。这并不是水果本身的问题。心理学家会说,这是人类的天性,而设计师会说,这与易用性有关。

这并不是说香蕉在客观上的味道比橙子更可口。它们之所以受到了不同的待遇,理由只有一个:哪个更容易剥。

很显然网贷是更容易剥的香蕉,所以年轻人更愿意用网贷,虽然许多网贷的利息比信用贷高。

大部分网贷的流程为打开软件,人脸识别,上传证件,很快知道额度,放款到账上。很多人贪方便就申请了,甚至不看里面的条款。

比如360借条,大部分人事后抱怨提前还款时还要一次性还后面的利息,比如你申请了12期的贷款,但是你第3期就还了,后面剩下9个月的利息仍旧要还,但是申请时点点点,下一步下一步下一步,并不细看细则。一时之快,损失也快。

所以办贷款别着急,先自恋一下,踩踩刹车,我的资质这么好,需要办网贷吗?

早点买保险

利益声明:我非保险从业人员。

一直有很多人对保险反感,只有生活教育了之后,你才幡然醒悟。保险是个金融工具,让社会分担分散个体的风险。简单点类比好似结婚凑份子,今天大家凑份子让你摆酒,下次你凑份子支持别人摆酒,如果你一辈子不结婚份子就白凑了。

为什么要早点买保险呢?

大部分保险越早买越便宜, 年轻时健康,容易买保险。当然便宜是和风险挂钩的,因为你年轻,出现健康风险的概率低,所以便宜。然则我们买保险的目的是为了生病的时候能够有赔付保障。绕来绕去好像轱辘话,一句话讲完:某个事件虽然罕见,但如果会带来巨大的后果,就不能视而不见。

对了,尚有余力,记得帮父母也买一份。

保险的险种

保险一般分为给付型和报销型,给付型买多份时可以赔多份,比如你平安买了一份重疾,人保又买了一份重疾,当你确诊重疾时(上帝保佑,只是举个例子),两份都赔付。报销型比如医疗险,只赔一份。

上班族一般建议买这四种险种,意外险,寿险,重疾险,医疗险。具体的专业知识还请找专业保险人士咨询。

网上有人整理了这份表格,清晰易懂:

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买大公司还是小公司:

经常有大保险公司业务员打压其他小保险公司,说保险买几十年,到时候小公司倒闭了你找谁去。小保险公司的业务有反怼,保险公司怎么会倒闭?有国家兜底。

究竟是怎么回事?

《保险法》第九十条规定:

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

所以保险公司是能够破产清算的。

但虽然会破产,买保险仍有保障

《保险法》第九十二条规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

即是经营有人寿保险业务的保险公司破产时,需要把人寿保险合同转让给其他保险公司,即使没有保险公司接盘,保监会也会强行指定一家公司接盘,转让还需维护被保人、受益人的合法权益。

另外,保险公司在走向破产前,还有一道保障——国家保险保障基金。这次的安邦保险集团改成大家保险,正是被国家保险保障基金接盘。

《保险保障基金管理办法》其十六条规定:有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的;(二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

所以按照目前的法律而言:就算会倒闭,也有人接盘。一言以蔽之,大公司小公司一个样。

跟谁买保险

保险大部分人知道平安保险业务员,这些业务员的专业头衔是:保险代理人。保险代理人卖自家产品,他们倾向于以把梳子卖给和尚而感到自豪。

保险经纪人呢,说得通俗点是保险中介,根据客户需求定制综合不同保险公司产品的方案。有点像饭店老板你今天想吃啥,你说根据情况帮我搞几个菜。有的根据你的预算来配,有的根据自己的利润目标夹杂私货,不一而足。

买保险时,可以咨询保险经纪人和代理人,比较不同方案的优劣势。经济学喜欢讲:竞争发生在消费者和消费者之间,生产者和生产者之间。多找几个从业人员询问,让他们竞争,总是没错的。

谨慎对待股票

老话说,股票是经济的晴雨表,然则中国的股市阴晴不定,春日孩儿面,一日三变天,很难琢磨。许多股市的爆富故事流传在网络上,但现实中亏损居多,不管是证券公司的银行的私募的,越亏越不公开说,因为这有损他们金融行业专业形象,俗话说一赚两平七亏,你一个小白,既不是专业人士,又非信息人士,不亏你亏谁。

据中登公司统计数据显示,2018A股期末投资者数量为1.45亿,以市值减少14.39万亿元计算,今年A股投资者人均亏损9.92万元。

说到信息,还有一句话,听董秘的亏一半,听董事长的亏完蛋。所谓内幕消息有时候是故意放出来的假消息,又是你圈层不够进去已经太晚,又或者消息扛不住大势。形势强过人。

再则,一个人的历史任务是什么,那必须是为了中华民族伟大复兴而努力啊,你一个上班的,定然要全身心投入你的主业中去,996不够,就997.但你一天不停的刷K线,听消息那是什么事呢?要不拖延了进度,又或者做错了事情。安心工作比炒股强。

特别强调的是别贷款炒股,首先贷款合同规定,贷款不可以进股市,违规进股市查到是可以要求马上还款的,另外,你本来就是个菜鸟等着亏钱的,一方面要还贷款利息,到期还要还本金,而你股票又亏钱,到时一个大窟窿怎么堵得上。许多人正是贷款炒股才走上小贷现金贷的不归路的。

唠唠叨叨说了这些,其实并没有什么用处,年轻人嘛,不撞痛了不回头。还是用周小波的那句话结尾:

“那一天我二十一岁,在我一生的黄金时代,我有好多奢望。我想爱,想吃,还想在一瞬间变成天上半明半暗的云。后来我才知道,生活就是个缓慢受锤的过程,人一天天老下去,奢望也一天天消失,最后变得像挨了锤的牛一样。我觉得自己会永远生猛下去,什么也锤不了我。”