2019年小微企业高额税贷推荐(深圳)|宜利贷学堂

小微企业是深圳活力的基础,为了给企业送活水,深圳许多银行针对小微企业纳税额推出贷款产品。为你整理如下:

2019年小微企业高额税贷推荐(深圳)

一:交通银行税融通

小微企业仅凭纳税信用及缴税记录即可申请办理,在线获得信用贷款额度。

产品优势

•最高80万额度;•在线申请,5分钟内即可获得额度;•用款1万元日息最低只要1.51元;•贷款期限1年,随借随还,无需抵押担保。•额度充足,容易申请

申请条件

•企业主年龄介于22(含)至65(含)周岁之间;•企业成立且持续经营2年(含)以上;企业法人代表必须是占比股份20%以上的个人股东•信用状况良好,无重大不良信用记录,纳税信用评级非D级。

申请方式:税融通在线

二. 农业银行纳税E贷

产品优势

•成本超低:贷款利率低至4.56%,一万块一天利息1.27元。到期还本付息随借随还;•办理快捷:纯线上申请,查询、还款掌银一键完成;•额度高:最高额度300万,最长期限1年;

申请条件

•企业最近一次纳税信用等级B级(含)以上;•企业近12个月企业纳税总额(增值税、企业所得税等税项的总和)1万元(含)以上;•企业近两年诚信缴税,无税务部门认定的严重失信情形;•企业近12个月的全部销售收入大于20万元;•法人持股20%以上;

申请方式

通过农业银行网银/掌银办理,实时查询额度资金10分钟到账。

三.建设银行云税贷

产品优势

•以税测试贷款额度,年化利率5.0025%(月息约4厘1),先息后本纯信用,随借随还按日计息,一万元一日1.38元利息•最高200万•没在建行开户也能申请

申请条件

•企业最近一次纳税信用等级B级(含)以上;

••企业近12个月企业纳税总额(增值税、企业所得税等税项的总和)1万元(含)以上;

申请方式

下载app惠懂你,在“我的企业”中关联企业信息进行认证。

四.江苏银行税e融

产品优势

•最高200万额度,3年额度有效期•随借随还,用款1万日息最低只要2元•极速审批、最快一分钟 全在线办理。

申请条件

•小微企业(含个体工商户)成立时间在2年(含)以上,企业主从事本行业3年(含)以上;•借款主体为个人时(个人经营贷方式申请),借款人信用良好,具备履行合同、偿还债务的能力,无恶意不良信用记录。•近两年平均纳税不低于1万元

申请方式

本业务无需客户提交纸质材料,仅需通过国税电子纳税服务大厅授权纳税数据,并开通江苏银行个人专业版网银即可在线申请办理,实时审批在线支用贷款。

五.广发银行税银通

产品优势

•额度高达300万。•在线申请•随借随还,按日计息,用款万日息最低只要1.6元。

申请条件

•借款主体为一般纳税人;•企业成立年限≥2年;•申请人连续2年按时、足额纳税。

申请方式

在线

六.邮储银行“税贷通”

产品优势

•最高300万额度•利率低,随时借还,用款1万日息最低只要2.1元。

申请条件

•企业成立年限≥3年;营业收入超过3000万•上一年度纳税总额(包括增值税,所得税,营业税)≥10万元(含减免税税额生产企业出口货物免抵额);

•满足以下三条其中之一:

有本市户籍在本市有房产(配偶双方任意一方均可)连续两年(含)以上在本市缴纳社会保险或个人所得税

申请方式

联系客户经理,陈经理微信号jnuedison

•提供借款企业及实际控制人的基本证照;•提供借款企业及实际控制人的资产证明资料;

七.微众银行微业贷

产品优势

•额度最高300万•纯在线申请,30分钟到账•随借随还,按日计息,1万日息3元

申请条件

成立两年以上的一般纳税人企业,且无不良纳税记录。

申请方式:在线

八.华兴银行税兴贷

产品优势

•以税定信、以信定贷;快速放款,最高300万•随借随还,按日计息;一万元日息3.28元。贷款期限不超过3年•纯线上申请审批放款

申请条件

•借款人年龄25周岁(含)~55周岁(含)•企业(含个体工商户)注册时间满足2年(含)以上•借款人在其企业连续持股满12个月,且持股比例不低于10%

申请方式:公众号

九.宁波银行

产品优势

•小微企业仅凭缴税记录即可申请办理,在线获得信用贷款额度•信用额度最高可达100万•随借随还,用一天算一天息,用款1万日息最低只要1.9元

申请条件

•贷款人年龄为23(含)~60(不含)周岁,具有完全民事行为能力;•企业正常缴税两年及以上,纳税评级B级及以上;•上一年度总纳税金额:批发零售、制造业务大于5万元,其他行业大于2万元,无不良欠缴税记录。

申请方式

申请时无需提交纸质材料,仅需授权查询涉税相关数据。


总结一下:文章中提到了交通银行,农业银行,建设银行,广发银行,江苏银行,宁波银行,邮储银行,华兴银行,微众银行的税贷产品。

深圳有着许许多多的贷款产品,税贷还有更多没有收录入文章的,欢迎在留言中补充。

2019小微企业正规金融助贷平台整理|宜利贷学堂

正规小微金融助贷平台整理

2019年正规金融助贷平台

金蝶效贷

金蝶效贷是金蝶利用企业多年积累的财税数据,企业征信数据,跟平安银行,网商银行,翰华金控,宜信等金融机构合作等企业信用贷产品。

【企业主】使用金蝶财务软件系统服务KIS半年以上,注册满一年的企业主发放的纯信用贷款。

【额度高】最高300万,单笔平均额度30万

【流程超便捷】纯线上提交申请,无须考察,不会有电话审批,两天线上完成放款。

【全国开放】全国大陆户籍都可,本地没有征信记录也可以

【征信宽松】信用卡使用和额度无要求,小额贷款无要求

客户要求

  1. 年龄要求:28-55周岁(范围之外需要增加担保人,最低要求22-58)
  2. 户籍要求:中国国籍(不含港澳台)
  3. 工作要求
  • 本地营业执照注册时间要求满一年
  • 持股要求:占股大于5%且为公司法人
  • 法人变更时间要求:近一年内主体(法人)无变更信息

产品要素

  1. 综合月利息:0.85%
  2. 贷款年限:6/12期
  3. 还款方式:等本等息
  4. 手续费:1.5%

禁入情况

1.限制行业:高污染\高危险\高能耗\房地产类\金融机构\珠宝\红木\工艺品类\娱乐性质行业\美容配饰\服装鞋帽\包装印刷

2.其他限制:申请人所属企业当前关联法律纠纷

申请方式

关注“金蝶效贷”公众号申请

小望金科

小望金科是百望旗下一个专注于做中小企业信贷平台;针对企业开票金额,缴税金额等为进件条件,主要产品有工行的经营快贷,交通银行发票贷,浦发银行发票贷,平安银行税金贷等

2019年正规金融助贷平台

申请方式

关注公众号小望智贷

诺诺金服

诺诺金服(axnjf.com),是爱信诺航天信息旗下融资平台,为中小企业提供信用贷款、无担保贷款、无抵押贷款等多种银行贷款数据服务,提高企业贷款成功率。

曾一度风靡深圳贷款圈的浦发发票贷就来自该平台。

2019年正规金融助贷平台

申请方式

官网:https://www.axnjf.com/financing

微众税银

微众税银是深圳微众税银信息服务有限公司推出的税银服务平台,名字起得很鸡贼,一度让许多人以为是微众银行旗下公司,其实并不是,不过这个机构是正规金融企业,合作银行众多。

该平台主要按企业缴税为进件基本条件。

2019年正规金融助贷平台
2019年正规金融助贷平台

申请方式

微众税银公众号

微业贷

微业贷来自于微众银行,额度最高300万,最快15分钟到账,利息最低日息万一。

微业贷主要针对企业一般纳税人开放。公司经营最好3年以上,依法纳税,纳税评级c以上,公司和法人无刑事诉讼或已经结案。

申请方式

微众银行企业金融公众号


如果你还知道哪些在线平台,也可以留言分享给大家

深圳融资中介公司三大流派|宜利贷学堂

深圳融资活跃,产品众多客户也众多,因此融资中介公司聚集,操作风格大体分为三种流派:

小李飞刀:

深圳融资中介公司三大流派

小李飞刀,例不虚发

该类公司因为长期与某家银行深度合作,熟悉产品细则的陷阱和例外条款,办理过程的磕磕碰碰,审批尺度在宏观政策指导和支行业绩变动时的摇摆,有更多办法推进办理时效,甚至银行还能给公司绿色通道优先审批,或者还能有些利率优惠或者营销费用返佣。

公司操作时,做习惯了这家银行,很顺利很爽,因此不管客户具体情况,只套该银行方案。如同小李飞刀,不管对手千变万化,只需飞刀出手,一概插入对手喉咙。

这种做法有它的好处,对公司而言渠道单一维护较易,渠道稳定把握度高。坏处是有些客户没办法套该银行产品的,可能会束手无策只能飞单给同行做。对客户而言,放款时间和额度均较有保证,出一些小问题,公司和银行沟通协调也较有把握。缺点是没有根据客户的情况量身定做方案,客户或许本可以享受利息更低额度更高的其他方案,但却没能享受到。

李寻欢最后杀死上官金虹退隐江湖,但江湖一直流传着小李飞刀的传说。而在深圳的融资江湖里,永远都有新的传说,某公司在某银行手眼通天没有搞不定的单。过一段时间,某公司的传说消失了,新的传说崛起。

吸星大法:

深圳融资中介公司三大流派

吸星大法是日月神教教主任我行的独门武功,能够吸收对手的功力为自己所用。

一些公司做贷款时用的便是“吸星大法”,什么方案不方案的,先计算哪个产品的收益高,能够暗藏砍头息的机会。客户的需求?who cares,额度搞高一些,费用收得越高越好。后续客户没钱了,还可以信用贷,消费金融,小额贷款,网贷撸一个轮回。一个客户创收几次,走个轮回,最后如果客户还不起钱,要处理房产了,我还可以收他房子。我吸吸吸

这种做法对于公司而言好处很明显,创收很高。客户的损失惨重。不过一般的公司想学你也学不会,他们的谈判能力,黑白脸配合的水平,在灰色边缘游走的把握度,都极强。

但是吸星大法有被内力反噬之险,修炼过程繁琐危险:修炼时需要先行散功,一旦内息不慎走入岔道,极易走火入魔。修炼此法门的融资公司先散去自己基本的道德观和商业信用,唯利是图,极易步入魔道入监狱。

也有一些公司从吸星大法中获得第一桶金,之后升华为北冥神功,收放自如,俨然名门正派,行业里面开会时循循善诱,让同行要自律,要让行业收费阳光化等等。

我佛慈悲

深圳融资中介公司三大流派

这类公司基于客户的房产,征信,收入情况,项目预期收益等为客户设计最适合他的方案,不一定额度最高,但是可能利息低,不一定利息低,但是可能放款方式适合客户。总之出发点是从无数的产品中挑选出较适合客户需求的产品,让客户用得上,还得起,以后有更多腾挪空间。

这种流派公司需要投入更多精力研究产品,需要许多专业人士,成本投入较大。对于客户而言可以享受到最适合自己的产品,但是也有可能公司每个银行渠道都维护的不够好,因此在放款时效性,方案落地把握度不一定很高。

金庸小说名门正派的少林,言必称我佛慈悲,可惜在江湖内永远被对头压着打。这类公司许多没有很好的营销方案,精力过于分散,谈判能力弱,赚不到钱黯然退场。少数一些闯出头的,成了有声誉的大公司,在融资江湖里面呼风唤雨。

你是哪种流派呢?

我劝你别贷款|宜利贷学堂

这个时代,贷款人太多了。许多人因为贷款深陷泥潭,无法自拔。贷款申请处劝你贷款三思后行。

如果你要贷款零首付去买豪车,贷款申请处劝你别贷款。别以为车能带给你门面,让生意做得更大,那是心理作用,没多少人关心你开一部什么车,客户更关心的是你的产品质量,服务水平,这才是竞争力。反过来想,你去买东西,有多少次关心卖家开的是什么车?你关心的是产品,服务,价格。如果你非常在乎,那就每次见重要客户租一辆,每次都租同个车型同样颜色,相信我,没人留意你车牌号码的。租车见客花费比你贷款少太多了,平时还不用养,把钱用在提升生意核心的刀刃上,刀刃是什么?你得好好想想。我隔壁公司老板零首付买路虎,手续费花了几万块,每个月供几万块,生意没做成,公司关门了,车也被收了,征信也烂了。

根据2018年1月1日起施行《汽车贷款管理办法》规定, 一、自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。也就是说零首付购车在法律意义上也是不支持的。

由于零首付购车游离在灰色地带,也滋生了许多骗局。 近日,深圳警方就打掉了一个以“零首付购车”为幌子的特大“套路贷”团伙,团伙成员61人被抓,缴获了大量的电脑银行卡等作案工具,深圳警方称,这个“套路贷”团伙涉案价值近亿。岑某等24人涉嫌合同诈骗罪、诈骗罪、敲诈勒索罪、组织、领导、参加黑社会性质组织罪,目前案件正在进一步侦查中。

如果你要贷款零首付去买房子,贷款申请处劝你别贷款。买房于大城市而言,它又是居住使用,又是投资属性。投资永远在衡量风险和收益。零首付买房是高风险高收益的事情,年轻人受了多年买房暴富故事的熏陶,只想着我要高收益,却忘记了它可能存在的高风险。例如,房价横盘多年怎么办,为什么这个房子评估价比市场价高这么多,以后出手的时候是不是市场价也起不来,做那么多信用贷去凑首付,有没有能力持续稳定的还款?又或者中介公司给你垫的首付款,每个月几分钱的利息,你还得起吗?垫50万,每个月的利息2万往上,别借别借。

如果买的是首套房,你乖乖的去买个合规的商品房,合规交易,没有太大风险。首套踩坑,很容易本金丢失,也让你以后没有信心做房产投资。

如果朋友让你帮他贷款,贷款申请处劝你别贷款.经常碰到这种情况,朋友要贷款却没有资质,而你有资质。因为哥俩好,你去贷款然后把钱给了朋友,朋友每个月来还贷款。结局往往是朋友无力还债,两肋插刀变成背后捅刀,他跟你一拍两散反目成仇。你背着负债损失友谊,人财皆空。

如果你贷款去买股票,贷款申请处劝你别贷款。中国股市是一个大赌场,输多赢少,同时中国又拥有大量的赌徒,所以你永远能够听到身边的人股票亏钱,永远也听到更多的人进入股市。贷款买股票的两种人,一种是大牛,一种是菜鸟。你查查你的存折,看看你的收入,确认下你的房产和汽车,你不是大牛吧?确认完毕自己是菜鸟以后,我确信你贷款买股票,一定输钱。你不单会把自己的钱输光,也会把贷款的钱输光。不幸的是,每个月你还得还贷款的钱。千万别贷款买股票。最好的情况,不管什么情况别买股票。

如果你贷款去赌博,贷款申请处劝你别贷款。更有激进的人,世界杯来了,借钱买世界杯。赌钱是违法的事情,赌球输钱是大概率的事情。用一定要还的贷款去博低概率的回报,一定输得精光,又因为输光了钱,非常容易走上违法犯罪之路。前不久,深圳乐X家的一个店长,世界杯赌钱亏了大窟窿,设计诈骗客户近100万,目前正被网上通缉着。

如果你贷款去做生意,贷款申请处劝你别贷款。许多普通人没做过生意,听说某个生意好做,急寥寥的想贷款去做,你很可能亏本。这几年经济差,许多上市公司都亏钱,大股东股票质押率高达90%以上,又因为经济不好,大家节衣缩食,尽量不消费。生意不好做,亏的是你自己多年存下来的钱已经很心痛了,如果还亏上每个月要还利息本金的贷款,歌词有唱:心疼的无法呼吸。做生意不容易,如果没做过,先最小成本试,不要一开始就借钱冲进去。最好呢,是好好上你的班。

如果你贷款去投资,贷款申请处劝你别贷款。许多人说朋友有个项目,我要借钱去投,我便问他,能分享下项目的大概情况吗?支支吾吾说不清楚,你都说不知道人家做什么的,你就投?再问,这项目这么赚钱,你朋友为什么不自己吃掉,要拉上你?你会在项目里面发挥力量吗?又支支吾吾说,感情深,朋友拉我一起赚钱,我就是投钱不做事。那我武断的说一句,不靠谱,太天真。你一不懂行,二钱不多,三又不出力,是我我不会让你进入这个项目,如果这样有项目找你投,那这个项目非常不靠谱,至少你这个朋友对于这个项目没有什么信心。

如果你贷款去做直销,贷款申请处劝你别贷款。十个直销9个骗,骗完家人骗朋友。宣传是直销实际是传销的太多了,很多人搞不懂区别,骗子怎么说怎么信。既然是骗局了,你骗了别人是犯法,被别人骗钱财空。怎么都不划算,不管是自己的钱还是贷款,都不能去做传销。

前几天一个多年的老朋友问我,听说一张身份证可以借钱?我说是啊,深圳福田身份证可以借50万,拿到手25万,违规操作别搞,再说你也不是深圳户口。我问他你借钱干嘛,他说进。我问他进货?他说现在做直销啊。我火冒三丈,10年前做传销,现在还做传销.叫什么公司,有牌照吗?他说不清楚。我说别做传销。他回我,直销模式,现在很多,现在都这样。我又回复他,你看到的世界是这样。他又回我,接触的人都是这样的吧!很多平台!

你要注意你接触的人是怎么样的,如果你觉得他们层次不高,你该如何摆脱他们呢?

如果你贷款去做高息理财,贷款申请处劝你别贷款。一个阴雨天,有个小伙子问我贷款的事情,说在机场货运公司上班,月收入1万多还包吃住,我说不错啊。问他要借多少钱,说5万块。我说你收入挺高,借这么点钱干嘛。他说还信用卡,沉默许久。继续聊下去,他说他之前信用卡都套出来去买理财,买的是钱宝。我说噢,就是哪个老板刚被抓进去的钱宝啊?他说是的,一开始,每个月投10万可以分到一万多呢。我说那么高不正常啊,他说是的,一开始我也觉得不正常,开始同事投我还不信,但是看他们投了好几期都顺利拿到钱,我也投进去了。不过,他望了望窗外阴蒙蒙的天,说现在大家的钱都没了。说实话,这个小伙子,也是受到身边环境的影响,环境啊环境,如何找一个更好的环境呢?说远了,理财收益超过15%一定是骗局,千万记得,迟早出事。

贷款申请处说了这么多让你别贷款,如果你还是要贷款,那你听我慢慢道来,贷款的利息如何计算。

放开那套房子,它是无辜的

你好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。

房子是好东西,但为什么总有人卖房呢?

原因各种各样,比如:

1.置换房子,要改善环境,或者因为要换学位房,因为生了二胎要买大户型。

2.卖了回二线城市过上更舒适的生活,住豪宅开豪车。想象中的幸福生活。   

3.赌博输钱了,被赢家追债。   

4.卖房创业。实现更大的梦想,1个小目标,10个小目标,100个小目标,1000个小目标。 

  5.卖房投项目,听朋友的朋友说有个好项目,一年5倍,机不可失时不再来,show hand,一朝富贵光宗耀祖。   

6.被裁员,收入锐减,一时半伙找不到合适的工作,不得已卖房。   

7.因为家中老人过世,或离婚分财产,房子怎么分都不合适,卖房分割财产。    8.看淡后市,多军转空军,时刻准备抄底。   

9.开车怼上豪车,对方车毁人亡,自己车险第三者责任险没有买足不够赔,需要卖房赔偿。

理由有悲有喜,还有一种是令人难过惋惜的,卖房子治病。到了这步,病情严重,甚至是在生死线上徘徊。

不该走到这一步。

看病卖房,急于出手神态焦虑,会被老成的投资客看出端倪,拼命压价。如果遇到市场不好,挂盘 3 个月都可能无人问津,人在等钱,病却不等人。房子交易周期长,从挂盘到有人看房,谈妥价格,等买家下定金,等买家做首期监管,银行出贷款承诺函,让担保公司赎楼,不动产登记中心出证,新银行做抵押,过户,收到首期款,收到尾款,整个流程走下来 3 个月总是免不了的。房子卖掉后,还得找地方租房子住,更严重的是,房价就像不停站的高铁,你好不容易上车了,却被迫下车,高铁这一路提速,从 120,提到 250 到 300,到 600,一骑绝尘,再也上不去了。

如果我告诉你,这些让你砸锅卖铁卖车卖房,花上百万甚至数百万的病,其实每年买几百元的保险就可以将风险转嫁给保险公司,你会不会觉得我吹牛?

还真不是,一个 30 岁的健康男性给自己买一份百万医疗险,比如下图中平安 e 生保保额 200 万,一年 364 块。和卖房子比,哪个划算不言而喻了吧?

投资客说不要对房子产生感情,但是普通人做不到。我们在房子里面舒服的睡觉,慵懒的看电视,用心的做饭,会心的对视而笑,孩子在房子里面渐渐长大,夫妻渐渐长得相似。

它是我们这些回忆承载的空间,带给我们太多太多,我们也对它产生了深厚的感情,房子是家,是你开车时下意识的前进方向,是你眺望远方和未来倚靠的阳台,

别人说那只是一堆砖头,你说那是你的人生,我们怎么能轻易的舍弃它呢,养条狗要送人你都千般不舍啊。

房子是无辜的,放开它吧,让保险顶上。

宜利挑保险:87655878

人身保险四大护法之重疾险

重疾险

你好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险

寿险,医疗险,意外险,重疾险是人身保险四大护法,现在我们来讲讲重疾险。

叶问,咏春无敌,在佛山更有一条街收租,他从没想过会颠簸流离,更不曾想过穷困潦倒时老婆会患上癌症,只剩半年性命,一世英雄不免两鬓斑白。

这日叶问(甄子丹)和张永成(熊黛林)到 5 楼秦林医馆医生处开了三副中药,两人坐电梯正要离开时,一个眼露凶光地泰拳手挡住电梯门进来。

老旧电梯的门咯吱咯吱的缓缓关上,泰拳手蹭掉脚上的草鞋左右用力地活动脖子,叶问把妻子挡在身后顺手把中药手递手给她。凝固的空气肾上腺素涌动。

电梯门一关紧,泰拳手左腿扫起,宇宙无敌甄子丹开始揍人,左钩拳右勾拳一句惹恼我的人有危险。

电梯下到 3 楼,叶问将脸色苍白不安地妻子留在嘎嘎下行的电梯内,将泰拳手打出电梯,打下楼梯,噼里啪啦呼呼哈哈,泰拳手在楼梯翻滚,观众在心里摇滚,喊着“我要打十个”,张永成刚到 G 层,叶问已经将人打跑,气不喘心不跳的步入电梯温柔的牵着熊黛林的手走出电梯,走进与癌症重疾的抗争中。

这个抗争,奈何你宇宙最强,在当时的医疗条件下也打不赢。人这一生,与天斗与人斗与事斗,往往最后都输给了疾病。

幸好科技进步,医学昌明,许多当年的绝症如今可以治疗,只是治疗之时修养之际,病人花费巨大,甚至可以说有命治病,无钱吃饭。为了解决这样的问题,“重疾险”应运而生。

南非医生马里优斯·巴纳德博士是 1983 年重大疾病保险的发明者。

一次,他手术治疗一个初期肺癌患者,他嘱咐病人回去好好休息。没想到两年后女士病情复发,检查后发现还剩下不到 3 个月寿命。巴纳德医生生气的问她为什么不好好休息。女士回答:“治疗让我花了很多钱和时间,我要赚钱养家,我有两个孩子,我休息他们生活怎么办?”巴纳德博士感慨:“医生能挽救一个人的生理生命,却不能挽救一个人的经济生命”,于是和保险公司合作开发了“重疾险”。

什么是重疾险

有人望文生义以为重疾险就是病情严重时,保险公司就赔付的险,其实不然,重疾险是指是指当被保险人在保险期间内 患有合同约定的疾病达到约定的疾病状态实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

另:重疾险给付是满足了保险合同要求,保险公司根据保额一次性赔付。区别于补偿报销。比如叶问中熊黛林癌症确诊,如果投保意外险 50 万,可一次性拿到 50 万,保险公司不管你是拿去治病还是环游世界。

它可不是你觉得“哎呀,我的头痛很严重。”,“你这咳嗽很严重”的意思,得符合保险合同的规定才称之为“重疾”,民间戏称,你得照合同标准生病才能赔。

基础的 25重疾种类保险监管部门有规定:

许多保险公司为在激烈的市场竞争中胜出,增加了更多的重疾种类,达到 100 多种,有人认为 25 种之外发生的概率太低了,多了也没用,还多交钱。有人认为保险买的是概率,能包含越多越好,贵一些也无所谓。看大家自己如何取舍了,生活不是永远在取舍中前进吗。

保额

知道重疾保障什么之后,我们来了解一下我们合适买多少保额,经验上

因为得了重疾,治疗和恢复时间大约需要 5 年左右,而这段时间患者是没有办法工作的。实践中,5 年之后重新出来找工作,在日新月异的就业市场上,也缺乏竞争力,所以说 3-5 倍年收入是基本保额,预算充足更高更好。

保障期间

保障期间一般分为定期和终身。定期比如保到 70 岁,终身就到死为止。

终身自然贵,按常识我们也知道人年纪越大,越容易出毛病,如同宝马开久爱漏油,奥迪开久爱烧机油一般。保监会也发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,里面显示经验值和常识一致。

比如下面复星这款产品,终身年缴费 10644.66(带身故责任,类似加了寿险保障),如选择保险期间为 70 岁,则为 5829.15

然则终身的好处是不管什么时候都重疾都有赔付。一般没钱先买定期,有钱的如不计较太多直接上终身。

假设我们买定期保到 70 周岁,且 70 周岁前得过重疾(非癌症),那 70 周岁之后还想买,很大可能就不能买重疾险,只能买防癌险了,或者连防癌险都买不了也可能。

单次与多次赔付 and 中症与轻症

重症险有单次赔付与多次赔付之区分。

单次好理解,就是在保障期间,如果你能到一次重症赔付,则此合同保险责任终止。

而多次赔付则是赔付一次之后,还能再赔付。具体赔付多少次,需要看合同规定。赔付之间需要间隔多少天,不同疾病如何分组等各有不同。

轻症是相对重疾而言的,指重疾的早期症状阶段,或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段,并非普通语境中的感冒发烧,而中症可以认为是介乎轻症与重疾之间的状态。重疾险能兼顾到轻症和中症是比较理想的。

保险悖论

有句话讲,健康的人不需要保险,需要保险的人不健康。这句话对一半错一半,今天健康的人不一定明天是否健康,所以不能说他不需要保险;需要保险的人真有许多不健康,比如老人家,需要保险来为自己“基本确定”的风险投保。

说到这里算把重疾险简单过了一遍,叶问也拍了大结局叶问四,很不幸剧中的叶问也患上了癌症,幸的是他最后和儿子和解了。

至此宜利把人身保险四大护法意外险,寿险,医疗险,重疾险给讲完了。我们借用了金庸老先生的倚天屠龙记,古龙的陆小凤传奇,李连杰的黄飞鸿,甄子丹的叶问来引题。这四位可算是武侠世界的大 IP,巨星。金庸老先生的侠之大者,为国为民。古龙人在江湖身不由己。李连杰行云流水一气呵成。甄子丹拳拳到肉快如闪电。说起武侠动作绕不开这四个人,什么时候说起保险咨询,大家第一时间想起的是宜利挑保险,那算是作出成绩来了,宜利会一直努力。

宜利挑保险,挑出好保险,谢谢。

人身保险四大护法之寿险

大家好,欢迎来到宜利挑保险,挑到好保险。今天继续讲人身保险中的四大保险,它们如同四大护法一样,为颠沛流离的人生长河护航。

这四大险种是意外险,寿险,重疾险,医疗险,倒有点像汽车的四个轮胎。

本文讲寿险

张五侠张翠山和殷素素在武当山上自杀的时候,他们忽视了儿子张无忌的未来。

张翠山和殷素素,一个是武林至高张三丰最得意门生,一个是天鹰教主女儿,本应有璀璨的江湖生涯,从未想过自己的人生会悲情结尾.

之后张无忌被玄冥神掌缠扰半生,被正道人士指指点点,因知晓屠龙刀下落一路被迫害追杀,本应负起监护人责任的张三丰却将他交给常遇春,十几年不管不问。不过张无忌最后练成九阳神功,乾坤大挪移,太极拳就另说了,他有主角光环,普通人早死上百次了。

张殷两人除了给张无忌留下恐惧,恨和对漂亮女人的轻易动心和不信任,本该留下更多美好。武侠爱恨情仇肆意挥洒,是成人的童话。成人的生活负重前行,为的是那份爱与责任。

爱与责任,相濡以沫,长情陪伴,不离不弃。奈何月有阴晴圆缺,人有悲欢离合,若一家之主离世,留给家人孩子除了爱与回忆,还能留下什么?

还能留下钱。

有人会说人都没了,讲钱有什么用?没错,钱不能弥补爱人离去,但爱人离去且没钱,仿若雪上加霜。

如果家中家大业大,钱银溢出,那不愁。如果本来家庭支柱挣钱养家,每个月房贷车贷,老人赡养,孩子教育支出,那么如何留下钱帮家庭度过难关呢?

保险有个产品能够筑起这个基础:寿险。

什么是寿险?人寿保险是以人的生命为保险标的,以人的生存或者死亡为保险事件,当被保险人在保险期限内死亡、生存至保险合同期满或约定的年龄时,保险人按照合同约定支付死亡保险金或生存保险金的一种人身保险形式

简单来讲,在保险合同约定范围内,你身故,你指定的受益人或者法定受益人可以拿到一笔钱。

你可能想,张五侠他们自杀,张无忌也可以拿到钱吗?我们假设张翠山他们在张无忌刚出生时在冰火岛(你知道,保险销售很勤奋的,保险能卖到天涯海角)上买了份寿险,到他们自杀时,已过 10 年。

保险法规定:以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

所以说,购买了寿险,在两年内自杀是不赔的,但是在两年后自杀,保险公司在一般情况下都是会赔的。只是顺着倚天屠龙记的故事普及一个条款,别自杀

寿险的分类寿险一般分为定期寿险和终身寿险

定期寿险就是假设说我保险保到60岁/ 70 岁,如果我 60岁/70 岁前过世了,保险公司给我的受益人一笔钱。如果没死,那这笔钱就当消费掉。

终身寿险是说我死了,不管多少岁,保险公司都得给我受益人一笔钱。

这样一看,终身寿险好很多啊,因为不管轻如鸿毛或重如泰山,这人总得一死。没错,不过终身寿险很自然的每年的保费也贵很多。

同样一个 30 岁的人,买定期寿险 200 万保额,可能是小几千块每年的保费,买终身寿险可能要去到 2万多。

比方说下面的华贵大麦定期寿险,1704元

同方全球传世荣耀终身寿 29000元

目前《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》的终极年龄是 105 岁,如果被保险人生存至 105 岁,终身寿保险也会向被保险人发放保险金。

终身寿适合收入较高,希望用钱买确定性的人,或者在规划如何把财富更确定传承给孩子或者受益人的群体。

定寿适合收入不是非常高,希望在家庭责任最重的阶段比如30岁到50岁阶段,不论生死都能为家发光发热的人。

终身寿险+保险金信托将钱更灵活传给子孙终身寿,比如上面提到当同方全球传世荣耀,它还可以跟保险金信托强强组合,更灵活的将钱传给子孙。

怎么说呢,假设老王终身寿保额是1000万,过世了,受益人是小王。小王1000万到手,香车美女一顿操作,结果啵,钱如泡泡一般绚烂一时,很快没了。

但加上信托,就可以更好的管理这笔财富,1000万进入信托公司账户,老王提前约定好,什么条件下给钱,给多少钱。比如一个月给5万,或者考上哈佛给100万,考上清华给99万等等。

那么1000万的终身寿保额大概要交多少保险费呢?一个30岁的健康女性,按20年交,需要交13万7千每年,20年一共需要交274万。274万撬动1000万的杠杆,比存粹的家族信托资金要求要低许多。

我们看下面的图比较,家族信托需要自有资金1000万以上,而且对资金的合规性监管很严。保险金信托则门槛较低,包括账户设立费保险公司负责等。

市面上终身寿可以对接保险金信托的公司不止同方,还有天安啊,中意,中信保诚,泰康等等。

终身寿加保险金信托日益受到高净值人士的欢迎,前不久某保险公司就承保了一笔1个亿保额的终身寿+保险金信托,投保人为某拟ipo公司的总经理。

一般而言,保险行业人士建议定期寿险的保额需要达到年支出的10倍以上. 考虑你的每年房贷,父母赡养,家庭子女生活教育的费用等加总后乘于10.

也有人用 房贷余额+其他费用*10 来计算,比如你房贷余额为400万,每年其他支出30万,按照这个公式需要买700万的定寿。

也有人还考虑物价上涨,通货膨胀等,还加上了gdp增长指数,则需要更多。

保险学,理财都属于“较软”的科学,这个保额大家参考一下,根据自己实际出发。

希望宜利挑保险的这篇文章让你对寿险有所了解。

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人身保险四大护法之医疗险

医疗险

大家好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。人身保险四大护法,意外险,寿险,医疗险,重疾险。今天我们来讲医疗险。

佛山黄飞鸿(李连杰),一代宗师。其人沉着儒雅处变不惊,功夫高超行云流水一气呵成。

一场黄飞鸿(李连杰)与纳兰(甄子丹)的巷战中,甄子丹使布棍如灵蛇出洞白龙升空,既密不透风,又变幻莫测,直打得李连杰腾挪跳跃无法反击,手中的木棍更被甄子丹的布棍卷碎只剩一截断头。

男儿当自强的唢呐声助威声适时响起,黄飞鸿(李连杰)心想我不能死,我还得回家陪十三姨吃饭,蓄气奋力一拼,用断掉的棍子刺进纳兰(甄子丹)的脖子反败为胜。

十三姨(关之琳),绝色容颜,在英国留学归来,把西方生活带到了黄飞鸿的东方生活中,中国讲究男女授受不亲十三姨却坚持与之握手,用照相机帮他拍照,让他穿西服,潜移默化的影响着他,让黄飞鸿睁眼看到更高更宽的世界,学习西方的现代文化。

电影中这样,现实中也大致如此,中国鸦片战争后改革开放后,被动主动的向西方学习了不少。

比如医疗险在大陆的发展轨迹,一开始也明显受到西方直接影响。

医疗险

我们先来看什么是医疗险。

医疗险是一种针对生病报销医疗费的险种。一年交一些钱,万一生病了,可以报销几百万甚至千万级别,可以报销自费药,进口药等。

它一般可以分成百万医疗险,高端医疗险

按照一般事物的发展规律,理应是从低端往高端发展。就像北京上海广州深圳马路上跑的车,由奥拓,捷达,桑塔纳,卡罗拉,慢慢跑帕萨特,凯美瑞,天籁,雅阁,然后奔驰宝马奥迪,然后宾利劳斯莱斯。

大陆的医疗险可不是这样,直接上高端医疗险

这是为什么?当年外资企业来中国的时候,老外到公立大医院的国际部看病,说我有保险卡我要直付(直接扣保险公司的钱),然则中国的医院不管这些东西,说我 不懂,你给我交人民币。后来国外的保险公司才介入来推动这件事情,然后北京的协和医院国际部率先落地。

也是这样,我们在没有低端商业医疗险时,就有了高端医疗险。

我们继续说回医疗险的基本信息。百万医疗险与高端医疗险

百万医疗险是个好名字,听起来高大上。但它其实是医疗险的经济型产品,好比汽车中的精英款。你以为买个精英款能洋洋得意,仔细一看车型,原来是乞丐版 plus。大城市中百万不算富,千万才起步。

百万医疗险更精确讲应该叫做”百万住院医疗险“,主要责任是保住院,就诊医院范围仅限中国大陆二级及以上公立医院普通部,保障额度高达数百万,可报销社保外用药。

保费低,中青年人年保费仅需几百块或千元出口。而且还保一些特殊的门诊急诊,例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。

一般产品会有5000或1万元的年度免赔额,复星联合乐享一生是 5 年累计免赔额 5000 或一万元。

什么是免赔额,是指在保险公司报销赔钱之前,被保险人要自担一定的损失金额,保险公司只负责超过免赔额的费用。

免赔额可分为两种:绝对免赔额,相对免赔额

绝对免赔额举个例子,

因为糖尿病住院花费 6万元,医保报销了 4.2万。免赔额 1 万,需要病患自付1万元,保险公司仅承担 8000元。

如果付费的时候未经医保结算报销,医疗险仅提供60%的报销比例,且免赔额不变。

同样的例子,如果没用医保报销的,这 6万块,扣除1万免赔额以后,保险公司仅承担 5万*60%=3万,自己需要承担 3万。

相对免赔额再举个例子:

同样是10000元的免赔额,假如A花了15000元拿去报销。在绝对免赔额的情况下,A能赔偿的部分是扣除免赔额的部分,也就是15000-10000=5000元;

相对免赔额的情况下,因为15000元已经超过免赔额10000元,所以能赔偿的部分就是15000元。

那什么费用可以计入免赔额呢?在保单的有效期内,只要不是社保报的或者公费医疗给你出的钱,又符合你保险所保障的内容,都可以计入免赔额。

高端医疗险则真的高大上许多,它提供的服务项目和保额比百万医疗险广许多。

概要区别可以看以下表格(基于市场竞争的原因,一些百万医疗险有上探部分高端服务,一些高端医疗为了降低价格也加了免赔额)

  • 直付

病人可以用直接用保险卡签单,由医疗机构和保险机构进行结算。

普通的病人老公,去交一下住院押金老公,押金不够了,去交一下押金……老公,押金又不够了,再去交一点,你这次多交一点老公,去结算一下住院费用,结算完了你核对一下金额,把剩的钱拿回来。老公,我们走。老公,老公,老公你怎么了

拥有直付医疗险

您好,我是保险直付客人,您记录一下我的保险帐号。

没了。

  • 就诊医院

根据我国《医院等级划分标准》及医院背景、所有制性质,各种形式的医疗机构概括如下:

  • 个体举办的诊所
  • 私立医院(含昂贵私立医院)
  • 一级公立医院(主要指乡镇/城市街道卫生院)
  • 二级公立医院(一般指县区级医院)
  • 三级公立医院(含特等),又分普通/特需/国际部

相应地,不同医疗险产品适用的就诊医院可匹配为以下四个等级:   A. 所有合法医疗机构   B. 所有合法医疗机构(但排除个别昂贵医院)   C. 二级及以上公立医院(含特需部、国际部)   D. 二级及以上公立医院(不包括特需部、国际部)

普通百万医疗险只能去 D 这个级别,而高端医疗可以到更舒适的等级就医,视费用不同享受 A,B,C。

  • 高端医疗可以享受更舒适的环境

麦兜说:马尔代夫,蓝天白云,椰林树影,水清沙白,是坐落于印度洋上的世外桃源。高端医疗我琢磨着可以看作“医院中的马尔代夫”。

文字干巴巴,有图有真相

昂贵医院广州和睦家门诊:阳光明媚,窗明几净

公立医院

  • 高端医疗做赴美生子的保障

一些高净值人士为了国籍,教育,出入境等原因选择赴美生子,那么高端医疗等全球就医等功能可以为这部分人群保驾护航。

续保

你或许会关心,医疗险保障期间是一年,那我今年看病报销后,第二年还能续保吗?有以下这些情况:

  • 续保需重新投保

一年的保险期间结束后,你想要续保需要重新投保,相当于是新买一份医疗险,按照续保时被保险人的身体状况做健康告知,并且还要重新计算等待期(就是买了之后多少天之后保险合同才生效,没生效期间的医疗费用不能报销)。这种续保条件最差,不推荐

  • 续保需审核

保险期限结束时,续保需要经过保险公司审核,如果审核不同意,则无法续保。投保医疗险最担心的就是理赔过之后下一年不能继续投保,因此,这一类也不推荐。

  • 续保无需审核

目前市面上主流的百万医疗都属于此类。保险合同到期后,投保人可以申请续保或默认自动续保,续保时无需审核,不用重新做健康告知,保险公司不会因为被保险人发生过理赔而单独调整这个人的费率或拒保,费率调整针对所有被保险人或同一年龄的被保险人。此类续保条件是比较好的,选择医疗险时推荐此类。

  • 几年内保证续保

虽然医疗险不能终身保证续保,但一些保险公司推出了5年或者6年保证续保(比如平安 e 生保保证续保版,众安尊享e生2019版等)的医疗险。保证续保这五六年内,不会停售。即使理赔过,也依然可以续保。保险期满时,投保人可以申请续保,保险公司仅根据首次投保时被保险人的身体状况作为评估依据,无需审核。

  • 一次投保保 5 年,比如复星联合乐享一生医疗

和其他一年一保的医疗险不同,复星联合的免赔额是 5 年累计免赔额 5000 或 1 万。

社保

顺道说一下深圳社保,社保是最基础的医疗险,得买。

  • 可带病投保

不管你有什么病,都可以交医保。商业保险不可能做到,如果买过商业保险的知道,商业保险需要你做健康告知,如果不符合保险公司要求,是要拒保的。

  • 保证续保,无年龄限制

商业保险不一样啊,由年龄限制,绝大多数不保证续保。

  • 等待期短

一般是月底扣费,次月生效

  • 如果连续参保了72个月以上(6年),一个医疗年度最高报166万。

以上是医疗险简单的梳理,宜利挑保险,挑出好保险,希望本文对大家有帮助。

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你的小孩应该买什么保险?

你好,欢迎来到宜利挑保险,挑出好保险。

如果你爱看金庸,会发现男主角们的童年大有不同。

韦小宝从小混迹青楼,油醉滑舌,随机应变,该懂的不该懂的从小就懂了。

张无忌小时同父母张翠山殷素素,义父谢逊呆在极冷之地,虽条件艰苦但也其乐融融。然而回到中原,惨遭变故,父母自杀,自己身中玄冥神掌,从此浪迹天涯。

杨过是个小混混,父亲杨康是叛国贼,母亲死后他到处偷鸡摸狗,到处遭人白眼饱经人间冷暖,后被郭靖黄蓉夫妇找回,以侠义之道教导之,造就了他亦正亦邪、至情至性的西狂名声。

好像都很坎坷啊,也不尽然,比如

郭靖虽从小失去了父亲,但被母亲带到蒙古后,成吉思汗视如己出,王子和公主都和郭靖是好朋友,这段时期母亲一直陪伴在身边。

令狐冲亦是孤儿,被岳不群夫妇抚养长大,小时候夫妇对其很好,宛如严父慈母,身为大师兄受师弟崇敬,且跟小师妹青梅竹马,更合创了冲灵剑法。

段誉出生大理皇族,从小锦衣玉食,且父母尊重他的爱好他的“痴”,特别是母亲更鼓励他,他的童年应该是快乐的。

为人父母,对孩子最基本的期望无非是快乐和健康

保险从功能上看,可以让宝宝的健康更有经济保障,快乐呢?可能高端医疗的服务能让就医过程快乐一些

大家如果看过我之前文章,知道人身保险四大护法是寿险,意外险,医疗险,重疾险

但四大护法更针对成年人,其中的寿险(身故责任)小朋友一般不需要。

为什么这么说?

投资保险是为了当被保险人发生风险时,保险可以帮助承担经济损失。

寿险是为了补偿家庭经济支柱身故之后家庭的生活费用,教育费用,赡养费用。小朋友如果不幸,因为 ta 对家庭不负有经济责任,所以一般不建议投保寿险这个险种。

而且 2015年9月16日,中国保监会正式发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,明确10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元;10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元。

要注意的是有三项保险金额不受上述规定限制:

•投保人已交保险费、被保者身故时合同的现金价值、投资连结保险合同和万能保险合同的账户价值•航空意外身故保险金额 •重大自然灾害意外身故保险金额。

去掉寿险,儿童商业保险由四大护法改成了三驾马车。

儿童商业保险三驾马车

儿童保障型商业保险三驾马车分别是重疾险,意外险,和医疗险。看下图孩子各个阶段风险分析,让我们对每个险种的功用有更深入的理解。

重疾险

重大疾病保险简称重疾险,是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态实施了约定的手术给付保险金的健康保险产品。

比如下面三个例子:恶性肿瘤是合同约定的疾病,脑中风后遗症是达到了约定的疾病状态,冠状动脉搭桥术是实施了约定的手术。

需要注意的是这里的重大疾病是要符合合同的约定,不是平常说的生了场大病。

根据银保监的规定,重疾险保险责任至少包括下面表格中的25 种重大疾病。保险公司会在这上面去增加项目提升市场竞争力,比如更针对少儿的重疾险,会增加对少儿特定疾病的覆盖和更多赔付,针对少儿的白血病,脊髓灰质炎,双耳失聪,严重幼年型类风湿性关节炎等提供双重赔付。假设合同的基本保险金额是 100 万,如果不幸得到合同认定的少儿特定疾病,可以拿到双倍赔付,也就是 200 万。

得上重疾后开销有看得见的开销看不见的开销

看得见的比如在医院里的花费,大部分通过医保和商业医疗险(后面会讲)报销。

而看不见的开销就多了,比如营养品,交通费,食宿,找关系等,特别是不能工作产生的收入损失。试想如果一个小孩生大病,至少会有一个大人照顾或请一个人护理,而另外一个大人想必心里记挂着,也就是可能有一人不能工作,或者增添了一项长期支出。

重疾险就是为了 cover 这部分支出而设置的险种,它是给付型的。符合保险合同的要求,一次性把钱给到位,保额 100 万,就直接打 100 万过去,50 万就打 50 万过去。

意外险

父母总担心小朋友磕磕碰碰,能坐了就给他买防摔护头枕,放客厅玩就用客厅围栏,会翻身了就给床加防护栏,骑扭扭车了,就给宝宝买安全帽。

各种各样都做到位,仍不能保证 ta不磕碰。有一次我儿子刚学走路不久,要从客厅围栏跑出去玩,小脚踩偏踩在软垫的边上,重重的往前仆倒,头撞上地板瓷砖,额头瞬间浮起大包,哇哇大哭,让人心疼不已。

意外险以其价格公道,功能使用可谓居家必备

儿童一般意外伤害 包括摔伤烧烫伤宠物咬伤等。发生这样的风险,轻则门急诊就医,病情严重则会住院。意外险中的意外医疗责任就可以覆盖这部分风险。

儿童重大意外伤害则指意外身故、意外伤残。

由于监管规定10岁以下的儿童身故保额不超过20万,10-18岁(不含18岁)不超过50万。所以儿童身故保额,不必看重。

更重要的是意外伤残,这是目前所有保险中唯一可以保伤残责任的险种。如果由于意外造成残疾,根据伤残等级比例进行赔付,举个例子。

注:比如保额 100 万,伤残等级为 10 级,赔付 10 万(100 万10%)。比如杨过,一肢完全断裂是5级伤残,100 万60%=60 万

医疗险

医疗险的作用是报销医疗费用。

比较适合普通家庭孩子的医疗险有两种:百万医疗险和小额医疗。

百万医疗险是用几百块保费撬动上百万的险种,通常有着1万的免赔额,但是报销上限很高,解决看不起大病住院的问题。

小额医疗免赔额很低甚至没有免赔,报销额度只有几千或数万,用来报销感冒发烧、骨折头痛等小伤小病的费用。

所以普通家庭儿童医疗险可以这样配置:一款百万医疗险(1万免赔额)+一个小额医疗,起到“大病小病全都保”的理想效果。

如果父母经济宽裕,怕孩子体弱到公立医院病人太多,造成交叉感染,或者就医体验太差,则可以考虑高端医疗险,包括平安啊,招商信诺,复星联合,安盛天平等许多保险公司都有提供类似针对儿童的高端医疗险产品,就医时可以去高端私立医院,甚至昂贵医院。

下图是百万医疗和高端医疗的一些区别(也不绝对,比如有些百万医疗有类似直付的功能,高端医疗也可能有免赔)

假设普通就诊是去景区人挤人,那高端医疗的就诊环境可以比喻成马尔代夫。麦兜说:马尔代夫,蓝天白云,椰林树影,水清沙白,是坐落于印度洋上的世外桃源。

举个例子,下图不是幼儿园,是私立医院正常上班时的就医门诊情况。

用一个手绘笔记总结:

先买大人再买小孩,对吗

许多保险从业人员在宣讲保险购买原则时,喜欢讲:先大人后小孩。

理由一般是,大人是小孩最大的保险。只有大人保住了,才能保住小孩。乍一听有道理啊。我们坐飞机美丽的空姐也总是提醒我们,戴氧气面罩时,大人应该先帮自己戴上,然后再帮小孩戴,因为大人有能力救助小孩,而小孩缺乏能力救助大人。

然则这经不起推敲。为什么呢?保险和氧气面罩不一样,氧气面罩能够避免你受到缺氧的伤害,保险不能保护你免除生病,免除意外,它能起到的是当你生病,意外时,保险公司给你或家庭更多的经济支持,比如寿险,意外险,重疾险,医疗险的赔付或报销(除了高端医疗提供的全球医疗)。

换个角度啰嗦一点讲:

买了保险,不能保护你不生病,不发生意外,不身故。

买了保险,不能保障大人不生病,不发生意外,不身故,

买了保险,也不能保障小孩不生病,不发生意外,不身故。

它是生病,发生意外,不幸身故后的经济支持。

假设一个普通家庭,给大人买了重疾,医疗险,寿险,意外险,小孩子还没买,但很不幸小孩子得了严重的病,那得治吧。治大病花大钱,你大人有保险这个时候能使上劲吗?使不上,为了给孩子治病,哪个家庭不是倾尽全力,哗哗哗的现金如流水潺潺而出,是不是给家庭经济带来巨大的压力。

你或许还想问,那如果大人生病没能力赚钱了,后面没钱给小孩子买保险,那开头给小孩买的保险后面也接不上啊。这个问题提得挺好,不过保险公司也想到这个问题。有个投保人豁免的功能,就是加入投保人因为重疾或者身故,或者其他一些约定的条款,失去为被保险人(比如小孩子)投保的财力,那保险公司免除后续的保费,保险合同继续有效。

综上,我认为片面强调先大人后小孩并不对。正确的原则是,

如果一个家庭成员发生了重大疾病重大意外,会给家庭经济带来很大压力,就应该为其买保险。

人身四大护法之意外险

大家好,欢迎来到宜利挑保险

今天讲讲人身保险中的四大保险,它们如同四大护法一样,为颠沛流离的人生长河护航。

这四大险种是意外险,寿险,重疾险,医疗险,倒有点像汽车的四个轮胎。

先由意外险开始

意外险

天保爱看武侠,临睡前喝了一瓶啤酒后,他照例用手机看几页小说,看到西门吹雪和叶孤城约战紫禁城之巅,本是精彩处,他的眼皮却重若灌铅,睁不开眼,手机从手里脱落,重重的向他脸上拍来,啪,他突然睁开了双眼。

月圆之夜天朗星稀,站在紫禁城颠,大风列列刮在天保脸上,身边站着几个身型健硕,太阳穴鼓起的武林人士,有一个两撇胡须长得跟眼睛上的两根眉毛一样,不远处两名剑客眼看要动手。

哇,月圆之夜,紫禁城之巅,这是西门吹雪对叶孤城啊。我居然穿越了!(天保最近一直追电视剧庆余年,心想如果我穿越回去,我这能力这智商定混得比范闲好啊),胡子和眉毛一样这个是陆小凤啊。

人身保险四大护法之意外险

眼看叶孤城一声龙吟,剑一出鞘,剑气暴起如山岳压近,天保尚未惊呼,已被剑气扫下城楼,摔得鼻青脸肿,牙都掉了五六颗。

我的天,这不是真的吧。天保爬起身给自己两个巴掌,又看看周围,还好,还是在自己房间内。

原来喝酒以后从 loft 阁楼 摔下来了,门牙磕掉了一颗,来不及看最后比武谁胜谁负,他赶紧连夜去医院处理。

第二天醒来,想起买过意外险,应该可以赔,于是联系了他的保险经纪人。

这种情况可以获得意外险的赔偿吗?一起来探讨。

什么是意外险

人身意外伤害保险,是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾,支出医疗费用或暂时丧失劳动能力,保险公司按照双方的约定,向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。保障项目分死亡给付、残疾给付、医疗(住院,门诊)给付等。

保险中的意外和日常所说意外不同,保险意义的“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害“

日常所称的意外大概是”意料之外“,”不幸“的意思。比如”意外怀孕“,”意外中暑“,”意外猝死“。

“意外怀孕”不是“突发的”,也不能定义为“身体受到伤害”。

意外中暑不是“突发的”,也可能不是“非疾病的”

意外猝死不是“非疾病的”,更可能是身体有某些疾病

那么根据这样的定义,看上去好像天保喝酒摔掉一颗牙齿是可以赔的?更进一步研究意外险的合同条款。

人身保险四大护法之意外险

责任免除中:被保险人受酒精,毒品管制药物的影响期间,造成被保险人伤害,保险人不负任何赔偿责任。

根据这个责任免除条款,好像天保只能“打断牙齿往肚里吞“。也就是说赔不赔得按合同来。说到合同,我们拿史带星享百万人生个人意外险的合同来过一下。

人身保险四大护法之意外险

研究它的保险责任看出,这是一款综合意外险。意外伤害事故导致的死亡,残疾,住院,医疗门诊等都能报销或者给付,还附加了猝死责任。

任何一款产品保障什么,不保障什么,不能光听保险销售口头讲(甚至有的不讲,只让你信他),一定要看保险责任,一定要看保险责任,一定要看保险责任。

注:残疾按一下伤残程度比例给付,比如保额 100 万,伤残等级为 10 级,赔付 10 万(100 万10%)。比如杨过,一肢完全断裂是5级伤残,100 万*60%=60 万

人身保险四大护法之意外险

短期意外险和长期意外险

按保障时间区分,意外险可以分为短期意外险,一年期意外险,和长期意外险。

短期意外险比如说航空意外险,一次飞行10 元保 1000 万

人身保险四大护法之意外险

上面所说的史带星享百万人生就是一款一年期意外险。一年期意外险交一年保一年。保障责任较为全面,保障区域包全球(出国旅行也适用),意外医疗 0 免赔不限社保用药等,还有猝死责任。但是达到一定年龄就不给投保了,这款产品最高投保年龄为 65 周岁,父母从年轻时每年交,但是如果父母已经 66 周岁,那就没有办法享受这款意外险产品的保障。(当然也有保到更高年龄的产品,比如 90 周岁)

长期意外险则可以选终身保障,比如昆仑金刚保长期意外伤害保险可以选择 5 年/10 年/20 年/30 年缴费,保障 10 年/20 年/30 年/70 周岁/80 周岁/终身。举个例子,王总 30 岁开始买这个保险,20年缴费,选择保障周期终身,那么他缴费到 50 周岁满,就不用继续缴费,到仙去之时都享受保障。

人身保险四大护法之意外险

不过要注意长期意外险也有投保年龄限制,投保年龄是指被保险人买保险时的年龄。买昆仑这款产品,不能超过 60 周岁。也就是说你 60 周岁来买这个保险,你还可以选择保终身,按合同缴费,从61岁到仙去都享受保障。但你 61 周岁才决定要买,不好意思不接受投保。所以如果计划投保长期意外险要早买。要知道老年人意外风险可不比年轻人,每次看到小区内两三岁的小孩在飞奔,白发的老人在后面气喘吁吁的小步快赶追不上,我都心惊肉跳,小孩摔了哭几声过会照样活蹦乱跳,老人家摔倒了可不得了。

相应的,既然保终身那么长期意外险会比一年期贵。比如上面的王总买 50 万保额,每年需 1880 元左右。如果买的是史带一年期则为 750 元(全球境内境外意外医疗),如果追求更便宜的产品还有亚太超人意外险 100 万保额才 299 元(境内意外医疗)

人身保险四大护法之意外险

长期交的产品,也给保险公司更多腾挪空间,一般意外伤残豁免保险费,当被保险人伤残,即可豁免后期保费(豁免:后续保险费视为已交纳,本合同继续有效)。

消费型与返还型意外险

消费型意外险如前面说到了保险品种,没有出险交的钱等于买个安心,消费掉了,如同给一辆“没有安全气囊”的汽车加了安全气囊,但是直到汽车报废都没有发生过碰撞车祸。

返还型意外险厉害了,发生意外有得赔,如果最终没有发生意外,到期还本付息,相当于既能攒钱,又能免费得保障。所谓两全其美。

有款产品叫做 xx如意行,如果那位 30 岁的男性王总,选择了 50 万的保额,交 10 年,保 30 年。得交 8400 每年。在保险期间没有身故,那么保险公司按照所缴保费的给付满期生存金,也就是给 8400101.15=96600.扣去本金剩 12600,收益率极低都不忍计算。哪有什么两全其美?

上面的昆仑金刚保,同样的选择 50 万保额,交 10 年,保 30 年,每年才交 1030 元。

所以普通人一般建议买一年期或者长期的消费型意外险,有特定活动再单独购买特定的意外险,比如参加高风险赛事,境外旅游,乘坐飞机等

保额

了解了意外险究竟保障那些意外,我们还得考虑保额,就是说要保多少钱。

如果一个家庭的顶梁柱意外身故,对家庭有严重的经济影响,那么我们应该考虑这个家庭每年支出是多少,比如是房贷,小孩上学,家庭开支每年一共 10 万。那建议投保 100 万保额,来应付接下来没有顶梁柱的 10 年,生活再慢慢缓过来。
意外险费用低,杠杆率高,每个人都应该买一份。

意外不期而遇,学建筑的陈奕迅意外成了著名歌手,写文章的韩寒意外成了成名赛车手,他说

有时候,“虚惊一场”这四个字是人世间最美好的成语,比起什么兴高采烈,五彩缤纷,一帆风顺都要美好百倍。你可懂什么叫失去。这些时间来,更觉如此。愿悲伤恐惧能够过去,事外之人更懂珍惜。

我们或许不奢望天上意外掉下个林妹妹,但我们希望不好的意外只是“虚惊一场”,假如真的来临,借助保险的力量能更从容的面对和渡过难关。

贷款中介行业路在何方?

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我们来发梦


贷款中介行业在自作孽和舆论喊打喊杀中野火烧不尽,春风吹又生。道理也简单,行业有存在的必要性。当我们把“钱”看做一个普通商品时,你发现中介永远是需要的,手机有无数分销商,苹果,华为,小米都有自己的官方直营店,也有分销店。格力有自建渠道,也有经销商。有经销商只卖一个品牌,也有的经销商卖许多品牌。比如苏宁,顺电他们卖许多品牌许多产品,客户去到就能在众多产品中挑选需要的产品。

那贷款中介起到了就是苏宁,顺电这样的“贷款超市”功能。这个翻来覆去说了许多遍,不必再说。

自作孽大家也知道啦,

有的中介欺瞒客户收取砍头息,操作手法大概是你这个情况:可以做月息 1 %(1 分)的贷款,不过其中有 0.2%(2 厘)是要提前扣去的。你这个贷款是 5 年期的,也就是 60 期*0.2%=12%,下款需要先扣去 12 个点。然而这个贷款实际就是 8 厘( 0.8%)。

有的中介协助客户做假资料,坑了银行;有的中介卷走客户贷款跑路;有的中介提前收了客户的钱不办事也不退钱;有的中介设圈套收了客户的房产。

总之吧,就各种乱,好像多年前的房产中介一般,然而发展中看问题,现在深圳房产中介已经很规范。实话讲,每个行业都有老鼠屎,但贷款行业又是跟敏感的“钱”打交道,从业人士老鼠屎也真的比其他行业多一点,所以舆论也是盯着打。

同时,真的通过中介配置到好的“贷款方案”的客户,也不会讲中介的一句好,许多还事后后悔,原来是找这家银行做贷款啊,这么简单,还花了我不少手续费。他不会明白,中介在让事情显得简单之前,做了许多不简单的工作。

曾经有一个行业领头羊讲过,贷款中介行业要向房产中介学习,房产中介收 3 个点,那我们也摊分下来收 3 个点每年,比如贷款 3 年期,我们收 9 个点,摊分下来也就是每年收 3 个点。

具体应该收多少个点不讨论,但是他跨行业找学习对象的方法没错。火爆全球的戴森吸尘器学的就是“工业用锯木机”。

用类比法,看其他行业如何解决类似问题是一个好的思路。

然而我就认为他类比的行业选错了,应该类比保险经纪行业,而不是房产中介行业。理由简单说一下,

房产中介行业的交易大部分是 c to c, 买方是个人,卖方是个人,买方和卖方的角色时刻在变化,此时买彼时卖。和贷款中介并不一样。

根据《中华人民共和过保险法》:

第一百二十六条 保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。

以上所称的“保险人”实际上就是保险公司。目前中国大陆保险公司有财产保险公司60家、人寿保险公司71家,产品很多眼花缭乱,买错了后果很严重啊,比如得病不再保障的范围。保险经纪帮投保人寻找合适的保险公司产品,配置合适的保险方案,是一个偏 C to B 的生意。

这里还要明确一下保险经纪人和保险代理人的区别,保险代理人就是代理某家保险公司产品,比如代理平安保险公司产品的平安保险代理人,他们只卖一家的保险产品,好比银行客户经理只销售自己银行的产品。保险经纪则卖多家保险公司的产品,只要他所在的保险经纪公司有跟这个保险公司签约。

这和贷款中介类似,为借款人找到合适的银行,资金机构,配置合适的贷款方案,也是一个偏 C to B 的生意。投保人类比借款人,保险公司类比银行,保险经纪类比贷款中介,是不是很像。所以我认为贷款中介应该走贷款经纪的路线,像保险经纪公司学习。

我们大概讲一下保险经纪公司的模式是怎么样的。

  • 需要有保险经纪牌照。

保险经纪公司受到中国银保监会的监管,需要有牌照方能开展业务。从经济学的角度而言,牌照限制了市场竞争,抬高进入门槛,保护先入行公司,限制其他公司参与竞争。但客观上也保护了从业公司的利益,监管部门会按照国家法律政策给行业指导,会为行业和其他部门沟通,不会无处诉哀愁

新流财经曾发表文章:

说起监管问题张以铭哭笑不得,从门槛、操作规范到价格规定,贷款中介行业的市场乱象由来已久,但是贷款中介行业一直没有成体系的标准。“我们没出事归工商管,出了事就归公安管。

  • 保险经纪公司业务员开展业务前,需要通过保险经纪公司的从业资格考试,从而保证业务员有基本的从业素质。
  • 保险经纪公司与保险公司签合同,约定保险经纪介绍的客户保险公司需要返提成。

上面的模式大家也看出来最难的是,让银行给贷款中介公司提成。

在银行看来,这里面存在很大的风险:

  1. 贷款中介会钻空子,会骗贷,银行有可能损失许多贷款
  2. 银行给贷款中介提成,那银行的业务经理的收入怎么办
  3. 贷款的责任很大,怎么可以让贷款中介来做呢

这些担忧非常有道理,但风险没有想象中的大。

  • . 贷款中介会钻空子,银行客户经理也会钻空子。比如

浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款

据银保监会官网信息,齐商银行共犯有“三宗罪”:“发放贷款用于购买本行不良贷款和银承垫款、发放贷款用于承接本行风险资产”,其被罚款68万元,另有6名责任人被给予警告;

民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走。张颖涉嫌伪造保本保息理财产品向该行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户销售,涉案资金总规模可能高达30亿元。

银行的风控体系就是设计来反欺诈,反诈骗的,防范银行客户经理做假,防范客户做假。如银行发现客户经理做假,炒掉,情节严重送司法机关,银行发现签约的贷款中介公司蓄意做假,自然可以行业通报,剔除合作名单,报送司法机关。这和银行合作评估公司道理一样的,评估公司如果蓄意调整标的评估价,也会被踢出名单外。

  • 银行的业务经理,说句实话,也是销售人员兼采购员,无非拉拉存款卖卖贷款。

一个销售,收入自然来自于提成,你卖的贷款多,你的提成就多。你卖的贷款不良多,你的提成就被扣除。公司里面卖东西的业务也是如此,卖的东西多,提成高,卖东西没收回来钱,就没有提成还要负责去追货款。

我们做个大胆的设想,参照保险行业的做法,把银行业务经理全部签约成“银行代理人”,去找业务吧,去努力去奋斗吧,别躺着赚钱了。那么这班代理人是比现在更努力,还是比现在更颓废?这个倒是可以好好想一想。如果银行客户经理不爽做代理人的,也可以做贷款经纪人,那就可以卖多家银行产品。

  • 贷款的责任是很大,没错。但是保险的责任也很大,

 投保人有可能骗保:

上海市公安局7月15日公告,在市司法局、市银保监局的密切配合下,上海公安机关历经近一年的缜密侦查,一举捣毁12个在上海市连续作案的“人伤骗保”犯罪团伙,共抓获“人伤黄牛”等犯罪嫌疑人125名,涉案金额近亿元

    有可能不理解保险条款,得病不在赔付范围内,北京青年报报道

消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

也有可能买错了保险,得到某些病没得赔。比如有些保险产品可以保癌症的,某人却乱买买的不保的,等得了癌症时,得不到赔付。

在同样有重大责任,骗保,涉及巨额资金,保险业可以用保险代理人加保险经纪人体系,得到蓬勃发展,银行业一样也可以这样做。这样做的好处是销售网络得以更迅速的铺开,营运成本极大降低(毕竟银行工作人员福利待遇多),产品可以更快速的渗入社会各个角落中。

假设银行真的能够跟贷款中介签返佣合同,那么贷款中介完全可以模仿保险经纪的模式,不跟客户收钱只拿银行返佣。不收钱又办事,美誉度自然变高,高了以后,贷款愿意找贷款经纪的用户越来越多,行业渐渐阳光兴旺,多么美好的场景,每条大街小巷,每个人的嘴里,见面第一句话,就是恭喜恭喜,恭喜恭喜恭喜你呀,恭喜恭喜恭喜你,冬天已到尽头,真是好的消息,温暖的春风,就要吹醒大地。

想到这我不禁开心了起来。不料同事小王的声音突然在耳边响起,起来了起来了,2 点啦。下午放假!生意不好,老板今年提前放大家回家过年。我擦擦流到办公桌上的口水醒过来了。

预祝大家新年快乐,勇于做梦敢于做梦,就像从来没醒过来一样。

银行让你做信用卡分期的猫腻

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我们来讲讲信用卡

自1979年中行广东省银行和香港东亚银行签订信用卡代理服务之后,信用卡在我国快速增长,现已经发卡 7 亿张信用卡之多。按一张信用卡标准厚度为0.76毫米计算,叠起来高达53.2万米,珠穆朗玛峰高度才8843米。

有信用卡爽啊,大家刷刷刷,好像不用还卡数,陈奕迅唱过一首歌《碌卡》(碌卡也就是国语刷卡的意思),既说刷信用卡也说刷人情卡,歌词这样写道:

人人负债,轻轻松松的欠下人情巨债,嘻嘻哈哈花光信用何其愉快,位位手执一副牌,靠友谊之光放大碌卡(无内疚)要抱住,最大期望碌卡(无自责),尴尬亦切忌流汗,碌卡(零利率)过两日,我就还。

是啊,过两天你就还,是零利率没错,好像对银行也比较保险,客户不会走数啊,但许多用户都接过银行的电话让信用卡分期,或者让办“消费分期信用卡”。打电话的人都很会讲,“分期啦不贵,分期啦提额,分期啦不,我不是说你还不起,这是分期优惠活动”。
银行为什么乐意于打这种电话呢?

1)分期让客户变得更稳定

好似不起眼的信用卡业务,随着发卡量的增长,已经成为银行的重要利润来源。

看招行2018年报,信用卡流通卡数8,430.44万张,较上年末增长34.98%,流通户数5,802.93万户,较上年末增长23.61%,2018年信用卡利息收入459.79亿元,同比增长16.29%;受益于交易量增长,信用卡非利息收入207.22亿元,同比增长38.95%。

也就是6000万个客户,一共给招行创造了666亿的收入,一个客户创造了1000多元的收入。

但现在的信用卡竞争激烈,发卡银行数百家之多,卡与卡之间同质化严重。你这个月用A卡,下个月就用B卡把 A 卡给忘记了,A卡的银行可能连制卡费和快递费都没赚回来。

如何绑定客户,让客户长期的使用自己的服务,不单是普通的企业考虑的问题,也是银行一直在考虑的问题。

那么劝说客户分期,你分期3个月,它至少这3个月不担心你了,你分期12个月,一年的存量就保住了。

你可能说,不对啊,我一开始分期12个月,但是我1个月后手头有钱了,提前全部还掉不行吗?

没错,可以。不过许多银行在这里耍了个花枪,可以提前还,但是要把所有的分期费用全部还上。比如说你分期6个月,第二个月就想全部还上,那不好意思第三,第四,第五,第六个月的分期手续费的要付。这可是个大利润。

2)分期属于银行的高利润产品

为什么这么说?银行放贷款,按揭年化5.xx%,普惠金融5%左右。而分期大概是贷款的 1.8倍年化,也就是说赚的钱差不多翻倍。

比如说

“【XX银行】12/31前,您本期信用卡账单可分期金额50000.00元,期数12期,手续费9折仅0.59%/期,每期本金还款4166元,每期手续费295.00元。”

手续费看起来才 5.9 厘啊,不贵啊,直接乘 12,利率年化才是 7.08%啊,挺实惠的!是这样吗?

不是!手续费和利率是两回事。

我们用买房时按揭常用的等额本息还款做比较,

按照银行信用卡分期的算法,5万元分12期,每个月还款为本金4166+利息295=4461元,一年下来4461*12=53532 元.

我们到招行找个贷款计算器,小心试调几次,可以看到当实际贷款年利率为 12.793%时,每个月还款为 4461.01 元,总还款额为 53532.11 元。

计算得出,信用卡分期手续费 0.59%每月等于实际月利率 1.06% ,1.06/0.59=1.797.

也就是说计算实际月息的时候,把分期手续费乘于 1.797 倍得出实际月利率(更简单记住乘 1.8 倍即可)

也有人习惯用 irr 来计算。站在银行的角度来看这笔借款的收益

计算出来银行每个月的内部收益率为 1.066%,年化收益也为 12.793%。

所以你明白为何银行老是让你分期了吧。

如何找到低利息的贷款?

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林子祥和叶倩文唱过一首歌《选择》,大家可能听过,歌里唱到:

我选择了你,你选择了我,这是我们的选择。

有得选是幸福的,我们能选择打开电视看无间道,还是寒战;演唱会听陈奕迅还是周杰伦;吃饭去牛肉店还是椰子鸡;衣服是淘宝还是拼多多,手机是苹果还是华为,买车是德系豪华还是日系质量。当我们能面对选择做决定时,人类的三大基本需求:关联感,自主感,胜任感有两个得到了满足。

如果没得选,则单调,乏味,厌倦,想想食堂里千年不变的菜,想想每天对着一样的 excel 表填一样的财务数据。电影里,没得选甚至会让人死。

无间道中,刘德华和梁朝伟在高楼天台上谈判。刘德华: “给我一个机会。”梁朝伟: “怎么给你机会?”刘德华: “我以前没的选择,现在我只想做个好人。”

刘德华想要一个选择,而梁朝伟不给。后来的结局大家都知道了。

然而选择太多,可不是好事。

许多人有着这样的经历,在淘宝买个几十块钱的小东西,玲琅满目啊,应有尽有,想像不到的也有,左挑右选,显这件不包邮,那件底下有差评,这个贵 5 毛钱,那个没有视频展示。几轮筛选后,还没做决定,一下午过去了,下班时间到可该做的工作还没做完。假设你工资 1 万,均下来一天大概 500 元,半天为 250 元。你浪费了公司付给你的 250 元,去网购且没有买成,这事让你和老板都对你失望。

知乎的顾lily 分享了两个论文

2000年的一项研究发现,相对于给人们24或者30个选择,只给他们6个选择的时候购买率更高。并且,在有限选择(6个)的情况下,他们对自己的选择更满意。也就是说选择不是越多越好,

2007年的另外一项研究发现,购买和购买可供选择的数量呈倒U型曲线相关;也就是说,一开始选择增加时,购买行为也会增加,增加到一个峰值时,购买开始下降。选择越多,购买越少。如下图:

回到贷款中来,

截止到2019年6月末,中国共有银行业金融机构法人4597家:国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、村镇银行1622家、农村商业银行1423家,农村信用社782家、企业集团财务公司254家、城市商业银行134家、金融租赁公司70家、信托公司68家、农村资金互助社45家、外资法人银行41家、农村合作银行30家、汽车金融公司25家、消费金融公司24家,外国及港澳台银行分行116家。

我们假设每一家平均有 2 个贷款产品,则一共有 9158 种贷款产品,大笔一挥“四舍五入”,有约 10000 种贷款产品,借款人有太过丰富的选择。

因此不知如何选择!迷惘无助。如何是好?

首先你要有做分类的概念。

我们先把可以借钱的地方分为这么几种:银行,消费金融,小额贷款,其他机构,个人(不超过 5 种,符合普通人的记忆能力)。
先说银行,银行自然是首选。银行简单点分两种,国有大型商业银行 6 家(工农中建交邮储)和其他。粗线条的看,国有大型银行的利息较低,而其他银行的利息较高要求较松。比如说你抵押找到南粤银行,100万每月利息7000,找农行做呢,每月利息3300. 这差下来的利息都够你在老家供多一个房子了。
当然细看呢,则互有千秋,市场竞争嘛,所以都会有看家本领。讲得细了一篇文章讲不完,记得主要原则即可。

然后再回到消费金融和小额贷款公司。大部分时候普通人分不清楚消费金融和小额贷款,简单一点说,消费金融公司要求更高,监管更严。

消费金融公司需由中国银保监会批准设立,消费金融公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本,最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

小额贷款公司由地方金融办批准设立。注册资本实缴由 500 万到 3 个亿不等。

消费金融公司不太多,目前只有 24 家(截止2019 年 6 月):中银消费金融、捷信消费金融、华融消费金融、北银消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、湖北消费金融、苏宁消费金融、盛银消费金融、海尔消费金融、晋商消费金融、招联消费金融、锦程消费金融、杭银消费金融、马上消费金融、长银消费金融、长银五八消费金融、包银消费金融、中原消费金融、幸福消费金融、哈银消费金融、尚诚消费金融、金美信消费金融和中信消费金融。

据凤凰网WEMONEY梳理,2018 年,在20家消费金融公司中,除中原消金外,其余19家公司均披露了净利润数据。其中,唯一亏损的是河北幸福消金,亏损金额为0.13亿元,相比2017年有所收窄。所有披露的数据的消费金融公司净利润总和约53.71亿元,同比增长13%。

而小额贷款公司全国大概有 7 千多家,大家想象中小额贷款公司的人都是抽雪茄,带大金链子,开 SUV 的土豪吧,其实也未必。

截止2019年10月末,33家新三板小贷公司,全部按规定披露了2019年第三季度季报。深圳钱诚互联网金融研究院“千顺”新兴金融大数据系统显示,2019年第三季度,33家新三板小贷公司,整体营业收入2.96亿元,同比上升0.26%;净利润由盈转亏,整体亏损7971.71万元。29家小贷公司盈利。其中净利润超1000万的仅5家,分别是宏达小贷(2521.81)、黔中泉(2172.55)、鸿丰小贷(1521.31)、海博小贷(1156.69)、鑫鑫农贷(1148.99)。其中净利润增长超100%的有1家,分别是黔中泉(156.46%)。4家出现亏损的,分别是鑫庄农贷、商汇小贷、棒杰小贷和通利农贷。其中通利农贷亏损超1.62亿元,吃掉新三板小贷公司行业整体利润(29家盈利小贷公司净利润总和为1.51亿元)。

从利率而言,大体上消费金融比小额贷款低一点点,但也差不多,都尽量卡着法律红线走,实现利益最大化。比如我们在聚投诉上看(但中银消费的解决率还不错,达到 84.4%)

总之到了消费金融和小额贷款公司就要打起十分精神了,如果能有朋友陪着去最好。为什么呢?因为到了这个圈层借款的人,许多已经压力山大,精神“恍惚”了,高度压力下很难做出合理的选择,算数能力也会差许多。这好比律师犯事也喜欢请律师帮自己辩护一样,第三人总是会客观理性很多。所谓当局者迷,旁观者清。朋友能帮你更客观的比较产品和条款。

不过还需要提醒大家的是,小额贷款公司是地方金融办批的正规公司,并非“套路贷”,深圳市金融办甚至还专门在网站发了一篇文章:看清看楚识别真假小额贷款公司

如果你消费金融,小额贷款公司都无法借到款,那就去到了民间资金。存粹从供需和风险的角度来讲,民间资金有存在的意义。你资信差,欠款无数,到处借不到钱,而你眼看有个机会想搏一把,你找到了民间资金,仿似若有光。

于是你拿到钱,博了一把。博赢了,触底反弹,你并不感谢民间资金,博输了,无力回天,你在网上哭诉高利贷的吃人不吐骨头。这里不展开,大家心照。

上面讲了,面对纷繁复杂的选择,要学会分类挑选。

分类好了以后,该如何进行下一步呢。比如说你的资质好,想在银行贷款,那哪个银行的利息最低,额度最高,服务最好呢?

首先我想不客气的打断你,追求最低利息,最高额度,最好服务,这是不切实际的。一旦陷入了这个思维,你会一直不断的比较,不断的寻找,最后期限一到反而心急火燎随便找了个贷款就做了。

更实际的想法是,我想要利息相对低一点的,额度相对高一些的,寻求一个满意的产品即可。

好了,说方法。简单而言,

你把在当地,比如深圳有开业的银行的微信公众号全部关注了,公众号会经常推出他们的产品介绍,那么你就可以把握究竟有哪些产品。

再进一步,你觉得哪些产品好,去找这些银行客户经理详细了解。客户经理也是业务员,业务导向,你去找他们办业务,他们很开心的。如果你觉得不开心,换个客户经理再聊呗。要记住 100 个客户经理就是 100 种产品。同样是 A 这个贷款产品,客户经理小张可能就能办下来,客户经理小李可能就办不下来,客户经理小林甚至都不愿意帮你办。这一方面可能是提成不够高的原因,也有可能是每个人在银行内部沟通能力的问题,也可能是每个人在银行内部的“非官方“信用问题,或者仅仅是情绪问题。

因此当一个客户经理说不行的时候,不代表真的不行,换个网点再问问。

找消费金融和小额贷款公司,也用类似的方法,但是千万要注意,让信贷业务把利息,其他费用,是否有前置费用全部用文字列出来给你,并要求他给你每月还款明细,就是每个月具体要还多少钱。最好把这些东西全部列入合同中,这样大家做事有凭有据,有纠纷好处理。毕竟跟金融机构打交道,大部分人智商不够用啊。


而在民间资金那里呢,风险也很大。有良心做生意,条款一条一条很清晰明了的,有浑水摸鱼等着吃你房产的。但共性是利息都很高,这怪不得他们。他们跟你做生意,他们的风险也很大。理性一点而言,签合同之前,把合同发给律师看看。没错,律师要花钱,不过比你不小心被坑,深陷泥坑的人生成本要低很多。

日剧《龙樱》里是这样说过:

这个社会有规则的,不能超越这个规则生活。但是所谓的规则,都是那些头脑好的人制定的。这些规则都只是那些头脑好的人为了方便自己而制定的。。。

。。。比如说税金、养老金、医疗保险制度等福利体系,全部都是头脑好的人故意弄的很难明白,设下的从什么都不知道的、头脑不好的人那里大笔捞钱的圈套。也就是说,不用脑子,光是抱怨麻烦的家伙,就会一辈子被骗,被迫付出很多的钱。

上面是笨办法,你如果觉得太费时间,可以找一个交友甚广的银行客户经理咨询,但大部分情况下,客户经理并不会太关注其他银行产品,除非。。。除非他自己申请过多家银行信用贷,并时刻关注着如何办更多的信用贷来维持自己体面的生活,布朗运动的股票。或者找信得过的中介咨询,当然咨询请记得给费用。因为中介公司帮你省去花笨办法的时间整理出方案的。也可以关注一些专门整理银行贷款资讯的公众号,比如“宜利”(自我推荐一下),我们致力让贷款更公开透明化,帮助客户找到满意方案。

对了,《龙樱》里面还说过:

聪明的人能不被骗,战胜规则。笨蛋就会一直被欺骗吃亏输下去。这就是现在社会的体系。所以你们要是不想被骗的话,不想吃亏输下去的话,就去学习~!

要不,关注一下微信公众号“宜利”,我们一起学习吧。